年收入20萬，這樣配置資產！

07-12

一、配置資產的意義——提高被動收入

30歲之前靠人生錢，30歲以後主要靠錢生錢。錢生錢的第一步，就是合理評估自己的情況，做好資產配置。資產配置這件事呢，即怎麼分配手裡的可投資金，這個分配方法，又因人而異。每個人的收入水平、資產、負債和短期目標不一樣，適合配置的理財方法就不同。

資產2000萬以上的高凈值人群，資產配置的核心是保值，主要求穩。

資產在20萬附近的人群呢，起點低，資產配置的核心是增值，求財富增長。

這篇文章，理財君主要面向年收入在20萬以下的家庭、個人，提供思路，尋求可投資金的分配方法和比例。

這個階段配置的目的，還是合理地打理現金，讓錢生錢，做到資產增值，提高被動收入。通過理財錢生錢，提高的就是被動收入。被動收入大多是來自資產性收入，比如房租入賬、股權投資、股票、基金投資收入。

二、常見三大類資產配置產品

理財不需要什麼都懂，投資的世界裡，我們只做資金擅長的那部分即可。理財君有四個指標：收益性、安全性、門檻高低、流動性。用著四個指標，評估出適合大多數人的理財產品。

分成三大類：

流動類資產、保障類資產、收益類資產。

1.流動類資產

那些銀行短期、銀行活期存款、貨幣基金、銀行現金管理等理財產品，都是這一類的。日常短期的生活開支配置在這些產品里就行了，比如3個月、6個月的生活費。我最愛的是餘額寶、理財通這些互聯網理財，它們背後是貨幣基金這種標的物。

不止是年化收益超過4%，秒殺市場上的各種銀行定存、銀行理財；並且流動性完美，隨存隨取，完全可以把零花錢放在裡面。風險也很低，基本沒有出現過負利率。

2.保障類資產

養老金年金險、子女教育金年金險、重疾險、意外險、醫療險、定期壽險。

注意，這類保險產品應是純粹保障型的，不應該以投資收益為目的。年金險、帶有財富傳承性質的大額分紅險等，都不建議你買，因為不適合普通人。保險產品現在還以這種分紅、返還、理財性質的保險為主，可以說害人不淺。一方面，比收益率，比不過銀行理財；另一方面，流動性基本為0，急用錢的時候，不但不能取出來，而且一旦停止繳費，保單作廢，只退回現金價值。現金價值相比之前交的保費，可以說是毛毛雨。

3.收益類資產

這個根據風險從低到高，可以分成三種。

1）固收類

即固定收益率的產品，比如國債、債券、銀行定存、P2P網貸理財。

優點：風險低。

缺點：收益低。

國債、債券、銀行定存的年化收益一般在5%或者以下。

相比之下，P2P在這裡面就是鶴立雞群，表現相當亮眼。互聯網理財成為主流，秒殺這些傳統大銀行沒有誠意的產品，指日可待。

在我看來，P2P不是傳言的高風險，這個因人而異。如果你貪戀高息、高返，沉迷不靠譜的平台，還懷著僥倖心理，那就註定去做了韭菜。

正規的平台，一旦選對了，安全性就升到90%以上。比如人人貸、鳳凰金融、宜人貸、愛米理財、熊貓金庫等，唯一的風險大多是經營不善倒閉這些問題。

所以，固收類產品中，P2P投資目前顯然是收益較高的最好投資品。

2）浮收類

和第一種相反，即收益率是浮動的，比如股票、普通開放式基金、指數基金、超級基金（FOF）。

對於這些理財產品，不建議你做短線的投機。而是中長期的定投，做價值投資。

養成一個低價買入，高價賣出的習慣。長期來看，手持子彈分批買入，攤低交易成本，穿越熊牛，才能迎來一個穩穩的的微信定投曲線。

3）高風險

外匯、期貨、房地產、古玩字畫等其他投資品。其中，高風險的外匯、大宗期貨、珍奇古玩字畫，投資門檻高，並不適合大多數人。所以我也不建議你看了。

好了。說了這麼多，適合我們大多數人的資產配置：

10%的保障型商業保險 10%的餘額寶。剩餘的80%分配在互聯網理財、股票、基金上面。後面這80%比例分配，看你自己的意願，因人而異。

需要用來做養老本、老婆本、治病、買房等的錢，就不建議這麼倒騰了。還是慎重，把這些近期要用的錢放到貨幣基金，隨存隨取方便，而且風險很低。