給孩子上的理財第一課：錢賺錢的奧妙

　　作者：我的幸福

　　給兒子上的第一堂課　　兒子已經16歲半，是時候和他談理財了。　　首先，我舉出上班族的局限：　　從22歲進入社會，到55歲退休，前後只有大約33年的時間可以幫人家打工。也就是說，只有大約400次的領薪水機會（1個月領1次，所以33年就是400次） 。　　以這個為基礎來計算： 　　1個月5千，400次就是2百萬。1個月1萬，400次就是4百萬。 　　所以，我們得到簡單的結論： 　　一般的上班族，一輩子所可以領取的薪水是在於1百萬至5百萬之間。 　　得到這個簡單的結論後，我們再來研究，一個人一輩子所需要的消費是多少。　　從衣食住行到娛樂消遣，這數目難於計算，所以無法取得結論。 　　最後我們把目標放在儲蓄。 　　一個人最多可以儲蓄多少的薪水錢？　　就以10巴仙為一個標準，上班族在退休前所可以儲蓄到的錢是介於10萬至50萬之間。（不包括公積金，因為兒子不懂） 　　最後，我們得到一個簡單的結論：　　單單靠400次的薪水，是難於成為百萬富翁。 　　為什麼這樣注重百萬呢？　　因為很多人都這樣的認為： 百萬富翁 = 財務自由。　　每個人都追求財務自由，所以就先鎖定百萬為目標。 　　我告訴兒子，根據研究報告，在美國，百萬富翁是人口的3.5％。　　依此類推，馬來西亞的百萬富翁應該也是這數目。　　（馬來西亞沒有人做這個統計） 　　最後，我給了結論：　　1、只有少數的人可以達到財務自由（百萬富翁）　　2、能夠達到財務自由的人是因為他們懂得理財。　　3、薪水多寡並不重要，重要的是懂得理財。（兒子還是不能明白這點） 　　無論如何，這就是我給兒子上的第一堂課。

給兒子上的第二堂課 　　第一堂課我把重點放在「人賺錢」的極限。　　領取了400次的薪水，人生就到了退休的年齡。　　55歲退休，如果可以再活個400個月，那麼就是88歲的高齡了。 　　真正的考驗就在這後面的400個月。　　前面的400個月可以依靠「人賺錢」，所以生活還是沒問題，但是後面的400個月就得依靠「錢賺錢」。顯而易見，這個「錢賺錢」就是人生必學之術。所以，我告訴兒子，「錢賺錢」是越早懂就越好，因為你遲早都得運用它。 　　首先，我解釋給兒子聽，什麼是「錢賺錢」。 　　最簡單的例子，就是存錢在銀行。存錢1萬在銀行，銀行一年給你4百，這不勞而獲的4百就是最簡單的錢賺錢。但是，這種簡單的「錢賺錢」因為是太安全，所以回酬是最低。 　　黃培源講過一句話：錢存在銀行短期是最安全，但是長期是最危險。　　因為回酬太低的關係，錢賺錢的效應不能發揮，所以長期而言，就變成了危險。（不能夠增長的錢就是最危險的錢！） 　　以現在的4％利率來計算，1萬存在銀行，利上加利18年後才會變成2萬，這成長的速度太慢了，所以單靠存錢在銀行是難於達到財務自由的目標。 　　那麼如何才可以達到財務自由呢？　　想要達到財務自由就得依靠看不到的「錢賺錢」！這就是最奧妙的地方。 　　何謂看不到的「錢賺錢」？　　例子：　　30年前用20萬買的屋子，今天的價值是100萬。這多出來的70萬就是看不到的錢。（屋主住了30年，還想繼續的住下去，所以多出來的70萬就是看不到的錢！） 　　我特別的強調，這世上最厲害的錢就是看不到的錢。一個人能否達到財務自由（百萬富翁），都是取決於看不到的錢。 　　我再舉一個相反的例子：　　9年前的馬賽地價值30萬，今天只值13萬。這不見了的17萬就是看不到的錢！（車主用了9年，還想繼續的用下去，所以不見了的17萬就是看不到的錢！） 　　還有一點也是重要，那就是稅務問題。　　（因為年齡的關係，我暫時不跟兒子講這個問題，所以只寫給網友讀） 　　稅收局只對看得到的錢有興趣，對於看不到的錢它是不抽稅的。 　　如果你的「人賺錢」本領高強，已經達到最高境界，那麼恭喜你了，以後你每賺的1.00令吉，政府就會抽你0.28令吉。稅收局是這樣的認為，一年賺10萬令吉以上就是最高境界，超過這界限，每1.00令吉就得繳付0.28令吉的所得稅。（註：稅收局會根據你的「人賺錢」本領，從最低的1％抽到最高的28％） 　　但是，稅收局卻不會向看不到的錢抽稅。　　10年前你買的屋子20萬，今天的價值30萬，這多出來的10萬是不必抽稅的。5年前你用10萬買的OYL股票，今天價值35萬，這多出來的25萬是不必抽稅的。 　　我跟兒子強調，「人賺錢」的本領固然重要，但是最重要的還是「錢賺錢」。 　　不管你賺了多少錢，如果你所賺的錢都是花在不能增值的物品上，那麼你就是不懂得「錢賺錢」。 　　為了提升自己的社會地位，每隔幾年就換一輛新車，這是人們之所以不能達到財務自由的主要原因。除了屋子之外，汽車是最昂貴的物品，對於一般人而言，1輛車的價值相等於20個月的薪水。這個比率是相當的嚇人，生活在這樣的環境中，想要達到財務自由肯定難上加難。因為昂貴的汽車貶值的速度驚人，可以這樣講，越沉迷於汽車越不能達到財務自由。擁有價值6萬的汽車是等閑事，每年貶值15巴仙就是9千，或相等於每個月750令吉。這看不見的<錢虧錢>肯定是財務自由的毒藥。 　　我告訴兒子，盡量把錢花在會增值的物品，那麼你就是走對財務自由方向了。 　　什麼物品是會增值的呢？　　產業。　　產業是公認最容易增值的物品。 　　除了買產業，我們儲蓄的錢又該如何處置呢？　　短期放在銀行，長期放在股市。 　　能夠比產業增值得更快的東西就是股票。　　但是，不是每個股票都會增值。　　年年貶值的股票俯拾即是，所以股票是比產業來的風險。　　就是這個道理，風險越高利潤越大。　　所以，懂得如何選股才是重點，想要財務自由，這個學問非懂不可。 　　所以，我要兒子開始學習股票。

給女兒上的理財課　　女兒考完STP後，我要她看的第一本理財書籍就是：THE MILLIONAIRE NEXT DOOR。　　這本書非常的重要，因為它是根據統計資料寫出來的理財書籍，所以想要躋身百萬的行列，這本書非讀不可。 　　這本書有提到一個重點：想要躋身百萬的行列，首先我們要成為不平凡的財富累積者PAW （Prodigious accumula tor of wealth）。 　　許多人之所以不能躋身百萬是因為他們都是失敗的財富累積者UAW （Under accumulator of wealth） 　　我告訴女兒，不管將來你入那一行，我都要你成為PAW，千萬不要成為UAW。 　　怎樣知道我們是PAW或UAW呢？書中有列出一個簡單的方程式。 　　把我們每年的所得乘以我們的歲數，然後再除以十就可以了。（不包括遺產） 　　例子1 ：　　小黃的月薪3千，年齡30歲。（沒有花紅）　　因為月薪3千，所以每年所得就是36千了。 　　36千 X 30/10 = 108千　　記住：這是AAW （average accumulator of wealth） 　　如果小黃的財富凈值超過108千的一倍，也就是說達到216千，他就是PAW了。如果小黃的財富凈值少過108千的一半，也就是說沒有達到54千，他就是UAW了。 　　例子2 ：　　小陳每年的收入有12萬，年齡40歲。 　　12萬 X 40/10 = 48萬　　這就是AAW （average accumulator of wealth） 　　如果小陳的財富凈值超過48萬的一倍，也就是說達到96萬，他就是PAW了。如果小陳的財富凈值少過48萬的一半，也就是說沒有達到24萬，他就是UAW了。 　　不要小看這個PAW，實際上很少人能夠是PAW。就好像百萬富翁的行列，實際的生活中只有少數人能夠躋身其中，在美國也只有3。5巴仙的人口是百萬富翁。 　　根據書中所做的調查，幾乎所有的百萬富翁都是PAW，只有很少數的UAW能夠成為百萬富翁。就以例子2的小陳為例，如果小陳是個UAW，那麼他每年的收入要達到48萬才有機會成為百萬富翁。 　　因為，48萬 X 40/10 = 192萬。　　這192萬隻是AAW （average accumulator of wealth）　　要歸類為UAW，需要再減一半，192萬的一半就是96萬。　　也就是說，如果小陳是個UAW，他就是個很會花錢的人，所以每年收入高達48萬也只能累積到不足96萬的凈財富。 　　試想想，有多少人可以年入48萬？年入48萬以上的人應該是少數中的少數吧！所以，UAW很難成為百萬富翁就是這個道理。 　　就以通俗的話來講：PAW是個很懂得存錢的人，而UAW是個很懂得花錢的人。 　　說得簡單一點：　　PAW是個節儉的人　　UAW是個奢侈的人 　　所以，在還沒有真正的教導女兒投資股票之前，我要她先懂得節儉，盡量的遠離奢侈。 　　我要她記住：只有PAW才有機會成為百萬富翁，UAW的機會就渺茫了。 　　朋友，你是PAW還是UAW？　　如果你是個PAW，那麼恭喜你了，如果你現在還不是個百萬富翁，將來你也會成為百萬富翁。　　如果你是個UAW，那麼你就應該有所改變，要不然百萬的目標是沒有機會了。