淺談我國銀行卡的EMV遷移

EMV規範是由Europay、MasterCard、VISA三大國際組織聯合制定的IC（智能）卡支付應用標準，其推出的目的是在IC卡支付系統中建立卡片和終端之間統一的互通互用的標準平台。在由三大組織共同發起制定的銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉移的技術標準中，CPU晶元具有獨立運算、加解密和存儲能力，能大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。 EMV規範的實施對於成員銀行改善銀行卡的受理環境、降低信用卡在國際商務應用中的風險等方面起著舉足輕重的作用。EMV遷移是銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉換的過程。 一、銀行卡EMV遷移的現狀 （一）國外銀行卡EMV遷移的現狀 目前，在五大銀行卡國際組織中，VISA、MasterCard、JCB和運通已經宣布實施EMV遷移。據了解，全球已經實施或計劃實施遷移的國家和地區超過了30個，主要集中在歐洲和亞太地區。從上個世紀90年代末開始，歐洲已全面啟動EMV遷移計劃，其中英國和法國最為積極，亞太地區的日本、台灣地區、韓國、新加坡、馬來西亞、紐西蘭、菲律賓等也已大規模發行和廣泛使用EMV晶元卡。 歐洲各國出於多方面的考慮，積極開展本國的EMV遷移計劃。英國的銀行業從2006年2月14日開始，不再受理簽名磁條卡的POS消費交易(過渡期內沒有加裝密碼鍵盤的POS仍然可以受理簽名磁條卡)；拉美和加拿大正在實施EMV遷移計劃；在亞太地區，我國大陸周邊的大部分國家或地區已經完成了EMV遷移計劃。 （二）國內銀行卡EMV遷移的現狀 2004年，中國人民銀行和中國銀聯分別提出了EMV卡遷移順序，人行整體上確定了「先標準、後試點，先收單、後發卡，先外卡、後內卡，先貸記、後借記」的遷移策略以及政府指導、市場機制優先的原則；銀聯提出的遷移順序為：「可以先從外卡收單領域開始遷移，逐步建設和完善IC卡受理環境，然後試點發卡，同時積極爭取與行業卡聯合發展，堅持密碼驗證」。同時，還提出了遷移應遵循的指導思想：「謹慎應對、積極準備、順勢而為、重點突破」。 2005年12月16日，中國工商銀行發行了國內第一張符合EMV標準的國際信用卡。隨著該行NOVA2.2系統的投產，計劃近期將PBOC2.0的應用規範裝載到卡片和處理系統中，從而成為國內銀行IC卡的第一個發卡試點銀行。EMV標準牡丹國際信用卡產品定義為在原有牡丹國際信用卡基礎上增加晶元介質，並使用符合EMV規範的牡丹智能晶元卡。EMV卡磁條標準遵守符合ISO／IEC標準及《銀行卡磁條信息格式和使用規範》，晶元標準遵守EMV2000支付系統集成電路卡規範。同時，中國銀聯還與中國工商銀行聯合推出的智能IC卡——牡丹交通卡，其發卡量已突破100萬張，國內其他發卡銀行的EMV遷移工作也正處於研發和測試階段。 二、我國銀行卡EMV遷移所面臨的障礙 目前，中國的金卡工程建設還有一些問題尚未解決，IC卡的用卡環境有待進一步完善，跨行業的"一卡多用"在設備共享和信息資源共享方面的試點工作進展緩慢，效果不明顯，難以實現資源共享、互聯互通，跨部門的組織協調工作力度不夠。總起來看，我國的EMV遷移面臨著以下幾方面的障礙。 （一）遷移成本巨大。 EMV遷移是一項巨額投資，主要由以下四個部分構成：，即：片的升級成本，終端的改造成本，發卡行、收單行、清算中心主機系統的改造成本和宣傳推廣、業務培訓成本。 據統計，截至2008年5月底，銀聯成員機構已達215家，發卡總量超過15億張，境內聯網商戶88萬戶，POS機具139萬台，ATM機14萬台。估計有將近70％尚不具備接受IC卡的功能。每台ATM改造費用約為8000元(人民幣)，改造費用至少需要7.8億元；每台IC卡POS成本約2500元，需要改造費用24.3億元；作為支付介質的IC卡，其成本比較複雜，以每張卡10元估算，約15億張磁條卡的換卡費用已經超過了150億元，即使按照「先貸記，後借記」的實施原則，先對7000萬張貸記卡進行改造，其成本費用也需要7億元。 （二）遷移動力不足。 目前中國還是一個借記卡大國，風險相對較低。從境內市場來看，目前中國內地發行的7億張銀行卡中，絕大多數為需要進行連線密碼驗證的借記卡，准貸記卡消費也要求輸入密碼；從境外使用需求來看，占境內卡片3.8%左右的信用卡中，國際卡數量不足一半，而國際卡持卡人的境外消費筆數也有限，發卡行的遷移動力不足。 （三）市場需求有限。 國內商業銀行的經營，是在確保安全性和流動性的前提下獲取效益最大化的。在EMV遷移中，各發卡機構無疑投入了大量的人力、物力和財力。現在的情況是，國內銀行卡市場並沒有對EMV卡產生大量的需求，因為中國的信用卡欺詐要比國外小得多，且信用卡普及率並不高，人們用卡意識還有待改進，商戶和收單行關於手續費的問題至今還存在分歧等等。EMV卡多種功能的實現需要各行各業的支持，需要較好的外部環境的支撐，否則各發卡機構就無法從目前的市場中獲得更為理想的收益。 （四）技術支持不力。 如果說市場需求問題成為制約EMV遷移的一個外部因素，那麼技術問題便成為制約EMV遷移的一個內部因素。目前，國內一些發卡機構的科技部門正在對EMV遷移項目進行研發和測試，以達到中國人民銀行規定標準。作為EMV遷移項目的重要組成部分，EMV卡片提供方顯得尤為重要。 儘管國內一些智能卡廠商在IC卡安全性和質量上有了很大提高，但相對於國外一些成熟的大公司，仍然沒有什麼優勢可言：第一，國外的大公司擁有雄厚的財力。產品開發，對於資金上的支持非常重要，它能夠保證在技術研發上持續長久地投入，這是因為智能IC卡是一個安全性非常高的產品，安全性的投入往往需要一個長時間的積累。 第二，國外的大公司擁有各自的研發中心。國外的大公司的研發實力相對於國內其他廠商要強，具有一定規模的大公司不僅在公司本部擁有研發中心，在境外也設立了產品研究所和區域研發基地，這一點國內的廠商目前還沒有這個實力。 第三，產品的多樣性。IC卡與磁條卡在產品的技術含量方面相比有更為嚴格的要求，要隨著市場的需求不斷改造升級。每個發卡機構都需要一套適合自己的EMV遷移項目的解決方案，廠商要根據各發卡機構對卡片的需求進行產品的研發。產品的多樣性是國內廠商比較欠缺的，國內廠商一般沒有多大的實力搞產品多樣性的開發。 三、對我國銀行卡EMV遷移的策略建議 （一）完善EMV卡的技術規範和行業標準。 制定和完善不同層次、各個方面的標準和規範是推廣EMV卡應用的基礎和前提。為了給EMV遷移提供技術上的、應用上的規範，2004年，中國人民銀行對1997年制定並頒布的《中國金融集成電路(IC)卡規範》進行了修編，並於2005年3月頒布了新的銀行IC卡標準《中國金融集成電路(IC)卡規範》(2005)［簡稱《PBOC2.0》］，與1997年頒布的規範相比，添加了有關借記、貸記的應用規範。 現有磁條卡業務與操作規則仍然是開展銀行IC卡業務的基礎，但IC卡條件下的部分業務和操作規則與磁條卡條件下有所不同。可以根據需要，逐步對現有業務和操作規則予以修訂、完善，形成適宜於IC借記、貸記應用的特有業務規定，以指導應用的開展。 (二)建立和完善安全認證體系。 安全問題是EMV遷移項目首先要解決的問題，只有保證安全，才能有效地防範欺詐風險。安全問題要從兩個方面來考慮：一方面是業務管理部門要建立起安全的管理制度；另一方面是製造廠商要從技術工藝上切實解決安全問題。 首先，銀行要建立IC卡風險控管機制。目前，每家發卡機構都成立了風險控管部門，建立了一整套行之有效的風險控管體系。風險控管是銀行風險管理的重要組成部分，風險管理各個部門的紐帶。但是，目前風險控管的範圍還僅限於對磁條卡大額可疑交易的監控、對欺詐交易的管理等，EMV遷移後，由於銀行磁條卡風險控管機制並不完全相同，因此，應基於磁條卡風險控管機制，逐步建立起銀行IC卡風險控管機制。 其次，儘快建立起密鑰管理體系。IC卡的安全性很大程度上取決於卡的安全防護，即要靠密鑰來保證，而密鑰的安全性是整個安全的核心。要保證IC卡的支付安全，關鍵是在技術上要做到IC卡的安全防護和防攻擊的檢測。因此，在EMV起步階段，有必要建立一整套密鑰管理認證制度和對IC卡的有關檢測流程。據了解，2001年以前，全球只有5家EMV檢測實驗室。至2005年初，全球已有13家，我國的銀行卡檢測中心是其中之一。 (三)改造收單行EMV終端設備和收單應用系統。 在全球範圍內，EMV遷移除了對發卡行、卡片提供廠商有嚴格要求外，改造和布放EMV終端也是一項最基礎的工作。眼前對於銀行來說，並不要一味的追求儘快發行EMV卡，而是將儘快改造EMV收單終端設備作為工作的重點來抓。 2010年廣州亞運會臨近，會有大批外國遊客來到廣東，除了可以觀看精彩的比賽外，消費購物必不可少。改造和布放具有EMV功能(尤其是外卡)的收單終端是當務之急。提供具有EMV功能的POS機，可以使收單行獲得非常可觀的外卡收單手續費收入。 除了外卡收單業務之外，具有EMV(內卡)收單系統的改造也要跟上。對於收單業務較強的銀行來說，收單系統可以不作太多改動，只對主機系統進行升級即可，主要任務是能獲取與晶元交易的相關信息。對於收單業務較弱或收單業務較少的銀行來說，可能受到收單系統不完善或某些缺陷的影響，對於收單系統的改造要全面，可以採取部分遷移策略，也可以採取完全遷移策略。需要指出的是，各收單銀行應根據實際情況決定採取何種策略。 (四)政府積极參与。 一項系統工程的開發與實施，離不開政府或相關部門的支持。目前制約EMV遷移的主要因素就是高額的成本投入。就市場來說，對EMV遷移的需求並不大，但是高額的成本有可能降低EMV遷移計劃的實施。從1985年中國銀行發行的第一張銀行卡開始，我國銀行卡產業逐步走向正軌，但是與國外銀行卡產業發展相比，我們還有很多需要改進的地方。筆者認為，中國人民銀行出台的相關辦法、法規，給EMV遷移提供了技術上和應用上的規範，同時有關部門也應該從發展金融產業的角度，幫助、扶植這個產業，能夠給予規範之外的支持，比如向銀行提供研發補貼、專業人才，向國內廠商提供優惠貸款，用於改進生產工藝、研發新產品，降低生產成本。 (五)做好宣傳與培訓工作。 宣傳、培訓工作是一項長期而艱巨的任務，必須重視對銀行、商戶和持卡人進行有關EMV遷移的宣傳培訓，促進各方對EMV遷移相關內容的認識與了解，從而推動和引導遷移工作的實施。 (六)適應國際組織的規定。 目前，國內的各發卡機構都是國際組織的成員，只要發行信用卡，在卡面上就必須標有國際組織的標識。EMV遷移主要是國際組織考慮到國外信用卡市場經常發生欺詐行為而推行的計劃。2003年，V／M兩大組織均宣布，從2005年起，不再對歐洲地區因利用磁條卡犯罪所造成的損失承擔相應的責任。從2006年起，偽卡損失責任也將按照是否符合EMV標準來劃分。據了解，全球範圍內統一使用IC卡的時限為2008年。所以，為了儘快適應這一規則，減少責任損失，一方面，我們要抓緊開發自己品牌的銀行卡(如中國銀聯發行的「62」字頭的銀聯品牌卡)；另一方面，要採取積極的應對措施，以適應國際組織的新規則，研究國際和國內市場需求，開發具有市場競爭力的新一代智能卡產品。
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