穩賺不賠年入4﹪以上的懶人投資手冊

07-13

作者：花醬

來源：花捲財團（ID：huajuanlicai），都市白領階層個人家庭財務規劃&投資理財最佳指南

本文已獲授權轉載，非常感謝！

都說投資是做風險與收益的匹配，收益越高的投資品風險相對也會越高。而高水平的投資者可以憑藉自己豐富的經驗，降低自己投資理財產品的風險，但對於小白投資者來說，固定收益產品顯然更加穩妥，投資風險低，收益有保障，管理起來也更省心。

不要以為固定收益產品風險低，收益就一定很低，如果你產品選的好，想實現年化收益率4%的目標還是很容易的，比如以下這4種優中選優的固定收益產品，也許就有一款非常適合你。

【極度厭惡風險的投資者，一定不能錯過儲蓄型國債】

儲蓄型國債可謂是安全級別最高的投資品了，是政府面向個人投資者發行、以吸收個人儲蓄資金為目的，滿足長期儲蓄型投資需求的不可流通記名國債品種，由於它具有不可交易的特點，決定了任何時候都不會有資本進行投機得利，安全性高，非常適合作為長期的投資標的。截至目前，2016年的國債已發行完畢，2017年儲蓄型國債發行的時間和計劃尚未公布，通常國債的發行時間為每年的2、4、6、7、8、10月的10號，可以在銀行網點或者網上進行申購。

投資風險極低

購買國債就等於把錢借給了國家，風險極低，因為國家不會輕易破產。國債的安全性要遠高於高評級的公司債，並且從理論上講，國債比銀行存款的安全性也要高，因為只要不是世界末日，國家欠你的錢都會還上的。

利率並不低

在安全級別高的投資產品中，國債的收益率並不低。目前國債3年期利率為3.9%，5年期利率為4.32%，每年派息，與同期的銀行定存相比（國有銀行的3年期及5年期定存的利率普遍低於3%）具有利率優勢。

提前贖回依然可以享受部分利息

國債的理論投資周期都不短，比如1年、3年、5年，通常持有國債不滿6個月不計息，滿6個月但未持有到期想要提前贖回，依舊可以享受部分利息，所以國債在收益損失上比定期存款要好的多，定期存款如果要提前贖回，在存儲期的所有定期利息將消失，轉變成活期利息。

收益不交稅

購買國債獲得的利息收益是免稅的，就是收益不交個人所得稅，而且買的時候沒有費用，這是國債相對其他投資品的優勢（股票的投資分紅要交個人所得稅，一般債券的利息收益也要繳納20%的個人所得稅）。

TIPS：投資國債需要注意這些

個人購買儲蓄型國債的門檻是1000元，上限為500萬元。
如果你喜歡電子儲蓄型國債，第一次購買前還有個手續，要到銀行開通國債託管賬戶（也就是你在網上銀行用於購買國債的賬戶），拿著身份證和借記卡去辦理就可以。如果你希望通過網銀或者手機APP申購電子式國債，最好提前諮詢客服該銀行是否支持網銀購買國債。
如果你不願意去銀行網點和老人們擠搶國債（銀行9點開工），那就早點起，在電腦前做好準備，電子儲蓄型國債8:30就可以申購了。
買儲蓄型國債首選5年期，利息更高，也可以隨時贖回，可謂進可攻退可守。

【有500萬以上資金規模的投資者，可以參與優先股的遊戲】

很多投資者對「優先股」這個辭彙有點陌生，一是因為優先股在國內市場發行的比較晚，發行優先股的上市公司也很少；二是優先股的投資門檻高，500萬的「起步價」一般投資者接觸不到。雖然優先股屬於比較新的投資產品，但不代表它不靠譜，因為優先股在海外市場早已發展的很成熟了，歷史數據也驗證了優先股能夠獲得穩健的回報。

優先股「優先」在哪兒了？

優先股是相對於普通股而言的，因為它具有比普通股優先獲取利潤分紅以及優先分配剩餘財產的權利，所以稱為優先股。優先股的本質類似於「高息期權」，你也可以把優先股看做是上市公司舉債集資的一種形式。

憑藉固定/浮動股息，擁有穩定收益

在證券類投資品中，優先股有點「特立獨行」，因為對於企業來說，優先股屬於股票，因此可以把募集資金直接納入資本儲備，而對於投資者來說，優先股基本等同於債券，可以獲得約定的固定利率股息（或者是同市場指標性指數掛鉤的浮動利息），並且股息不受企業經營狀況的影響。如果企業經營順利，投資人持股期滿後，企業就會贖回這些高息優先股；如果發行方業績不佳，則可轉為普通股，類似於一項對賭協議，基本可以實現固定收益。

對個人投資者有500萬的門檻要求

公開發行的優先股可以在證券交易所上市交易，上市公司非公開發行的優先股可以在證券交易所轉讓，非上市公眾公司非公開發行的優先股可以在全國股轉系統轉讓，範圍僅限於合格投資者（資產規模不低於500萬）。

非公開發行的優先股僅向合格投資者（每次不得超過200人）發行，包括經金融監管部門批准設立的金融機構及其發行的理財產品、QFII、RQFII以及企業法人、合夥企業、個人投資者，但對投資者資質有一定的要求和限制。

對於中小投資者而言，可以通過證券交易所直接購買公開發行的優先股，還可以通過購買基金、理財產品等方式間接投資優先股。

多數優先股都能實現高於4%的年收益

從目前已經發行的這些優先股可以看出優先股的年收益率一般都大於4%。優先股的價格通常是100元1股，以已經公開發行過的優先股為例，工商銀行的工行優1，浮動股息4.5%，也就是說每股發放現金股息為4.5元（稅前）；中國銀行的中行優1，固定股息率6%，每股優先股派發現金股息人民幣6.00元（稅前）。其他股息高於4%的優先股還有農行優2，浮動股息5.5%；浦發優2，浮動股息5.5%等，感興趣的投資者可以關注一下目前上市銀行發行的優先股及募集期，都是不錯的投資標的。

TIPS：投資優先股需要注意這些

投資優先股的風險主要存在於：如果公司經營情況惡化，優先股將面臨無法獲得股息的風險；以及在公司破產清算時，優先股的償付順序在債券之後，優先股的投資者同樣會面臨本金不保的風險，只是從歷史數據來看，這種狀況並不常見。
境外優先股基本都以美元計價，在人民幣貶值趨勢下，作為美元資產來投資也是不錯的選擇，你的收益將不單單是股息，而是股息美元升值幅度。
優先股價格更多取決於發行企業的信用評級以及支付的股息水平，通常，優先股的股息都會高於該企業的普通股股息和普通債券利息，投資者可以每個季度或者每半年收到一次優先股的股息。
優先股首發行業主要集中在銀行、房地產等行業中，難以擴展至其他行業。

【有偏財運的投資者不妨試試打新股】

如果去銀行諮詢理財經理該買點什麼好，通常他會建議你配置一些打新股。為什麼？因為「打新」基本上穩賺不賠，還能獲得超高收益（比如中一簽最多可以收穫23個漲停板！），只是能否打中還真得需要些運氣。

零風險超高收益，讓打新股看起來很誘人

截止11月份的數據統計，今年滬深兩市共有160隻新股上市交易，上市首日均無一例外地觸及44%的首日漲幅閾值。不僅如此，上述股票上市後10個交易日平均漲幅為144.35%，上市後30個交易日平均漲幅為280.21%，打新大軍收穫頗豐，投資者們蠢蠢欲動。

個人投資者可以去哪裡「打新」？

想參與「打新」，首先你要有一個證券賬戶。新股分滬市、深市、創業板三個市場，你要打哪個市場的新股，就要開通哪個市場的賬戶。比如，如果你沒有開創業板，就不能打創業板的新股了。然後，找到1個打新股排期表（在很多理財網站上都有），在準備些「市值」做門票。

何為門票？參與打新股並不是你有錢就可以的，賬戶里還需要擁有一定的市值，才算具備打新的資格。根據2016年最新發布的打新規則，對投資者賬戶市值的要求是「T-2日前20個交易日(含T-2日)的日均持有市值在1萬元以上」。比如說，要申購12月17日的某個公司股票，你必須要在15日前的20個交易日，保持賬戶市值日均在1萬元以上。並且，最新的打新規則取消了預繳款，對投資者來說，新規下的打新變成了「貨到付款」，而非之前的先繳款凍結資金，投資者只需坐等中籤結果。T 2日，根據網上中籤結果公告或網下初步配售結果公告確認獲得配售後，投資者再繳納足額的認購款。

打哪只新股好呢？

會有這種疑問的一般都是毫無打新經驗的小白投資者，因為參與「打新」完全不需要繳納任何費用，也不用提前凍結一筆打新款，可謂是零成本的以小博大，當然有新股就打嘍！不用糾結選哪只個股，排著號，挨著打，打上了都能賺到錢。

如何提高「打新」的命中率？

屢打不中應該是令「打新」的投資者們最鬱悶、最愛互相吐槽的事了。打新股中籤是一個概率的問題，既沒有所謂的「黃金時間表」，也不存在人為操作。對於投資者來說，除了堅持不斷打新之外，還有一個有效的方法就是「分賬戶」，比如，把一個大賬戶分解成很多小賬戶，如果你將50萬元市值分布於3個不同戶名的賬戶，那麼你就可以申購5萬股，中籤概率就瞬間提升了。

此外，對於資金量比較少的散戶，可以集中資金積极參与超級大盤股的新股申購，因為大盤新股的中籤率會明顯高於小盤股。如果同時遇到2隻或2隻以上的新股認購，應該盡量避免熱門股，選擇冷門股；避開先發股，集中資金打後發股等，這些「過來人」的經驗多少都會有些幫助。

TIPS：投資打新股需要注意這些

雖然新股申購當天不需要支付預繳款，但是如果中籤後你不全額繳款，則視為放棄。
滬深交所都可以選擇部分申購，比如中了500股，可以申購499股。但如果不繳款或不全額繳款12個月內出現3次，要被拉黑6個月，禁止打新。所以千萬要記住T 2日繳款的規定，不要因為忘記繳款或者自認為賬戶資金充足而拿不到新股，還被拉進了黑名單。
打新時只能申報一次，一旦第一次申購結束後，再進行第二次新股申購，系統是不會認的，所以打新時一定要想明白第一次申購的股數，不要有「我先試一試」的想法。

【換了美元無處安放的投資者，可以購買銀行的美元理財】

10月以來，在岸、離岸人民幣對美元的匯率一路下行，6年來首破6.8關口，全年累計跌幅超過4%，也就是說你把錢放在銀行里一年沒打理，年底就貶值了近4%。所以有不少投資者選擇把人民幣兌換成美元避險，但是換了美元後，就一直讓它們安靜的躺在銀行賬戶里，有點可惜，不如購買成銀行R2級以下的美元理財產品，理財的收益加上美元對人民幣的升值，一年下來收益也能超過4%。

投資R2級以下（穩健型）的美元理財產品，風險低，收益高

購買美元的理財產品建議去銀行渠道，R2級以下的穩健型理財產品一般能達到2%~2.5%的預期年化收益，再加上美元對人民幣1.5%的升值（預期在2017年升值1.5%還算合理），實現4%~4.5%的年化收益並不難，風險低，收益也高於銀行同類型的人民幣理財產品。

固收類理財產品募集期短，有門檻限制

美元的銀行固收類產品一般額度不高，募集期短，在櫃檯和網上都可以申購，所以，有好的產品推出經常發生「搶購」，需要自己多上點心。另外，銀行的保本型美元理財產品多數都有門檻限制，比如0.5~0.8萬美元起售，投資周期普遍較長，基本都是半年期或一年期。

不要買結構型的理財產品

如果在外資行遭遇被理財經理推薦掛鉤美元或者匯率的結構型理財產品，最好還是婉言謝絕，因為結構類理財產品除了包含固定收益產品外通常還嵌入了金融衍生品，結構比較複雜，普通投資者若不在購買前仔細閱讀並且理解了專業術語的含義，是無法真正弄清楚外資銀行理財產品的投資結構和風險所在的，所以不建議投資。

TIPS：投資美元理財產品需要注意這些

投資前要先確認產品的期限，比如，選擇購買投資期較長的理財產品，就要考慮到會不會影響家庭長期的現金需求；長期持有，能否承受匯率波動帶來的風險等。
明確產品投向。有一些商業銀行發行的美元理財產品是投向國內金融市場的，如果這樣的話，倒不如直接購買人民幣的理財產品，還不用承擔換匯的損失。
選擇用美元計息的理財產品。理財產品是否用美元計息還是很重要的，舉個例子，你當天美元現匯買入價是667.26，賣出價是669.80，當天購買3萬美元一年期理財，要先以669.80的匯率價格買入美元，而到期時銀行卻將600美元的利息以667.26的價格兌換成人民幣利息，一來一去，匯率就損失了大約20塊錢。
固定收益類金融產品的優勢顯而易見，風險低、收益穩定，但是收益漲幅的空間有限，對收益要求較高的投資者可以根據自身的風險承受能力以及資金流動性需求、收益預期等情況做一些投資組合，來提高自己的理財收益。

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