【理財課堂】家庭理財全攻略 3

　　儲蓄的特點是風險小、方式期限靈活多樣、簡單方便、收益相對較低。但如果你在儲蓄的時候好好考慮一番，日積月累也能多得些收益。

　　一是要根據不同的宏觀經濟周期選擇儲蓄品種。在國家經濟形勢好轉，經濟增長率穩步上升時，利率一般比較寬鬆，同時物價並不高。這時選擇中短期儲蓄是比較好的，由於利率可能進一步提高，所以不要存入存期太長的定期存款。相反則需要選擇長期存款。

　　二是採用合理的存款組合。考慮存款組合的總原則是兼顧收益和保證日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般來說應以定期存款為主，活期只要可以應付日常生活開銷夠應急之用即可，一般為月工資的3倍。對於定期存款，如果數額較大，應多開幾張定單，比如5萬元存款不妨開成幾張1萬兩萬的存單，可把提前支取利息損失減少到最低限度；此外不要輕易取出自己以前的定期存款。

　　據有統計，可憑存單向開戶銀行申請質押貸款來融資。可採用到期自動續存的方式，既防止利息損失，又省卻了跑銀行轉存的麻煩；手比較「散」的朋友多重視零存整取，這樣可以逐漸半強制性地為自己積累一些資金。

　　長期以來，人們一直習慣運用傳統的銀行儲蓄作為個人財產保值、增值的主要手段，這種古老的方式，其風險很低，在我國可以說風險為零，但是，相對於其他個人投資方式來說收益率要低一些。

　　過去，國家政府也一向積極鼓勵百姓進行個人儲蓄，這樣可以把百姓手中閑散的資金組織起來，支援國家的經濟建設。

　　但隨著改革開放的深入，國家經濟形勢良好的發展，百姓的收入也不斷得到提高，人們手中的錢越來越多起來，銀行存款餘額不斷攀升，到2002年9月底，全國城鄉居民存款餘額已超10萬億元，隨著銀行金融體制的改變，巨額的存款給銀行也帶來了巨大的壓力，百姓的單一儲蓄投資已不利於國家經濟建設的進一步發展。

　　國家政府動用貨幣調控政策，對銀行儲蓄利率進行了多次適當的調整，連續8次降低儲蓄存款利息，並徵收儲蓄存款利息所得稅（存款利息的20%）。其目的是顯而易見的：政府希望人們能分流部分銀行儲蓄存款，直接參与消費和個人投資。

　　在商品供應比較充裕的環境下，通過適當地刺激物資消費（合理地提倡、引導、鼓勵個人消費），來搞活市場、促進流通、激發企業活力，不失為提高國民經濟發展的一種有效手段和方式。百姓通過消費來帶動商品的流通、企業的發展、國民經濟的提高。適度消費有利於百姓（加快了新品的開發）、有利於企業、有利於國家，也緩減了銀行儲蓄存款的巨大壓力。

　　一個人若能把握一定的風險投資意識，進行合理的個人風險投資，將會為自己創造出更多的財富。在信息與財富的時代，個人理財及個人風險投資將是為自己積蓄財富的最主要手段，作為每一個人，都應該審時度勢、更新觀念，調整自己的個人理財投資意識及個人財富的積蓄方式，運用多種金融投資工具，規避風險、把握行情，為自己創造更多的財富。

　　7．如何養成儲蓄的習慣

　　在銀行利率上調以及存款利息稅下調後，儲蓄存款的人氣開始重新聚集。據央行日前公布的金融數據顯示，6月份居民戶存款增加1678億元，同比多增136億元。對此，工行理財有關專家認為，與儲蓄相比較，基金定投是一種更好的理財手段，而且根據國外經驗，在美國，40%-50%的居民會一次性或以定投方式購買基金，基金定投改變了居民大眾普遍的儲蓄習慣，成為家庭理財的好幫手。

　　從各自的收益率上看，存款利息調整以後，一年整存整取儲蓄的年利率為3.06%，利息稅為5%，則一萬元存款一年的收益為244.8元。而假如從去年7月17日至6月18日定投工銀價值基金，每月投入800元，累計投入雖然不到一萬元，但複利的功效使收益達到了5507.08元，平均收益率為57.37%。如果堅持長期投資則這一功效會更進一步擴大收益，並平攤成本降低風險。很多中小城鎮居民很執著於儲蓄，因為無風險而且已經形成習慣，很多居民對其他的投資方式並不了解，甚至認為股票、基金是賭博，對此，工行理財專家承認，一些低風險投資比如基金定投的知識普及在二三線城市還存在不足，因此從4月23日至9月30日期間，工商銀行聯合15家基金公司推出了定投費率八折優惠的活動，以鼓勵投資者樹立長期投資的理念。

　　拿破崙·希爾指出：對所有的人來說，存錢是成功的基本條件之一，但是在那些未曾存錢者的心目中，最迫切的一個大問題則是：

　　1．「我要怎樣做才能存錢？」

　　存錢純粹是習慣的問題。人經由習慣的法則，塑造了自己的個性，這個說法是極為正確的。任何行為在重複做過幾次之後，就變成一種習慣。而人的意志也只不過是從我們的日常習慣中成長出來的一種推動力量。

　　一種習慣一旦在腦中固定形成之後，這個習慣就會自動驅使一個人採取行動。例如，如果遵循你每天上班或經常前往的某處地點的固定路線，過不了多久，這個習慣就會養成，不用你花腦筋去思考，你的頭腦自然會引你走上這種路線。更有趣的是，即使你在動身之初是想前往另一方向，但是如果你不提醒自己改變路線的話，那麼，你將會發現自己不知不覺又走上原來的路線了。

　　養成儲蓄的習慣，並不表示將會限制你的賺錢能力。正好相反——你在應用這項法則後，不僅將把你所賺的錢有系統地保存下來，也使你步上更大機會之途，並將增強你的觀察力、自信心、想像力、進取心及領導才能，真正增加你的賺錢能力

　　2．債務使人變成奴隸債務是位無情的主人。

　　光是貧窮本身就足以毀掉進取心，破壞自信心，毀掉希望，但如果再在貧窮之上加上債務，那麼，成為這兩位殘酷無情監工的奴隸的人，註定失敗無疑。

　　只要頭上頂著沉重的債務，任何人都無法把事情辦得完美，任何人都無法受到尊重，任何人都不能創造或實現生命中的任何明確目標。

　　拿破崙·希爾有一位很親密的朋友，他的收入是每個月10000美元。他的妻子喜愛「社交」，企圖以12000美元的收入來充2萬美元的面子，結果造成這位可憐的傢伙經常背著大約8000美元的債務。他家裡的每個孩子也從他們的母親那裡學會了「花錢的習慣」。這些孩子們現在已經到了考慮上大學的年齡，但由於這位父親負債纍纍，他們想上大學已經是不可能的事了。

　　3．結果造成父親與孩子們發生爭吵，使整個家庭陷於衝突與悲哀之中。

　　很多年輕人在結婚之初就負擔了不必要的債務，而且，他們從來不曾想到要設法擺脫這筆負擔。在婚姻的新奇味道開始消退之後，小夫婦們將開始感受到物質匱乏的壓力，這種感覺不斷擴大，經常導致夫妻彼此公開相互指摘，最後終於走上法庭離婚。

　　一個被債務纏身的人，一定沒有時間，也沒有心情去創造或實現理想，結果是隨著時間流逝，最後開始在自己的意識里對自己作了種種的限制，使自己被包圍在恐懼與懷疑的高牆之中，永遠逃不出去。

　　「想想看，你自己及家人是否欠了別人什麼，然後下定決心不欠任何人的債。」這是一位成功的人士所提出的忠告，因為他早期有很多很好的機會，結果都被債務所斷送了。這個人很快地覺醒過來，改掉亂買東西的壞習慣，最後終於擺脫了債務的控制。

　　大多數已經養成債務習慣的人，將不會如此幸運地及時清醒及時挽救自己，因為債務就像泥漿，能夠把它的受害者一步一步地拉進沼澤。

　　一個人要是負了債，而又想要克服對貧窮的恐懼，則他必須採取兩項十分明確的步驟：

　　第一，停止借錢購物的習慣；

　　第二，立即逐步還清原有的債務。

　　在沒有了債務的憂慮之後，你將可改變你的意識習慣，把你的努力路線重新引向成功之路。養成把你的收入按固定比例存起來的習慣，即使只是每天存一毛錢也可以，同時，還要把它當作你明確主要目標中的一部分。很快的，這個習慣將控制住你的意識，你將獲得儲蓄的樂趣。

　　如果在任何習慣之上建立起其他更為令人渴望的習慣，那麼原來的習慣將會中斷。「花錢」的習慣必須以「儲蓄」的習慣加以取代，以便取得財政上的獨立。僅僅是停止一種不好的習慣，是不夠的，因為，這種習慣將會再度出現，除非它們在意識中的原有地位已被性質不同的其他習慣所取代。

　　如果你決心獲得經濟上的獨立地位，那麼，在你克服了對貧窮的恐懼感，並在它的位置上發展出儲蓄的習慣之後，要想積聚一大筆金錢，並非難事。

　　這兒有一個冷酷的真理：在這個講求物質文明的時代里，一個人就像是一粒沙子，隨時會被環境中的狂風吹得不見蹤影，除非他有躲避在金錢背後的力量。

　　對天才來說，他所擁有的天分可以為他提供許多好處。但事實上，天才若沒有錢把自己的天分表現出來，那麼，天才只不過是一種空洞虛無的榮譽而已。

　　愛迪生是世界上最著名及最受尊敬的一位發明家，但是，我們可以這樣說，如果他不養成節儉的習慣，以及表現出他存錢的高超能力，那麼，他可能永遠是位默默無聞的小人物，任何人都不會去注意到他。

　　如果你沒有錢，而且也尚未養成儲蓄的習慣，那麼，你永遠無法使自己獲得任何賺錢的機會。這真是一個不折不扣的事實。

　　我們再重複一次也無妨，幾乎所有的財富，不管是大是小，它的真正起點就是養成儲蓄的習慣。把這個基本原則穩固地建立在你的意志中，那麼，你將走上經濟獨立之途。

　　一個男人因為忽略了養成儲蓄的習慣，以至於終生工作勞苦，無法擺脫。

　　這是一個悲慘的景象。然而，在今天的世界上，卻有數以百萬計的人，過著這種生活。

　　生命中最重要的就是「自由」。如果沒有相當程度的經濟獨立，一個人就不可能獲得真正的自由。這是一件相當可怕的事。一個人被迫待在一個固定的地點，從事一件固定的工作，每周，每天要做上好幾個小時，而且要做上一輩子。從某些方面來說，這等於是被關在監牢里，因為一個人的行動已經受到限制。事實上可能還比不上監獄中的「模範囚犯」，有時候甚至比一般囚犯還更可悲。因為，被關在監獄中的囚犯，至少不必再費神為自己去找個睡覺的地方，以及為自己找些吃的東西和穿的衣服。

　　拿破崙·希爾指出，要想逃避這種自由被剝奪的無期徒刑，惟一的方法就是養成儲蓄的習慣。然後永遠保持這個習慣，不管你必須要做多大犧牲。

　　對於我們上面所指的這幾百萬人來說，除了這方法之外，再也沒有其他方法可以逃避這種困境了，除非你是很少數例外中的一分子。

　　8．如何合理安排存款組合

　　安排合理的存款結構，可以獲得高利息收入和存款的流動性。存款結構指存款的種類、數額和存期。如：

　　1．有一萬元需要儲蓄，存活期利息太少，一年定期時間又太長，中間可能會使用，怎麼辦呢？這時就應該將它分解成為五張2000元的一年期定期，這樣就有五次提前部分支取的機會，既享受到定活兩便存款的便宜，而利息收入又比定活兩便存款要高。

　　2．「36張存單」的秘訣。一個月收入2000元的家庭，如能每月拿出部分收入以整存整取、存期三年的方式存入銀行。三年以後，手上正好有36張存單，而此時手中的第一張存單到期，若派不上大用場，又可以實施下一輪計劃，連本加利再湊個整數以三年期的方式轉存。寒暑易節，循環往複，手裡始終握有36張存單，每月都有一定收益。幾年下來，存款厚實起來，家也能布置得漂漂亮亮。

　　其中的秘訣如下：

　　一、貴在堅持

　　如果你剛結婚，家裡還缺少不少大件的家電用品。這時你就應當選取零存整取，每月堅持到銀行里存一筆錢，過一兩年，冰箱、彩電和空調都能搬回家。如果你有了小孩，你必然會關心他未來的成長。這時可以為孩子開立一個賬戶，每月定期存入一筆錢，這樣日後孩子上學就不用愁了。

　　二、巧用通知存款

　　通知存款很適合手頭有大筆資金準備用於近期（三個月以內）開支的。假如你有10萬元現金，擬於近期首付住房貸款，餘款打算行情好時投入股市，這時就可以存七天通知存款。這樣你既保證了用款時的需要，又可享受1.89%的利息，而不是0.99%的活期利息。

　　三、低息時代的儲蓄理財

　　1．選擇短的定期存款。一方面，一年期和五年期存款利率差距由原來的2.88個百分點下降到現在的0.63，差距已經很小；另一方面，如今存款利率已是歷史最低，下調空間很小，一旦經濟形勢好轉利率上升，長期存款就會無法享受較高的利率而受到損失。

　　2．選擇外幣。美元和港幣的存款利率和人民幣差距較大，如可能應該盡量採取外幣存款。如活期儲蓄，人民幣利率為0.99%，而美元為1.50%；整存整取一個月，人民幣按活期計息，美元利率4.26%，是同期人民幣利率的4.31倍，也超過了五年期人民幣存款。

　　3．不要輕易取出自己以前的定期存款。據有統計，居民儲蓄中有三成以上是高利率時代存入的，因此不要把這種存單輕易出手。如急用，可憑存單向開戶銀行申請質押貸款來融資（原存款利率比現行貸款利率低）。

　　4．選擇特別儲種規避利息稅。如工行已開辦的教育儲蓄，有小孩讀書的家庭可選擇辦理。到期後憑非義務教育（高中以上）的錄取通知書、在學證明，可享受免稅利率優惠政策。3年期的適合有初中以上學生的家庭，6年期的適合有小學4年級以上學生家庭開戶。

　　俗話說「莫以善小而不為，莫以惡小而為之」，理財的道理也是同樣的。不同的儲蓄，從總體看收益差別都不很大，但重要的問題是不應白白損失自己應當取得的收入，這是理財的基本原則。理財者並不是要把自己變成斤斤計較的守財奴，而是要運用智慧最大可能地改善我們自己的生活，理財的範圍是很寬廣的，儲蓄、保險、證券、貸款……，以後還將成系列地講些其他領域的內容。