寫給工作10年以內職場人士的理財建議

今天聊聊理財，經常能遇到有不少人在問一些理財的話題，前段時間跟一大群剛畢業3-5年的小夥伴聊了一整天，其中一個熱門話題是理財。談到理財，國內面向普通人的投資方式極其有限，在最近的10多年時間裡，收益回報率最大的就是投資房地產，但問題在於，現在房地產市場整體不景氣，投資收益率越來越低，同時投資風險越來越高，而且投資房地產所需要的資金基本上遠遠超出普通人的能力。從安全性上來說是，把錢放在銀行吃利息應該是最高的，但在現在的情況下，特別是最近雙降之後，銀行基本是負利息。把錢存銀行最好的結果是資金沒有運作起來，收益率大打折扣。而最壞的結果就是把這個機會成本完全浪費掉。

理財一定要銘記兩點：

1，你可以管理的只有風險；

2，天下沒有免費午餐。

在投資時一定要注意對風險的控制：要注意「分散投資」。尤其對於資金有限的人，分散投資可以最大限度的控制虧損。

個人建議對於普通上班族，每月可以把收入拿出20%進行理財，一般來說把20%的收入拿出來，雖然會對當前的生活狀態產生影響，但基本還能忍受。覺得一下拿出20%太困難，可以先換成10%，等下發獎金或調薪時，在增加投資比例。假如你是月光族，你應該考慮一下記帳，看看自己的錢都花在哪了，然後想辦法出留當前收入的20%，用來投資。

用收入10%進行指數基金定投

這個方法是最早是從《窮爸爸富爸爸》中學到的，美國有一個研究發現個人投資者想在股市戰勝機構投資者唯一的方法是對跨市場的指數基金進行定期定額購買，但在國內A股市場裡面沒有類似的產品，只能折中一下，根據具體情況關注滬深300指數和中證500指數就可以。

因為股市有漲有跌，沒有人能精確判斷出股票的漲跌，最好的辦法就是每個月都買點，這樣你既不會買最貴的，也不會買最最便宜的，把自己的購買成本變成長期內的一個平均值。

進行基金定投只有兩條建議：

1、定時投，不要停。現在有很多銀行卡里可以設置基金定投，每個月按月轉一次筆到基金里。

2、投了就不要動。最好堅持5-10年以上，堅持的時間越長，回報越大。

這種方法有風險，因為是根據大盤指數的變化來調整，短期內，如果你在高點投入時會產生虧損，要不幸遇到一個經濟波動，可能要好幾年。但當你一直堅持投下去，把短時間的虧損放到長期的資本市場回報來看都不算什麼。巴菲特在書中、年報和其它環境中曾多次建議購買指數型基金，在最近的10多年裡推薦過8次指數基金。其中一次記者採訪巴菲特時，提到如果他去世後如何讓子女打理財產取得更高的收益率，巴菲特的回答就是用定投的方式買指數基金。

如果你覺得10%太多，那就換成5%，在投資時做好忘記這個錢存在的準備，除非你生病要死了，否則在任何惡劣的情況都不要提現或動用這筆錢，5-10年之後，就能變成一項被動收入的渠道。

用第二個10%購買P2P短期理財產品

很多人都是從餘額寶開始，才對互聯網金融有了更直觀的了解，餘額寶的收益從最先開始的1萬元1元多點一直下降到現在的1萬元才0.83元，最近一個月的年平均收益率才3%。假如對餘額寶現在的利率不滿意，應該找一些P2P產品嘗試一下，在目前的環境下一款P2P產品的投資年化收益在8%-12%是比較健康的，在投資風險和回報率方面基本可以做到一個槓桿平衡，但如果你看到20%、30%的回報率，不管怎麼宣傳，都不要相信，投資風險實在太大了，一不小心就會血本無歸。

在投資之前，一定要花些時間對P2P公司的背景、模式、風控和團隊等各個環節有足夠了解，為降低風險做好工作，特別要注意三無P2P，即「無資本背景、無資金去向、無風控信息」的 P2P 公司，碰都不要碰。

對這個方面花過一些時間進行了解和學習，分享三條自己的判斷標準：

1、從平台的背景、規模詳細了解。當平台有國企、上市公司、大集團背景是加分項。跟一個媒體朋友交流，從背景判斷平台，雖然簡單粗暴，但是最靠譜。對於成立時間短、收益過高、推薦資金量大的融資項目平台需提高警惕。

2、明確P2P平台的信用審核體系是否完善，風控能力如何。如看到「徵信外包」，「擔保公司合作」字樣的趕緊繞道。最好是單筆控制在10萬以下，看到網站上掛出100萬以上借款標的，要特別謹慎，項目金額越大，發生問題時風險越大。

檢查下高管團隊成員列表，除了那些讓人眼花繚亂的所謂"外資金融機構「工作經驗，券商、銀行等之外，最好了解一下具體一點的工作履歷，相關的人員是真的有經驗有能力進行資金管控，而不是只有幾年經驗甚至沒有任何經驗的人員。這種事情真的存在。

3. 了解P2P平台資金是否有與商業銀行的資金存託管合作，特別注意一些平台設立資金池來自融、非法集資的風險。另外，平台的利率也可作為判斷依據，正常利率一般維持在8%-12%之間。

在投資時盡量了解具體的資料交易風險在哪，特別要了解是否保本，對產品的本息保障是如何進行的。

符合上面三個條件的P2P平台非常少，個人推薦中信系的麻袋理財，切中符合強背景、嚴風控、大團隊，收益率1年期10%，還是很不錯的，大家可以試著按上面的標準進行衡量再行選擇。

P2P投資雖然風險比股市小，但是任何投資都有風險，大家還是要分散投資，分散風險。