駱駝理財：P2P理財乾貨分享，一個網貸從業人員的P2P投資技巧心得

07-12

曾經我也是個資深的屌絲,大學剛畢業的時候拿著1000元的月薪,吃著泡麵,住著簡易的出租房。朝九晚五的過著上班族的生活。曾經的夢想很簡單,就是努力的工作,買一輛奧迪A6,我知道這日子很遙遠,說好聽了是夢想,說殘忍了是幻想。現實就是這樣的殘酷,我們辛辛苦苦的上班掙得微薄的薪水,僅僅支付我們日常的柴米油鹽醬醋茶。有的時候出去旅遊一次都變成了奢望。

11年,我開始接觸P2P行業,那個時候僅有幾家網站,規模不是太大。畢業於軟體專業的我對互聯網和新生事物有一種天然的好奇心。隨著對P2P的深入了解,我感覺到這一定是將來的大趨勢。(有的人會感我在吹牛B)於是,2012年我果斷的加入了互聯網金融行業,成為了P2P的一名從業人員,中間跳過兩次槽,但始終沒有離開這個行業。在這個行業2年的從業和投資經驗,不僅使我積累了豐富的從業經驗。通過投資也使我很快的實現了人生的第一個夢想:奧迪A6。

下邊是個人的一些經驗分享:

【一】投資策略

P2P網貸其本質就是民間借貸的網路版,就是把從前隱蔽於線下的巨大的民間借貸市場搬到網上來。原來的民間借貸,投資起點高,且你生活的城市往往來回就那麼幾個企業,幾個老闆在那兒借錢,切企業和企業之間關係緊密,一旦其中出現一筆壞賬,往往是連鎖反應,對投資人的傷害是致命的。但是,融入互聯網之後,大大降低了投資的起點金額,50,100的就可以投,同時可以高度分散資金,資金可以分散成50分別投到50個城市,這樣一筆壞賬幾乎影響不到其他的投資,因此分散是網貸最大的優勢,可以說,不分散,網貸和傳統的民間借貸幾乎沒有區別。

巴菲特說過,投資的三條格言是:保住本金,保住本金,保住本金。而網貸行業,任何一家平台都無法保證絕對的安全,也就是說任何一家平台都可能成為雷,分散投資就是降低中雷後的本金損失,從而最大限度的保住本金。當然,雷多了,再怎麼分散也保不住本金,因此,精選是網貸投資的第二個要義。網貸是高風險行業,高風險必然要有高收益,所以利率太低就失去了網貸的意義。

遵守的基本策略是:「分散+精選+高息」策略。

【二】關於利率

現在線下民間借貸的利率一般不會低於1分,所以網貸不能低於這個標準。(這裡的利率是指平台續投獎勵加投標獎勵,減去利率管理費之後的各種標種中的最高利率。)而隨著利率的不同,風險級別也不一樣,把利率定的級別是:月息1-1.2為一級,1.2-1.5為一級,1.5-1.8為一級,1.8以上為一級,在各個利率級別中都分配一定的資金。

【三】關於精選

沒有一個平台是完美的,所以每個平台都有各自的優勢和缺點。把這些優勢和缺點進行量化,從而挑選出適合自己的平台進行分散投資。量化的方法是進行打分,首先總結出自己比較關注的幾個指標,對每個指標進行打分,有突出優點就加分,有缺點就減分,最後根據分值判斷這個平台是否符合自己的標準。

【四】關於分散。

分散分為好幾個維度的分散,從以下幾個維度進行:

1.利率分散

利率不同,風險級別不同,因此按照前面說的四個級別,根據自己的風險承受能力,每個利率級別都需要分配一定的資金比例,配比例供參考:

1-1.2:30%,1.2-1.5:40%,1.5-1.8:20%,1.8以上:10%,這樣投資的平均利率大約在1.5%左右。

2.平台分散

這是最主要的分散,根據前面的精選原則,評分高(風險小)的平台多分配一些資金,評分低(風險小)的平台少分配一些資金。

分配原則如下供參考:

平台分散在50個左右為宜。為什麼呢?根據前面的評分,我們可以大致將平台根據評分劃分幾個集團(比如:90分以上的一個集團,80-90分的一個集團。低於60分的淘汰),那麼每個集團依次的資金分配比為40%,30%,20%,10%。而第一集團的平台我們可以認定最多兩個月中一個雷可以不損失本金,依次類推,第二集團一個月中一個,第三集團半個月中一個,第四集團一周中一個,那麼按照前面說的平均利率1.5%,那麼第一集團要選出40%/(1.5%*2)=8個平台,第二集團要選出30%/1.5%=12個平台,第三集團要選出20%/(1.5%/2)=15個平台,第四集團要選出10%/(1.5%/4)=15個平台。一共8+12+15+15=50個。

是不是覺得有點誇張和變態,呵呵,這些方法僅供參考,大家可以根據自己的實際情況自行決定分配比例和數量。

3.地域分散

前面說過,民間借貸風險爆發往往具有區域性質,比如去年的安吉,銅陵,湖北平台的集體淪陷,因此,從地域上進行分散十分必要。分散策略如下供參考:

北京上海廣州大城市分散一部分20%,廣東,浙江,山東,江蘇等沿海經濟大省分散一部分60%,其他地區分散一部分20%。

4.新舊平台分散

老平台的優勢是運營經驗豐富,實力被時間認證,缺點是利率低,搶標嚴重,歷史負擔重。新平台的優點是利率高,不用搶標,歷史負擔輕,缺點是實力不明,運營風險巨大。新舊平台都要放一點,分散策略如下供參考:

成立3個月以內(打新):10%

成立3-6個月:30%

成立6-12個月:40%

成立一年以上:20%

【五】、投資原則

互聯網理財產品,高利率的同時伴隨著高風險。如何在獲得收益最大化的前提下,有效的保護自己的資金安全,需要我們在甄選平台的時候,遵守一些原則。

1、分散投資。

2、中息原則。年化收益率在10%-20%,太高不投,太低也不投。

3、借錢生錢。支持信用卡充值的由於政策監管，現在比較少了。

4、非自融。有自融或自融嫌疑的平台不投。

5、本息代償。不承諾本息代償的平台不投。

6、有擔保。無合作擔保機構的平台不投。

7、短期原則。天標可遇而不可求,投資期限在1-3月,80%投資1月標。網貸的政策性風險太大,不知道哪一天就被勒令關閉或跑路或倒閉了。

8、簽訂借款協議。投資後會發送蓋有電子章的借款協議。

9、短期滿標原則。100萬左右的標在4個小時內能夠滿標,滿標超過一天的堅決不投。

10、真實平台。能在網上搜到至少2篇考察報告、實繳註冊資金1000萬以上,開業半年以上,能在工商局、互聯網路信息中心查到有關信息,平台上展示法人或主要負責人信息等等。

11、銀行存管。無銀行存管的平台不投。還有就是多關注網貸平台曝光，網上有負面信息的需謹慎。