如何做一個有溫度的理財規劃 | 實操指南

作者｜財女范

人生最重要的投資，是投資自己的思想。

人生最重要的理財，是打理自己的習慣。

財務自由，2016年知乎最熱門的100個問題之一，將近800個回答，最高贊同18500 ......財務自由到底意味著什麼？

讓消費回歸享受，不為錢所苦

讓愛好回歸樂趣，不為錢折腰

讓愛情回歸純粹，不為錢所累

讓親情回歸關心，不為錢所縛

小時候，如果中了500萬彩票，第二天就可以退休。如果現在中了500萬，也就購買深圳一套小兩房的房子，退休還早。隨著時間的更迭，「財務自由」的標準在發生變化。貶值無處不在，不僅僅是金錢意義上的，還有我們的知識水平、職場競爭力，以及所處行業狀況。如果說自由的定義是「免於恐懼」，那麼財務自由的定義就是「有能力戰勝年齡和通貨膨脹」。

「財務自由」的實現手段是多樣的，既包括自我投資，也包括投資理財。市面上理財產品眾多，炒股買基金？銀行理財產品？買保險？投資房產？選擇越多，我們越焦慮。最好的理財規劃與市場無關，與房產經紀人的滔滔說辭無關，與街坊領居向你透露的熱門股票無關，只與你自己的需求有關。

一

關於理財最重要的問題

拿出一頁A4紙，不妨先寫三四個對你來說最重要的小目標。比如：

1.存錢買房，我要當深圳土著

2.每年為孩子的教育賬戶存筆錢

3.每年為退休賬戶存入足夠多的錢

4.陪伴家人度過快樂時光

多數理財規劃的關注點主要放在金錢上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時間、技能、精力。如果我們只從幾塊錢、幾分錢的角度看待錢，就可能把自己的精力、時間和技能儲備消耗殆盡。有錢有閑才是一切矯情的基礎。

二

量化你的財務目標

人生30000天，卻只有5個關鍵財務節點：工作、結婚、置業、養育、退休。人的一生可能遇見2920萬人，不超過10個人是我們最想保護的：父母、配偶、子女和密友。

有哪些財務目標要實現？希望什麼時候實現？要花多少錢？比如：

1年後帶父母去馬爾地夫旅遊，需要5萬元

18年後送孩子去海外留學，每年大概需要20-50萬元

30年後退休養老，每年需要花費10萬元

三

搞清楚目前的財務狀況

無須使用複雜的電子表格，甚至無須使用電腦。只用一張白紙和一支筆，在中間畫一條豎線：

左側列出資產：銀行賬戶、房產估值、投資組合......

右側列出債務：信用卡、抵押貸款......

四

認清個人風險偏好

人有高矮胖瘦黑白丑俊之分，同樣的，投資者也有完全不同的風險偏好。有些人為了追求高收益寧可冒巨大的風險，還有些人只想要最確定的收益，他什麼風險都不願意冒。所以，沒有一個普適的投資建議，必定是給不同的人不同的投資建議。

在購買銀行理財、基金、開創業板之前，我們都會被要求做理財測試，以判斷你是保守型、穩健型、平衡型、激進型等等。

五

合理配置資產

1、應急

大約3-6個月生活資金作日常開銷。

應急資金因人而異，如果是終身教授，資金可以保障3個月即可。多數人只需一筆可以保障6個月左右生活的資金，便綽綽有餘。如果你是接二連三創立新公司的企業家，24個月的資金也不夠。

2、防守

保險保障是防守的重要手段。要決定你是否需要保險，有一條很簡單的法則：如果有人在經濟上依賴你，你就需要一份保險。

為人父母的你，不希望孩子因為家庭財政的波動無法完成學業

為人子女的你，不希望父母因為家道的日漸衰落花錢畏首畏尾

為人丈夫的你，不希望嬌妻因為家庭港灣的風浪整日強顏歡笑

3、保值

按照國家統計局發布的近十年物價指數，10年前的63元，相當於現在的100元。通貨膨脹是最悄無聲息的強盜，是對財富進行不公平的再分配，最終的受益者是政府，不利於民眾。

美國開動印鈔機，卻把通脹壓力轉給了別的國家，美國通貨膨脹率常年維持在1-2%左右，美元購買力比人民幣穩定很多，美元計價資產是順應趨勢的保值類別。

4、增值

【財富準備階段】

剛剛工作沒多久的年輕朋友，最迫切的是儘快積累一定的本金。盲目陷入股市是很不明智的，如果因此荒廢了主業更是得不償失，不妨選擇」懶人投資法「基金定投。與單筆投資不同，基金定投的擇時能力要求較低，分批進場、攤平投資成本，分散可能買高的風險，長期堅持的話，往往而已獲取可觀的8%-12%的複利收益。此階段關鍵詞是「學習、摸索、積累」。

【財富質變階段】

主要職場工作10年左右的人士，對於有一定積蓄(比如20萬-50萬不等)的這個階段，最重要的是找到敢於重倉且長期機會遠遠高於風險，增長的彈性又非常好的投資品種，例如單只基金和債券。同時兼顧子女教育金，獲得4%-6%的保證收益，後路不能斷，關鍵詞是「穩健」。

【財富自由階段】

所謂」窮算命，富燒香「，這個時候財富增長的必要性已經不大了。更重要的東西是規避風險，而不是追逐機會，守成是一種經常性的狀態。此階段的關鍵詞是「安全」和「稅務籌劃」。

讓世界更好的不僅是一份有溫度的理財規劃，更是有愛的你。

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