獨生子女繼承遺產難？都有神馬難關要過？

很多人都有這樣的誤區，「我的孩子是獨生子女，我們老兩口的財產將來不就順理成章是他的？」

但是，現實生活不是這樣的。經常可以看到相關報道，獨生子女為父母遺產奔波，被要求開具無數奇葩證明，花費精力和時間。當前，中國第一代獨生子女的父母已經老去，這個問題正在逐步成為焦點。

故此，今天理財師群里討論的主題是「各位理財師，如果有一位年紀較大的客戶向你諮詢，客人家有獨子，你怎麼向他描述未來可能出現的獨生子女繼承問題？又會給他什麼建議呢？」

這個問題是比較專業的。涉及到諸多法律和金融方面的知識，很多理財師在討論時都淺嘗輒止。

網友「張朝華」說：「視子女的經濟能力，孝順程度，老人的固定與流動資產情況應區別對待。」

網友「蔣姓超」說：「遺囑信託保險……」

網友「Summer」說：「先和客戶回憶他的過去，他過去的如何努力達成今天的結果？為此這樣的結果是否需要一個安全的渠道守護下去，可是如果子女沒有能力怎麼辦？是否需要特殊的工具幫助孩子！」

首先，獨生子女的父母要明白，為何會出現獨生子女的繼承難問題。

我們先來看看中國財富傳承領域享有盛譽的知名專家，現任中華遺囑庫管委會主任、北京市中凱律師事務所高級合伙人陳凱先生對這個問題的描述。

「目前在我國辦理遺產繼承有兩個解決方案，一是公證，二是訴訟。

辦理繼承權公證的困難在於，有時候公證處要求出具的某些證明文件，繼承人難以提供。舉個真實案例，有一家母親去世了，兒女在有遺囑的情況下去做繼承公證。按照公證處的要求，母親去世後父親沒有再婚要證明，父親履歷里兒女名字有錯也要證明，還要爺爺奶奶的去世證明—這個是最「奇葩」的，也是大部分人都能碰到的問題，很多到我們這兒來立遺囑的老人都七十多歲了，連父母的名字都只能記個大概，你怎麼要求他的兒女將來再去找他父母的去世證明呢？老人去世的那個縣那個村還存在不存在都不知道，去哪兒找證明呢？

但找不到證明就不行，因為只要他的祖父母和外祖父母死在他的父母之後，這個繼承權就不是百分之百—在現行制度下，公證處這點要求是合法的，不能說是公證處刁難，這就是一個現實問題。

如果這個家庭背景很複雜，公證處是不敢做（公證）的。遇到父母更名、子女更名，房地產地址變化等問題都很難證明。公證處看到自身有風險就會要求繼承人去找各種證據。我們國家的檔案是斷代的，經歷了「文革」，缺乏行政配套，婚姻、死亡、房產……都缺少統一的查詢途徑。公證處不會直接說我不能給你公證，而是會設置很多條件，「軟性拒絕」自己沒把握的東西，讓你難以完成。

公證這條路走不通，繼承人就只能選擇訴訟，有些案子就是一家人打「假」官司來解決，但獨生子女的問題在於，他找不到其他的繼承人來當被告，這就沒辦法立案，所謂獨生子女繼承難就難在這兒。」

這樣，基本上問題就說清楚了。

這方面，可以看一個網上流傳很久的案例。

「小案例：獨生子父母雙亡，股票房產繼承難

已到不惑之年的劉先生是家裡的獨生子，父親早在十幾年前就去世了，其名下的3萬餘股銀行股票歸老伴，也就是劉先生的母親郝老太太全權處理。今年6月，郝老太太也病故了，臨終前留下遺囑，將股票和自己名下的一處房產留給兒子劉先生繼承。

不過，在繼承遺產時，劉先生卻遇到了難以想像的困難。劉先生要求繼承股票，但股票交易所和銀行無法確認劉先生的繼承權，不予辦理。他只好到法院起訴，自己是獨生子，沒有其他同為繼承人的兄弟姐妹，父母又都去世了，他能起訴誰呢?

萬般無奈之下，劉先生只好把妻子起訴，要求法院確認母親的遺囑合法有效，讓其按遺囑繼承股票和房產。

西城法院立案部門審查後認為，劉先生的妻子並不是繼承案件的適合被告。劉先生也撤回了起訴，另尋辦法。」

真是頭疼的問題。其實做父母的，也沒人願意給孩子留下一堆棘手的問題。在他們明白這個道理之後，更重要的是，如何解決這個問題。

其實在保全與傳承規劃中，有著現成的組合工具解決這個問題。

解決這個問題，首先要立下遺囑。

我國《繼承法》第五條規定：「繼承開始後，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養協議的，按照協議辦理。」

如果沒有遺囑，進入法定繼承程序，那需要證明的東西就相當多了。光是要證明只有自己一個繼承人，就是非常麻煩的事情。

在所有遺囑形式中，公證遺囑的效力最高。故此，立遺囑的時候，一定要公證。

光有公證遺囑也不解決所有問題。

人壽保險是常用的傳承及資產配置工具之一。人壽保險是一種以被保險人的壽命為保險目標，且以被保險人的死亡為給付條件 的人身保險，是遺產及傳承安排的重要工具。

如果保險合同中已指定了受益人，在被保險人死亡後，其人身保險金直接由受益人取得，這樣就繞開了複雜的繼承程序。

用大額保單來完成傳承有以下幾個優勢：

第一，它的傳承的時間由投保人決定。他可以自己確定在什麼時候做傳承。同時保單上面列明的非常清楚，如何去給予保險金。所以當他去做保單傳承的時候，他心裏面是非常清楚，在哪一個時間段，大概會有多少的現金流，經由這張保單流出來，到他指定的受益人的手中。

第二，傳承的對象是由傳承人來指定，別人取不到這筆錢。

第三，保單具有隱私性。通過保單完成傳承，誰也沒辦法查到他所擁有的保險資產究竟是有多少。而通過公證或訴訟，遺產將展現在所有人面前。

第四，保單可以合理避稅，是可以避免遺產稅和其他稅種的。

第五，通過保單傳承，可以掌控傳承過程中的權利。投保人掌握保單的控制權，所以投保人的選擇應當是相當慎重的。投保人可以約束受益人對於財富實際的支配權，同時擁有現金價值權，擁有退保和保單貸款的權利。投保人可以在保單的存續期間，以及在他自己生命存續的期間，對於這張保單做很多形式的變更和處理。這樣，在自己去世之前，可以隨時保留對傳承過程的掌控。

對於高凈值客戶，還有信託等手段可用於傳承規劃。

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