關於錢生錢的秘密，國際理財師有8個黃金定律！

隨著寶寶出生以後，家裡的各項開支都變得多起來，很多年輕父母不會理財，導致每個月都入不敷出。周四我們請到了一位理財專家，專門做一期「媽媽理財第一課」的專業講座給大家，本篇文章為課程總結，將會從家庭理財到財富管理到每一個家庭理財工具的設置，給大家做一個全面的分析！

本期分享人：張建濤。2015年認證國際財務顧問師；北京大學法學學士、中國政法大學在職研究生；12年從業經驗，現任中國人保（PICC）銀行保險客服部經理；

一

標準普爾家庭資產象限圖分析

從業12年時間，和客戶之間面對面打交道的時間非常長，也給許多客戶做了家庭理財規劃，所以今天跟大家講的第一個觀點也是借用了家庭普爾這種全面的理財規劃，給大家做一個標準普爾家庭資產象限圖的一個分析。

大家可以從上面的圖片看到「今天的錢」和「明天的錢」的家庭使用情況。在分析之前需要說明的是每個家庭的狀況是非常不同的，我們需要根據每個家庭的不同狀況來做財務分析。

那麼我們究竟是用多少來做的安排呢？這張標準普爾的家庭資產象限圖是根據左右家庭來進行了一個全面的分析，它的比例加起來應該是80%左右。所以並不是說我們嚴格按照這個比例來做一個確定的安排。

首先我們先看一下「今天的錢」的安排。那也就是說我們要根據家庭的收入和現有家庭的負債情況來安排現在我們手中已經有的錢。第一部分應該就是我們的家庭現在確定的支出。

根據現在聽課的都是年輕父母，收入在整個生命當中處於剛剛起步階段，還沒有達到最頂峰，所以我們現在預留出來的錢和現在要花的錢暫時限定為3~6個月的生活費。

當然這個也是要根據我們每個家庭的具體情況來安排的，比如有的家寶寶還小，覺得3~6個月的生活費不夠用，所以這個比例初步限定在10%左右，我們可以根據自己家的實際情況在這個範圍內做調整。

我們預留出來的錢，一會兒也會跟大家講講如何把這部分錢留出來。除了要花的錢和預留出來的錢，我們手中應該還有一部分積蓄，這些錢該怎麼安排呢？

實際上也就是錢生錢的一個事兒，這也是咱們年輕父母比較關心的一個話題。除了預留出來的錢和要花的錢之外，我們還可以用什麼樣的方式去錢生錢呢？

從標準普爾家庭資產象限圖裡，我們可以看到「生錢的錢」一般佔比在30%左右這些錢往往是供年輕父母去用作股票、房產等投資的。

但是這部分資產氣門是要量力而行的，不管我們家庭的資產是否豐厚，還是我們對於收益的企圖，很多人都會在這個時候給自己背上一個很重的房貸壓力，所以在投資房產方面建議年輕的父母要慎重，要根據自己的收入來投資。

股票方面，建議年輕的父母在選股方面能夠高風險和低風險一起搭配來做，可以股票型基金和貨幣型基金來做一個結合，另外可以採用基金定投的方式，後面也會給大家一些詳細的建議。

另外還有就是我們未來的錢。「未來的錢」會涉及到「保命的錢」，對於保命的錢，大家能夠想到的就是醫療費用，還有除醫療費用之外的一些比如我們壽命生命的價值。這部分錢一般占我們家庭年收入的20%，當然它有 一個非常強制的要求就是專款專用。

最後一部分是保本增值的錢，剛才提到我們「今天的錢生錢」，那麼我們對於未來也會有一部分，像我們做的中長期投資，特點是低風險，要穩定，有一個確定的收益和一些上下幅度不大的收益作為保本增值的一部分，作為我們未來養老的積蓄和傳承。

二

財務配置的四大賬戶

接下來給大家講一講財務配置的四大類賬戶，這個跟我們上面說的家庭理財象限圖有類似之處，是國際理財顧問師做的一個非常專業的配比，在這兒也給大家做一個初步的解讀。

看到上面的圖，大家可能會覺得這個上面的比例和剛才我們說的家庭理財象限圖上的比例不一樣，但是沒有關係，這個就是各個家庭的一個上下浮動的比例。

現金類賬戶。在現金類賬戶裡面我們財務的安排首先是要安全，支取要靈活，因為這是我們短時間裡要用的錢，很多人會把它作為活期儲蓄，另外也建議大家可以作短期理財，時間可以是十幾天，一個月......不要超過三、四個月，如果時間太長了，靈活性就會受到影響。

投資類的賬戶。我們為了實現一些應該說伴隨著高風險，但是也是我們獲得高收益的這樣一個投資。剛才我們也給了大家一些建議，比如股票型基金是可以的，還有要量力而行的房地產投資，另外在保險投資方面還有投資連結險，就是從保險公司投資到股票方面的。當然還有支取靈活月複利計息的萬能保險也可以作為我們投資類的賬戶。

保障類的賬戶。保障類有一個定律就是雙十定律，就是我們要用自己家庭年收入的10%去建立我們生命價值的10倍的收入這樣一個保障額度。舉例來說，假如我們的家庭年收入是50萬，那麼我們的生命的定期壽險的這樣一個額度至少要做到500萬。

那麼醫療呢，我們現在也是希望大家在社保額度基礎上，能夠達到100萬重疾醫療的這樣一個水平。當然我們根據家庭的具體情況，比如家庭是否有長壽史或者有重大疾病的基因，可以把額度提高到20%左右，而且醫療這方面也要把額度提高，主要還是要根據自己家的實際情況。

理財類賬戶。理財類賬戶是比較保守的，沒有一個確定的說法說我們必須要補足多少，所以放到最後來說。也是想跟大家說專款專用這樣一筆錢可以用到幾個方面？

第一項是專款專用的教育金。對於父母而言首先想到的是兒女教育資金的安排。兒女教育資金的安排有一個特點，就是我們必須要有確定的時間！小孩要上小學、中學、大學，可能未來還要到國外留學，所以一大筆專款專用的教育金是我們現在必須要準備出來的。

第二項是作為養老金的補充。在理財類賬戶里不會涉及到高收益，當然也不會伴隨著高風險。所以從現在開始我們為人父母就要考慮未來養老不要成為子女的負擔。

專款專用的養老金從我們為人父母的初期就可以用定期存款的方式、月投定投基金的方式、年投保險長期儲蓄的方式等把這筆錢存出來，當然我們也要低於一定的通貨膨脹率來解決我們養老品質逐漸提高的一個需求。

三

建立理財金字塔（配置原則）

這部分要給大家一個提示，也是希望大家能夠參考這樣一個風險比例和家庭的財務狀況來做一個理財金字塔的結構。

在配置原則方面，我們先從最下面來看。最下面有兩部分，一個是基本生活消費，日常生活消費就是我們的吃穿住行，大家可以結合我們的標準普爾圖裡面我們3~6個月這樣一個儲蓄來靈活安排。

再往上面是我們的銀行存款，零用、應急的這樣一個現金賬戶，另外槓桿賬戶也處於金字塔第二階段，比如圖上的保障性保險，家庭財務的防火牆。槓桿如果不使用的話，都不僅僅是一個可惜這兩個字來解決的，應該是說讓我們的財務陷入一個非常大的風險中。

上面兩部分，一個是保證收益類的，它收益穩定，風險相對較低，用於未來子女的教育金、自己的養老金以及未來的生活所需，在這方面必須是確定的收益。

年輕人在投資方面特別注重收益，往往就忽略了風險，所以一定要控制好比例。所以理財類的保險產品，中期3-5年的國債，還有像我們的定期存款依然可以成為我們一個中期儲蓄的一個很好的工具。

所以這一方面大家一定要把比例控制得非常好，在這裡有一個理財鐵律要跟大家分享一下。我們有一個黃金鐵律，就是用70這個數字減去大家的年齡，然後得到的數字我們可以用作涉及到風險的金字塔的最頂端。

比如你現在30歲，那麼用70減去你的年齡應該是40%，也就是說在風險投資方面你最多要控制在40%以內。

四

年輕父母的理財特色

剛才通過三方面的區分，從家庭理財的比例，對於收益的追求還有我們對於今天的錢和對於未來的錢的分析，應該是說我們從一個很大的框架來給大家做了一個內容方面的講解。

另外我也想說，每個家庭的狀況都是不同的，我們要根據家庭具體情況來做安排，根據各方面的變化來安排。所以下面對年輕父母的理財特色做一個分析，大家可以對號入座，看看我們處於哪種情況。

年輕父母的理財特色，總結來說有以下幾個：

首先我也了解到，大家的小孩應該集中在5歲以下。孩子在小的時候是花費最多的時候。比如奶粉、紙尿褲等生活方面的花費，孩子的教育花費也是非常多，現在的早教開始得也是非常早。

所以在這一方面大家預留出來的錢也應該加大比例，這個比例就不是在10%這個比例了，也有可能他花費了我們半個甚至一個月的整體收入。可能還會有年輕媽媽是處於休假或者全職的狀態，這個時候家庭的總體收入是銳減的。

所以這個階段的特點是我們的時間、精力包括金錢都花費得多。第二個方面就是大家的精力有限，導致在工作投入方面還有在理財等方面我們的精力也是非常有限的。

第三方面就是背負了一個非常沉重的壓力就是房貸，每個月都要還房貸。這個時候如果還有一個大量的對於孩子的投入，很多父母都有可能入不敷出。很多父母一談理財壓力就很大，因為手中好像沒有富裕的錢去理財了，所以學習理財知識是否要放緩一下等到以後呢？

在這裡要和大家說的是，我們的理財是一個持續過程並不是現階段就能夠做成的，不能做就放一放，這樣是絕對不行的。我們要做到的是把房貸作為我們負債的一部分把它跑出去。然後我們還要把自己理財最重要的一部分內容，把這部分支出拿出來，剩餘的錢才不能用於花費。

五

理財也要堅持

根據上面對於年輕父母的理財特色來分析，對於他們來說這個階段可能是一個非常困難的階段，但是我們一定要堅持，如果我們沒有養成一個非常好的強制儲蓄的習慣、家庭理財一個方案的堅持，那麼也就意味著未來我們真正有錢的時候，我們的投資就顯得不是很謹慎，而且在比例控制方面也不是不夠。

所以給年輕父母的第一個建議就是越是艱難的時候我們越要把控各方面的比例，我們可以在這個比例上有上下的浮動，但是千萬不要出現某個時間段內內放棄自己的理財安排。

另外也要跟大家說一下自身保障不全面，就是關於家庭防火牆建立的問題。如果我們的家庭防火牆沒有建立起來，有可能在未來任何一個時期出現大的風險，讓我們的家庭理財規劃一下一下就變得不堪一擊，這樣面臨的風險是非常大的。

自身的保障方面我們也不用想得很複雜，是不是現在提到保險就需要買很多保險，不是這樣的，我想給大家一句話，希望對大家未來有幫助，就是：沒有人買足夠的保險，只有不斷的補充，也讓我們家庭的防火牆根據財務狀況逐漸把它完善起來，真正起到一個家庭保護傘的作用。

所以在自身保障方面要給大家的提示，就是首先我們要有一個自身保障建立的順序，就是從意外到醫療到養老...

所謂父母就是孩子的保險，如果大家能夠記住這一點就應該知道首先我們要選擇保險的購買順序。然後是子女的醫療，就是在重疾這方面的，首先建立醫療的屏障，然後才是我們的教育金，才是我們未來的財富的一個安排。

年輕的父母們由於在這方面，社會經驗的欠缺對於保障這方面不是特別的關注，那麼我們成為父母，我們可能從面子方面考慮，會想給小孩買份保險，這也是我接觸的幾乎所有的年輕的父母購買保險的初衷，他並沒有把它作為家庭防火牆建立的第一步，而是僅僅是從給孩子購買一份教育金來作為保險的切入點，其實這一點應該說是很錯誤的。

六

人生財務目標

人生的財務目標我們正常分為兩方面。一個是責任目標，就是我們確定了必須要承擔的責任。另外一個就是慾望目標，就是我們想要的，你就有多想要，你想要的順序大概是什麼樣。下面為大家列舉了幾項。

首先我們的生活費用。那麼生活費用大家能夠看到肯定就是我們的責任目標，雖然它的比例大小不一，但這是確定我們必須要承擔的，也就是剛需。

子女教育也是，我們也是希望能夠在子女教育金方面做出一些安排，看看它在我們家庭財務當中的佔有的比例是多大？應該用什麼樣的方式來解決？可見子女教育金也是現在我們在聽課的這些年輕父母們最重要的一項，也是屬於我們的剛需。

然後就是財產的傳承。現在對於年輕的父母看起來可能比較遠，但是可能在未來的十年、二十年甚至三十年的時間裡，我們會面臨到接受我們父母的財產的傳承。

所以在這兒我們學習這方面的知識，是為了充實自己各方面財務的安排，同時我們也是通過我們父母把資產傳承給我們來了解學習未來大概在什麼時間段什麼方式，學習如何們把資產傳承給我們的孩子。

在退休規劃這一方面 ，很多年輕父母把他規划到慾望這一方面，雖然我們距離退休還很遙遠，但是這個直接影響到我們的家庭的理財規劃。

大家可以從現在開始關注，想要有一個高質量的退休生活，我們還是要做好規劃，畢竟政策是在不斷改變的，未來可能雖然我們拿到的養老錢變多，但是購買力下降...

根據自己的實際情況，大家有不同的人生財務目標，在這裡不一一分析了，通過這樣一個全面的整體人生財務目標和自己慾望的相法，希望大家能夠根據自己的相法和實際情況訂立自己前3位的責任和自己前3位的慾望目標。

七

給年輕父母的幾點建議

建議一：簡單易操作。因為在最近的兩三年甚至三五年的時間裡我們沒有太多的精力去做這樣一個理財的安排，所以建議大家選擇簡便易行的。基金定投是我非常推薦的，當然還有我們紙黃金的一個儲備。用一個非常簡單的這樣一個操作就可以持續五年甚至十年以上的一個財務的安排。

當然它裡面要具備一定的靈活度，讓我們可以在目前經濟形勢出現大的變化或者大的機遇的時候讓我們可以把它靈活支取出來用作改變。也就是說我們投資方式靈活的轉換是非常的重要，所以呢簡單的操作和靈活的轉換，是我第一個建議。

建議二：初步建立家庭防火牆。另外第二方面想說的是初步建立家庭的防火牆。可能我個人的這個從業經驗讓我在風險方面的是尤為看重。家庭防火牆的建立是我們現在必須要做到的，這是一個非常中肯的建議，也是我給到很多對於沒有保險意識的家庭的建議。

希望年輕的父母，甚至沒有保險意識，沒有家庭防火牆的家庭，能夠通過我的講解去初步建立家庭的防火牆。防火牆的概念就是我們家庭責任的體現，就是我們壽險的價值，也就是我們生命的價值。

建議三：開始養成強制儲蓄的習慣。第三點想跟大家說的就是強制儲蓄的習慣。作為為人父母來講我們現在不能再任性地去做理財了，而是現在就開始養成強制儲蓄的習慣。

什麼叫強制？就是這件事是我必須要做的，可以涉及到金額小、比例小，但是我們從現在，就在每個月、每一年時時刻刻提醒自己，要有強制儲蓄這樣一個安排。

另外習慣的養成是必須要有幾年甚至幾十年才可以，所以我希望大家能夠從簡單的基金定投、年金保險的購買或者說我們分紅險的購買養成一個習慣，從現在就開始操作。從一個小額的、小比例的開始養成我們強制儲蓄的習慣，我們會受益終生。

八

媽媽們的問題總結

怎麼辨別銀行理財的風險？

答：分析銀行理財的風險要從銀行理財的工具來去做具體的分析。下面我從這幾方面來跟大家說一說。首先銀行的理財分為表內理財和表外理財，值得是銀行內部的理財和銀行外部合作的理財。

如果銀行是給基金公司銷售的基金的產品，那麼是銀行和基金公司來合作的。那麼如果您在銀行買到的拿回去是一張保單，那麼你一定知道這個是銀行和保險公司的合作。

如果是銀行自己出的短期理財，裡面至少包括兩種理財，保本理財和非保本理財兩種。保本和非保本理財的是屬於短期理財，也是我們很多年輕父母考慮到短時間要用錢來做的一個安排。

在短期理財方面給大家一個提醒，未來大家可以在第一次做短期理財的時候就嘗試了解一下你看是不是這種情況，它會對你有一定的影響。

短期理財的操作，我們都比較倉促，保本理財是保本的但是不保收益，收益相對較低，非保本理財是不保本金而且它的收益也是預測性的收益，我們做完第一期，可以看看收益有沒有達到目標，這方面沒有太大的風險，但是不是所有銀行都能達到預測性的收益，所以在這裡有一個小小的風險。

另外要講的第二類的風險就是銀行和外部的合作，比如基金，保險，大家對產品可能不是很了解需要通過專業的理財經理的幫助。

第三點是關於和黃金公司的合作，投資黃金的市場目前還是比較混亂的，大家在選擇的時候一定要擦亮雙眼，首先要看它各方面的費用，一個我們支出，一個兌現的費用，必須要算好比例，而且它的價格的浮動也是隨時在變化，在投資之前一定要對這家黃金公司做詳細的了解才能下手。

完

本文為頭條號作者發布，不代表今日頭條立場。