好債與壞債的區別

我父母一生中的大部分時間都是在努力擺脫債務。相反，富爸爸一生中的大部分時間則是在努力支配越來越多的債務。富爸爸不是建議我和邁克盡量避免債務和償清賬單，而是常說：「如果你想成為真正的富人，你就必須知道好債和壞債的區別。」這並不是富爸爸最感興趣的課程，他只是想讓我們意識到財務狀況好與差之間的區別。富爸爸更想做的是挖掘我們的財務天賦。你知道好與壞之間的區別嗎在學校里，老師們大多數時間是在尋找好答案和壞答案。在教堂里，大部分討論是關於善與惡的鬥爭。論及金錢，富爸爸也希望教會他兒子和我去區分金錢學中的好和壞。窮人和銀行當我還是個孩子時，我知道許多貧困家庭並不信任銀行和銀行家。許多窮人感到和穿西裝革履的銀行家談話不自在。所以他們中的許多人認為，與其去銀行，還不如把錢藏在床墊下面或安全的地方,只要不是銀行什麼地方都行。如果有人需要錢，這些人會組織到一起，拿出他們湊的錢借給那位需要錢的成員。如果他們實在無法從朋友或家庭成員那裡借到錢，他們就會光顧當鋪把當鋪當作他們的銀行。他們並不是把自己的房子作抵押品，而是押入鏈鋸或電視等物品，並承受很高的利息。現在，在美國的一些州，窮人在短期借款上的利率超過了400%，以至於被稱為「發薪日貸款」。許多州規定了最高利息標準，但借錢的成本仍然很高。當我意識到這些金融機構對窮人有多苛刻時，我才明白為什麼許多窮人不信任那些西裝革履的人了,而且我認為信任是雙向的。對窮人而言，所有的銀行和銀行家都很壞而且在剝削他們，而銀行和銀行家們對窮人也持有類似的看法。中產階級和銀行我的父母像大多數中產階級一樣，認為銀行是存錢的安全地方。他們常對孩子們說：「錢放在銀行里最安全。」所以他們把銀行看成是存放錢的好地方，同時他們也認為借太多的錢不好。因此爸爸、媽媽一直想早日擺脫賬單的煩擾。他們的目標之一就是還清房子的貸款,自由自在地擁有它。總結他們的觀點就是，銀行很好，存錢很好，借錢就不好了。這就是為什麼媽媽總在叮囑：「既不要借債，也不要放債。」富人和銀行與之相反的是,富爸爸卻教育邁克和我要有財務智慧，如書中已提到的，智力的定義之一就是發現細微差異的能力，或是分而增。富爸爸的特別之處就是他並不盲目地認為儲蓄就好或借錢就壞。相反他會花很多時間教我們了解好儲蓄與壞儲蓄、好費用與壞費用、好債與壞債、好的損失與壞的損失、好收入與壞收入、好稅與壞稅、好投資與壞投資的不同。富爸爸通過教我們尋找細微差異去思考,以提高我們的財商。換句話說，如果你能講出的好債與壞債、好儲蓄和壞儲蓄之間的不同越多，你的財商就越高。如果你把一些東西如債務等能分出好和壞來，那麼就意味著你的財商較高。本書不講好東西或壞東西之間的具體差異,如果你有興趣，「富爸爸系列」的第三本《富爸爸投資指南》介紹了一些有關好債與壞債、好壞費用、好壞損失、好壞稅收等之間的不同。本書想提醒家長盡量避免下面這樣的話：「不要負債。」「要多存些錢哦。」「快付清你的賬單。」「不要用信用卡。」「不要借錢。」綜上所述，窮人總是認為銀行不好並躲避銀行；中產階級會認為銀行提供的有些服務好,有些服務不好;而富爸爸則教育我們去認清每件事的好與壞的兩個方面。富爸爸鼓勵我們去發現財務事件上的好或壞，富爸爸增加了我們發現細微差異的能力,進而提高了我們的財商。挖掘孩子的財務天賦富爸爸教給我們的最重要一課就是他所謂的「像銀行家一樣思考」。他也稱其為「金錢鍊金術——如何把鉛變成金子」或「如何白手起家掙到錢」。讀過《富爸爸，窮爸爸》一書的人會想起書中我的那個可笑故事。那個故事是說，我想學著按銀行家的方式思考或者說按煉金士的方式思考,我想變成煉金士,將鉛變成金子。富爸爸希望我和邁克真正了解銀行是怎樣運作的，而不是像大多數窮人那樣,認為銀行不好或像大多數中產階級那樣認為銀行的某些地方很好而某些地方不好。在我們的成長過程中，他有時會帶我們到他的銀行里，讓我們坐在大廳里觀察來來往往的人們。最後，當我們做過多次這種練習後，他問我們：「你們看到了什麼?」當時我們只有14歲，很多事情我們還不了解，結果邁克和我表現出像其他十幾歲的孩子被問到問題時的樣子,聳聳肩，看起來有些不耐煩。「人們來來往往。」邁克應道。「就是嘛。」我答道：「就是這樣子的。」「很好。」富爸爸帶我們走到出納櫃檯那裡,我們看到一個女人正在存款。「看到了嗎?」他問。我們點點頭。「好的。」他又把我們領到一位銀行工作人員的桌前,「你們在這裡看到了什麼?」我和邁克看到一位身著西裝的男人正在填寫財務報表並跟銀行工作人員在談話。「我不太清楚，」我說，「如果讓我猜,我猜他是在借錢。」「好的。」富爸爸暗示我們離開,「你們終於看到了我想讓你們看到的東西。」鑽進他那輛被夏威夷的太陽曬得熱烘烘的車，邁克問我：「我們到底看到什麼了?」「問得好,」富爸爸答道,「你們看到什麼?」「我看到人們走進去把錢存到銀行里,」我說,「我還看到另外一些人走進銀行把錢借出去,這就是全部。」「很好,」富爸爸說，「那麼借出的錢是誰的錢?是銀行的錢嗎?」「不是，」邁克說,「是存款人的錢，銀行在用別人的錢賺錢。他們吸收存款並把它們貸出去，他們用的不是自己的錢。」「好的,」富爸爸轉向我說：「你父母每次到銀行做些什麼事?」想了片刻，我答道：「他們千方百計地去存錢。假如他們借了錢，他們就千方百計地去還錢。他們認為儲蓄很好,借錢是不好的。」「很好,你的觀察力很強。」富爸爸說。我把棒球帽檐轉到腦後，又聳了聳肩，心裡想:還不錯。車子正往回開,向富爸爸的辦公室駛去。回到辦公室，富爸爸在黃色便箋上畫了如下的圖表——財務報表圖:「你們看得懂這幅財務圖嗎?」他把本子推到我們面前，問道。邁克和我研究了一會兒點頭說：「我們懂了。」今天我們已見過許多不同類型的財務方案，因此更能理解富爸爸的思想了。「銀行吸收存款並付給儲蓄者3%的利息，然後以6%的利率貸給借款人。」富爸爸點點頭說：「這是誰的錢呢?」「是儲蓄者的錢。」我迅速答道。「儲蓄者的錢一進入銀行，銀行家就想把它借出去。」富爸爸又點了點頭。一陣沉默，他想讓我們消化一下他想讓我們了解的東西。他說：「我和你們玩《大富翁》遊戲的時候，我常對你們說你們要尋找獲取巨額財富的配方，對嗎?」我們點頭稱是，「4所綠房子，1家紅色旅館。」我輕聲地答道。「好。」富爸爸說：「不動產的好處之一就是你們能看到它。現在你們又大了一些，我想讓你們看到眼睛看不到的東西。」「眼睛看不到的東西?」我問道，這回感到有些困惑不解了。富爸爸點了點頭。「你們現在又長大了一些，大腦更加成熟了。我想開始教你們用大腦去看那些窮人和中產階級很少看得到的東西。他們看不到是因為他們不熟悉財務報表以及財務報表的作用。」邁克和我安靜地坐著,期待著。我們知道他將向我們展示的是一些看似簡單實則深奧的東西。這些東西之所以深奧是因為我們能夠超越表面上的簡單去看它。富爸爸又拿出他的便箋，畫了第二幅圖——富爸爸的財務報表:邁克和我坐在那裡,盯著這幅圖,看了好長一段時間。如我所說的，是一張很簡單的圖，但是如果我們能透過它的簡單的表面，就會發現它的深奧。最後我開口了：「所以說你借錢，然後又把它借出去，就像銀行一樣。」「對,」富爸爸說,「你可知道你的父母常說『既不要借款,也不要放債嗎』?」我點點頭。「這就是他們要為錢而奮鬥的原因,」富爸爸說,「首先他們把注意力集中在存錢上。如果他們借錢，他們會借錢去買他們認為是資產實際上卻是負債的東西,比如他們會買房子和汽車,這些東西讓現金流出而不會帶進現金流。然後他們會辛勤工作去償還債務，這樣就可以說『我徹底擁有它了』。」「這麼做很糟嗎?」我問，「不是，」富爸爸說。「這不是好與壞的問題，這是所受教育的問題。」「教育?」我重複道。「教育和這件事有什麼關係?」「是這樣的,」富爸爸說，「關於金錢，你父母所受的教育並不好，所以他們認為存錢和盡量快地償還債務是最好的出路，以他們所受的財務教育，或者說他們所具有的`理財經驗"，這種金錢管理模式最適合他們。」「但是假如他們想做你所經營的事業，」邁克說，「他們就必須增加他們的財務教育。」富爸爸點了點頭,「這就是我希望在你們離開學校前能為你們所做的事。如果你們在離開學校前沒有學會我教給你們的這些東西，你們將很難再有機會學到這些東西了。如果你們在離開學校之前,沒有這方面的教育,你們會感到生活在不公平地利用你們，其實這就是因為你們對錢知之甚少。」「你是說現實世界會教訓我們?」我問道。富爸爸點了點頭。「所以你會借錢去賺錢。」我說。「對。」「可我的父母卻在為錢工作，然後拚命存錢,想盡辦法不借錢。」富爸爸點點頭:「這就是他們很難致富的原因。」「因為他們是在為錢努力工作。」我接著說，希望能得到富爸爸進一步的解釋。富爸爸點點頭說:「可是你努力工作是有限度的，而且你辛苦工作能夠得到的錢也是有限度的。對於大多數人來說，辛勤工作能換回的錢是有限的。」所以你能存的錢也是有限的,」邁克插嘴道，「你還說過，在僱員得到工資之前，已被扣掉了一大塊稅。」富爸爸靜靜地向後靠在椅子上,他覺得這一課快結束了。我的眼睛停在富爸爸的便箋紙上，我指著資產項和負債項問道：「你和銀行的做法一樣,從銀行借款，然後再想辦法用借到的錢掙回更多的錢。」富爸爸注視著我說道：「現在讓我們看一看你父母的財務報表。」看到這張報表，我驚呆了,坐在椅子里一動也不動，我明白了富爸爸要告訴我的東西,它如同一座警示鐘一樣。富爸爸又用這個活頁本畫出了我父母的財務報表。富爸爸、邁克和我坐在那裡研究兩張財務報表的不同,可我並不知道這堂簡單的課會對我的生活產生多麼大的影響。自那天起，我看世界的方式的確發生了改變。這個簡單的例子中有許多值得領悟的東西，直到今天我仍在學習這堂課。許多教益是看不到的。我建議大家和朋友們坐下來,論這些細微差異對人一生的影響。我建議能花一些時間來討論如下一些問題：在生活中,人們由於財務觀念的原因造成資產掙回的錢少於負債的成本時會發生什麼事情?你存一筆錢要花多長時間?假如你不是去借10萬美元，而是考慮若你每年僅掙50000美元且要支付全家的食物、衣服和教育，你需要多長時間才能存到10萬美元?假如你借錢掙錢，而不是辛苦工作去存錢，然後再用你自己存的錢去掙錢，你能以多快的速度比別人先富起來?當一個爸爸借債然後把債務變成資產時，另一個爸爸是怎樣拿出資產——儲蓄並把它變成負債的(儲蓄者總是損失方)?為了成為借錢掙錢的人，你應具備哪些財務技能?你該怎樣學習以掌握這些技能?兩種財務報表有哪些長期和短期風險?我們該教孩子些什麼?如果你願意花些時間討論這些問題，我認為你會明白為什麼有些人變富而有些人終生在財務問題中掙扎。生活中許多人為錢所苦或財務成功都蘊含了金錢、儲蓄和債務課程的內容。提醒你——從小事做起富爸爸常說：「處理所有債務的態度就像你手拿一把上了膛的槍。」富爸爸常說了解好債和壞債都很重要的原因是因為債務有使你成為窮人或富人的力量，就像已上了膛的槍可以保護你也可以殺了你。在今天的美國，信用卡債務已威脅到許多家庭，甚至威脅到受過良好教育的家庭的生活。本章的主要觀點是給你一些時間讓你思考,關於債務——你該教給孩子些什麼。如果你想讓你的孩子長大後能在較短的時間裡變得富有，作為父母，你就需要教你的孩子關於債務和債務管理的基本技能。這樣的教育應從財務報表開始。如果你不教你的孩子關於債務的任何事情，你的孩子就有可能在其一生的大部分時間裡為財務問題苦惱。他們努力工作、努力存錢，但依舊陷入債務堆中。下一章講的是父母該怎樣提高孩子的財商，擁有高財商的孩子會更好地運用債務的驚人力量。如富爸爸所說的「對待債務的態度要像手拿一把子彈上了膛的槍」以及「你必須知道好債和壞債的區別」。當你開始教你的孩子識別好債和壞債、好費用和壞費用時，你正在發掘你孩子身上的財務天賦。
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