要0.5%還是5.25%的利息？別拿存款不當理財

不買基金，不炒股票，余錢存銀行，自詡「零風險」穩紮穩打的投資者張女士最近卻有些著急上火了。

急啥？就因為她上周去了趟工商銀行更新工資戶的存摺。

活期存款「龜速」追通脹

「喲，您這活期摺子上6萬多，還不如存點定期呢！」櫃檯的工作人員幫張女士換好存摺，遞出來的時候，不經意地說了一句。

可 不是，張女士低頭看看舊存摺的記錄，近三年來，每個月張女士就取那點兒有數的錢，活期摺子上總是有5、6萬元「趴」在賬上。雖說最近存款利息加了又加，但 活期利率加來加去也不過就是0.5%，想想現在每個月CPI都到了5%，自己戶頭上那點錢何止是沒「追上」CPI，簡直落下了差不多十倍！

一回家，張女士就把這事兒跟丈夫嘮叨了一遍。「銀行櫃檯客服說的沒錯，咱也存點定期不就結了？」在丈夫聽來，這事兒還真沒必要這麼「糾結」。

一提這個，張女士的話匣子可是打開了：「說的容易，孩子眼看要上幼兒園了，保不齊什麼時候就要提個一、兩萬的出來，以後這種『機動』用錢的時候還多著呢！要是存了定期，到時候肯定不捨得取了損失利息。」

自動存定期 利息翻十倍

糾結了好幾天，號稱從不理財的張女士終於硬著頭皮敲開了鄰居王威的門，王威在某商業銀行擔任理財產品客戶經理。一進門，張女士就說：「咱們先說好啊，我就想讓手頭這點錢不縮水，但一不買基金，二不買理財產品。」

王威樂了：「這都下班了，我還給您推銷啊！其實，您就踏踏實實存款，收益就能比現在翻幾番。」說著，王威在電腦上打開一份說明書，對張女士說：「您看，這種新型理財方式就比較適合您，既可以享受定期的較高利息，也可以隨時提款『活用』。」

張女士看到產品名稱「定活通」三個字，有些恍然大悟。「這個我知道，就是『定活兩便』嘛，銀行一直有這服務啊。」

「您說的是傳統的定活兩便儲蓄方式，『定活通』和這個還不一樣。」王威介紹說，首先，定活兩便是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款。而「定活通」則是由銀行自動每月將客戶活期賬戶的閑置資金轉為定期存款的理財服務。

「打 個比方，如果您和銀行簽訂了定活通存款計劃協議，約定工資賬戶資金金額為2萬元，那麼只要您賬戶金額超過2萬元，系統就會自動轉為約定期限的定期存款。您 看，您現在賬戶上6萬多的資金，其中只要留下2萬作為每月開支，剩餘部分都可以轉成5年期的定期存款，按照現行利率是5.25%，是現在活期的十倍呢。」 王威說。

「那我需要用錢的時候怎麼辦啊？」張女士最關心的就是這個問題。

「定活通最大的優勢就在這兒。」王威說，「比如您要是活期賬戶里沒錢了，仍然可以刷卡消費，用的就是定期賬戶里的錢。」

張 女士看到，根據定活通的服務協議，當活期賬戶因刷卡消費或轉賬取現資金不足時，可以直接從定期存款中「劃撥」所需部分，這部分自動轉為活期存款，而其餘未 動的金額仍然按照定期計息。相比之下，傳統的定活兩便存款方式則要求一次性支取，而且支取後定期利率會比實際存期「縮水」，比如存期在3個月以上的，按同 檔次整存整取定期存款利率的六折計算。

部分提前支取也能賺利息

「這種存款方式真是挺適合我的，明天就去辦！」張女士喜上眉梢。

「哎，您稍等。」王威叫住了正要出門的張女士。「忘了和您說，不是每家工行都有這項服務，由於使用的客戶很少，只有部分網點開通，您最好先查詢一下。」

張 女士回家後撥通客服電話一問還真是，衚衕口的那家儲蓄所網點就不能辦定活通，只有離家一站地的寫字樓里那家支行網點才有。另外，客服人員還告訴張女士，定 活通業務屬於理財服務，要收取每年20元的服務費。不過，由於張女士在該行的客戶資質已經具備辦理理財金賬戶的條件，可以免收服務費。

看著張女士找到了「靠譜」的存款方法，丈夫忍不住也遞上了自己的存摺：「我這摺子上雖然沒多少錢，但也得開源節流哇，也辦一個定活通唄！」

張女士和丈夫的工資賬戶不在同一家銀行，張女士前去諮詢的時候，才發現並非每家銀行都有這一服務。丈夫的開戶行農業銀行也有一項業務名為「定活通」，不過，這裡只是指客戶可以使用網上銀行或電話銀行進行活期轉定期、定期轉活期、活期轉活期的操作。張女士又查詢了中國銀行和建設銀行的相關業務，這兩家提供的也是基本的「定活互轉」服務。

最 後，張女士還是把丈夫戶頭上的2萬元存成了一張定期存單。「我弄明白了，定期存款的提前支取分為部分和全額提前支取兩種。要是辦理部分提前支取，這樣剩下 的部分存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。這樣算來，咱也不虧。」張女士說，只不過，多家銀行規定，定期存款只能部分提前支取一次，相 比「定活通」的服務還是受限不少。

以張女士的丈夫手頭這張2萬元的1年期存單為例，如 果存了半年就急需用錢，部分提前支取1萬元將比全額提前支取減少利息損失137.5元。按照1年期定期存款年利率3.25%，活期儲蓄年利率0.5%計 算，公式如下：(20000 -10000)×(3.25%-0.5%)÷2=137.5元。