上海職場新人積蓄6.5萬 如何在滬買房結婚

湯子勤 繪

　　好買理財 朱世傑

　　家庭情況

　　小王6年前考到上海知名大學金融專業，本科畢業後在滬已工作兩年。由於公司前輩較多，小王雖受到領導賞識，但提升空間有限，於是萌生去意。但他擔心工作難找，一旦辭職，可能面臨若干個月沒有收入的情況，這使得小王有些忐忑。

　　小王家境不錯，父母均在老家國有企業任中層幹部，也比較支持兒子在上海發展。如果小王準備在上海成家立業，父母也願意為其在上海買房支付首付。小王目前的工作每月稅後約7000元，房租1500元，日常開銷約在3000元。由於和女友經常約會，時不時地會有額外開銷，因此，工作兩年下來，小王只有區區1.5萬元的活期存款。不過，小王大學時拿父母給的5萬元炒股，目前倒是有些盈利，現值約6萬元。

　　理財目標

　　小王的抉擇可能給其事業上帶來一定不確定性，目前緊要的是合理分配收入支出，為今後一段沒有收入的尷尬時期做好物質準備。長遠來說，如果小王打算在滬成家立業，結婚、買房都將是一筆不小的支出，即使有父母資助，未來在還貸上仍然有一定壓力，因此，希望做一個遠期的財務規劃，打好家庭經濟基礎。

　　財務分析

　　和多數事業初期的年輕人一樣，小王的流動資產比率很高，暫時沒有負債，財務自由度較低，表面上看似乎並沒有多少「財」可理，但對短期資金規劃仍然迫在眉睫。

　　如果以現有工作收入來計算，小王每年可以結餘約3萬元，因為沒有負債，這樣的條件對於出道不久的年輕人來說算不錯了。不過，考慮到小王在一兩個月內辭職，目前的活期存款僅夠維持三個月的正常開銷，如出現意外或者遲遲找不到合適的工作，小王就不得不將股票變現。從長期看，小王如果以目前的條件去成家立業，財務自由度和結餘比率都顯然有心無力。

　　[理財師手記]

　　對職場新銳 失業未必是壞事

　　對於眾多職場新人來說，職業生涯才剛開始，起起落落很正常，無需背負過大壓力，擺正心態就好。

　　失業時，也往往是資金短缺的時候，這時候的理財願望最強烈。而實際上，我們最好早做規劃，失業前才想起理財已經晚了，屆時可能無財可理。找新工作的這段時間是職業生涯中難得的休整期，是調整身心、繼續充電的好時機。

　　理財規劃及建議整合資產，度過真空期

　　從小王目前的日常收支表來看，主要是工資收入，除去日常生活開銷外，每年能結餘約3萬元；不過，一旦小王辭職，可能將面臨幾個月沒有收入的真空期，只能消耗過去積累的存款。此外，小王的投資性收入並不確定，現有的6萬元股票有一定波動性。

　　對此，我們有如下建議：

　　一，提高存款數量。小王今後工資收入並不穩定，需預留六個月的支出（約2.7萬元）作為活期存款備用，對於有辭職打算的小王存款備用應該更多。考慮到小王股票投資流動性較強，預留六個月的支出短期並無大礙。

　　二，調整現有股票投資。由於小王目前僅有1.5萬元存款，距離六個月的支出存款備用金還有1.2萬元缺口，屆時需要將部分股票變現以滿足備用金額。考慮到小王有證券相關方面的專業知識，過去操作經歷也比較成功，如果在找到新的工作之餘仍有時間和精力，可以繼續親自炒股。

　　三，納入其他投資渠道。調整存款後，小王仍將有4.8萬元資金投資在股票上。如果小王新的工作會佔據其較多時間，那麼原有的股票投資可能就不再適合小王，此時就需考慮其他的投資渠道。以目前資金量來看，能選擇的其他渠道主要是公募基金、銀行理財產品等。小王可以將部分或者全部股票投資轉移到代客理財的公募基金或者銀行理財產品上去。

　　四，減少不必要的日常開銷。雖然小王距離通常意義上的「月光族」還有一定差距，但每月結餘絕對額不多。在有穩定工資來源的時候，這一問題並不明顯，一旦失去工作收入，靠以往積蓄生活時，收支壓力就大了。

　　長遠規劃，從現在做起

　　對於像小王這樣事業剛處於上升期的年輕人來說，目前低財務自由度實屬正常，工作出現真空期也再所難免。不過，隨著時間推移年齡增加，未來一段時間內的收入可能持續上升，現有的一些財務指標對於未成家的小王來說會逐漸寬裕起來，而一旦成家，小王可能又將面臨第二次人生挑戰。所以，對於未來工作以及家庭規劃還是要早作打算。對其未來，我們的規劃如下：

　　第一，用好未來現金流。以小王的經歷和能力來看，很快找到一份月收入在7000元以上工作的概率還是比較大的，姑且以每月8000元收入來計算。如果小王消費情況不變，每月結餘3500元，每年結餘約4.2萬元。在找到工作後，小王首先要根據自己日常開銷情況，將原有可能花去的六個月支出的備用存款補回去。

　　補足備用存款後，小王將會有相當長一段時間擁有穩定的結餘，可以將每月結餘3500元中的1000元左右定投一些符合個人承受能力的基金，可以選擇一些指數型基金，此類基金波動性略大，但定投正好能夠發揮其平抑成本波動的特點，從今年三季度初的行情來看，可以投資以滬深300、中證100等為標的的大盤指數基金以及以中證500為標的的中小盤指數基金，兩隻基金做一個組合。

　　第二，轉向穩健型理財產品。隨著年齡漸長，小王對於投資穩健性的需求也會慢慢增加，在其他投資渠道，如黃金、債券、銀行理財產品中，銀行理財產品風險較低，正好與基金投資組合起到一個互補作用。目前，銀行理財產品投資門檻為5萬元，小王可將每月剩下的2500元結餘以滾動的方式做定存，達到5萬元時，一次取出投資銀行理財產品。

　　邊找工作邊進修

　　失業時期往往也是職業調整的階段，在找工作的同時，小王正好可以利用這一機會繼續充電，為今後新的工作以及事業發展做準備。

　　第一，小王從事金融行業，所需要的證書、資格認證也比較多，建議根據自身發展方向，去專攻一些比較有實力的證書。

　　第二，小王雖然能力較強，但其本科學歷很可能成為今後事業發展的障礙，可通過攻讀MBA來提高自己，同時積累人脈。

　　綜合來看，小王目前可對自己的財產做以下調整：一，保留約2.7萬元作為活期存款備用；二，餘下的4.8萬元股票投資可以過渡到公募基金，選擇一些業績優秀、配置均衡的偏股型基金；三，減少不必要日常開支，度過真空期；四，找到新工作後，儘快彌補之前消耗的存款備用資金；五，在未來有穩定工資收入後，可考慮嘗試基金定投，其餘存款可考慮低風險銀行理財產品。

　　[保險規劃]

　　年輕人關鍵要保意外保健康

　　中國平安阮珎

　　小王的情況十分「簡單」：開銷很大，積蓄很少，身體健康，無牽無掛。所以，目前階段保險規劃的重點也是很簡單：需要一份不會對其經濟造成負擔，又能切實起到人身保障作用的保險產品。主要是建立以下兩大方面保障：

　　首先要建立的是意外保障。據統計，年輕人是意外發生概率最高的人群，且現在的年輕人幾乎都是獨生子女，是父母唯一的依靠，購買一份保險不單是為了自己，更多的是讓父母有一份保障。可考慮以意外險為主險、意外傷害醫療和住院費用為附加險的保險計劃，這種一年一續的組合保障可達20萬元，每年保費只不過數百元，相當適合剛開始起步的年輕人。

　　其次要建立健康保障。一般推薦為10萬保額，如今一些重大疾病有年輕化的趨勢，由於沒有什麼積蓄，年輕人一旦發生重大疾病，將無法承擔高昂的醫療費用，進而可能拖累家人，此時「健康保障基金」就能立即提供10萬元的費用支持，免去小王的後顧之憂。這份10萬元的「健康保障基金」需要通過未來持續的投入來完成積累，它的優點是，從第一次「投入」開始你就將擁有10萬元的健康保障，只要你能夠每年或每月按時的繳費，這份保障就會持續有效，還能夠享受額外的投資收益。在購買重疾險時也可以附加住院醫療險和意外險。年輕時投保保費相對低廉，而且一般不會遇到因身體原因而被保險公司要求增加保費或者部分責任免除的情況。

　　值得注意的是，保險保障並不是一次性購買後就一勞永逸。人在進入不同的人生階段後，隨著經濟狀況和家庭狀況的變化，保障需求也會隨之變化。

　　跳槽莫要心血來潮

　　多多

　　當下，跳槽成為很多年輕人的主動選擇，這無疑是一種進步。

　　從個人成才的角度看，很多人的第一份職業往往是被動的，而經過幾年的實踐，他可能對自己有了更清楚的認識，跳槽有助於他找到更合適的或更喜歡的工作；另一種情況則是經過幾年曆練，他有了一定經驗和人脈的積累，希望通過跳槽為自己爭取更高一級的職位。總之，跳槽是人們實現人生目標的過程。

　　但跳槽從某種意義上說，是一次人生冒險，因此，啟動之前，務必慎重，要打有準備之戰。而本案中的小王似乎有點莽撞，他還沒有找到新的崗位，為什麼要先「主動失業」？畢竟每月7000元的收入，不算少，一旦連續幾個月找不到工作，不僅會給個人生活帶來影響，而且也會造成自我評價的變化，影響自己的情緒。

　　作為小王，首先要弄明白自己為什麼要跳槽。如果僅僅因為沒有上升空間就跳槽，那就必須先落實有上升空間的單位，甚至直接應聘更高一級的職位。這之前，他應該好好珍惜目前每月7000元收入的崗位。

　　筆者身邊也有年輕朋友在醞釀跳槽，他為了這一天，已做了5年的準備。大學期間就考出證券從業人員資格，第一份職業是證券營業部做「客服」，從那天起，他就天天看盤，分析各種信息，每天做出投資預測，堅持數年，贏得客戶認可和信任，成為營業部大戶室經理。但心中的夢沒有擱置，他利用周末就讀金融研究生，提升專業水平，又考出證券分析師資格，如此這般，他開始留意相關招聘信息，開始向職業證券研究員方向進軍。

　　成功的路要一步步走，心血來潮的跳槽要不得，更不提倡沒想好跳到哪就「主動失業」。