每月花10元 新移民巧建信用史

財經部落格MagnifyMoney格主克萊門茨（Nick Clements）原是花旗銀行在莫斯科的職員，2008年他和妻子來到美國，當時克萊門茨太太不是美國公民，也沒有信用史，夫妻倆馬上決定她應該辦一張押金信用卡，便付給銀行500元作抵押金，拿到一張500元限額的卡，半年以後，克萊門茨太太的信用分超過了600這個區分不良信用（bad credit）的門檻，此時她申請了一張商店信用卡，再過一年左右，當她取得700多分的良好信用（good credit）級別，這回她申請到一張簽約獎金很高，信用額高達2.5萬元的禮享信用卡。押金卡（secured card）用起來跟一般信用卡沒兩樣，持卡人的信用額、欠款、付款情況，也都會由三大信用調查評估機構採集。唯一的區別是，如果你不能按時還款，銀行會從押金中扣除欠款。若你證明自己可以明智地使用這筆信用額度，一年以後，銀行會返還押金，並可能把信用額提高。商店卡（store card）沒有年費，克萊門茨叮囑太太放著別用，對於沒有亂賒賬習慣的人，多幾張卡，信用總額度提高，均攤下來的信用額利用率降低，證明持卡人拖欠還款的風險越低，對提高信用分有好處。而禮享卡（rewards card）一般要求申請者擁有良好（good）至極好（excellent）的信用等級才能通過申請。時任銀行信用風險經理的克萊門茨叮囑妻子的三原則，值得從零開始建立信用的新移民借鑒：一、每月都用信用卡，但只花很少錢。她的月結單欠款通常只在10元上下。二、確保按時、全額還款。使用自動還款（automatic payments）服務，可以保障這一點。三、訂閱一個信用評分服務。以便監看信用分積累的過程。這三條原則歸結起來便是，維持信用額利用率在較低水平，以及按時還款以拉高信用分；同時在監看自己的信用紀錄過程中，知道哪些行為會拖累信用分，以便及時糾正，哪些行為可拉高信用分，從而堅持。克萊門茨表示，他太太每月只用卡花費10元，信用額利用率低至2%，申到店卡後，更將之降低到1%；事實上，這個數字保持在30%以下，便已可證明持卡人不是高風險借款人，而有助於提升信用分了。按時還款，則表現出他太太盡責還債，也有良好的還債能力。克萊門茨認為那些想儘速建立信用史、而不是目標在馬上借錢消費的人，可以善加利用他建議太太的策略，一步步從押金卡，到商店卡，最後拿到禮享卡，又快又穩地成為一個在美國社會具有優良信用史的消費者。
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