存款利率全面放開 你的存款怎麼辦
去年人民幣存款利率的上浮空間又擴大了20%，今年前不久的利率調整又再進一步擴大了10%，因此大家是非常合理地估計，認為離利率市場化最後的存款利率上限解除已經非常近了。周小川表示，「今年如果能有一個機會，可能存款利率上限就放開了，大家期望中的最後一步就走出來了，這個概率應該說是非常高的。」
中小銀行壓力大、利率會高些
社科院金融研究所金融市場研究室副主任尹中立表示，貸款利率下限早已經完全放開了，存款利率上限如果完全放開，整個利率市場化可以算是基本完成了。對於銀行而言，存款利率的放開，將使行業的競爭徹底進入白熱化的階段，銀行的息差空降將進一步收窄，商業銀行的運營壓力進一步加劇。
融360分析師葉青昨日接受南都記者採訪時表示，一旦存款利率市場化，各家銀行可根據自身經營情況自行浮動存款利率。可以預見，各銀行間的競爭將更加激烈。為獲取更多資金，銀行將會用各種手段，而最直接的辦法就是提高利率，尤其是中小銀行。這樣一來，儲戶對銀行的選擇權擴大了，對儲戶頗為有利，儲戶可以對比各銀行的實際利率水平，根據實際需求來選擇最適合自己的銀行。
「值得注意的是，在中國的外資銀行雖然市場份額不大，但是總體而言，他們上浮幅度比較小，有36%的外資銀行基本上執行基準利率，還有40%的外資銀行上浮10%多一點。」易綱表示。
存款利率會無限上浮嗎？
連平認為，目前商業銀行的息差空間還有進一步壓縮的空間，但是空間不會太大。「按照發達國家經驗，利率市場化啟動3-5年里，息差都將逐步收窄。銀行的息差未來應該還有50個B P的壓縮空間。」連平說道，在存款利率完全放開後，商業銀行存款定價的差異化將進一步拉大。國有大行的存款利率可能會跟城商行、農商行的存款利率差距進一步拉大，理財產品的變化與之相類似。
不過，全國政協委員，工商銀行前行長楊凱生在接受南都記者採訪時認為，利率市場化與銀行凈息差有一定的相關性，但從長期而言，不是簡單的線性相關。如美國在利率市場化推出初期，利差收窄，但一兩年後，息差便恢復到一定水平。「利率市場化的水平與利差的寬窄，具有關係但不是簡單的線性關係。」楊凱生表示，利率市場化對於銀行的影響，與當地市場的發育水平、經濟發展狀況以及銀行管理水平都有關係。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，利率放開後，銀行又不可能無限制地上浮存款利率，從經營的角度看，有盈虧平衡點，但各銀行有所不同，必將令市場上存在更加多元的存款定價體系。
不過，葉青也指出，利率市場化之後，短期內存款利率出現飆高的可能性很小。「央行也會密切關注存款利率上浮情況，如果部分銀行上浮特別激進，央行可以窗口指導部分銀行調降存款利率。」比如3月12日有報道稱，近期作為在中國人民銀行將存款利率上浮比例上調至30%後，唯一將存款利率一浮到頂的全國性上市商業銀行——南京銀行，可能會對定價作出調整。在考慮央行希望商業銀行可以有彈性、循序漸進地進行利率市場化的意見下，南京銀行可能會考慮其意見，對存款上浮比例進行調整。
要獲得高利息必須調整存款戰略
過去，銀行的存貸款利率是根據存貸款時間長短而不同，利率市場化之後，銀行不僅可以根據存貸款的期限不同確定不同的利率，更可以根據存貸款的金額不同把利率分成不同的檔次。大家可以更注重存款的數量優勢而不再一存就是5年8年的，不再靠時間長獲得較高的利息。原來計算出來的「存上3年再存5年比直接存8年的利息高」可能沒有多大意義了，轉而更多地考慮是一次存一萬元，還是存10個一千元，也就是說，存款戰略必須調整。
鏈接：把錢存在中小銀行靠譜嗎？
作為儲戶，存款最大的風險在於銀行破產，特別是擔心小銀行破產。
千呼萬喚的存款保險制度將在今年上半年落地。目前存款保險制度基本上確定幾個方向，一是存款保險制度具有強制性「全覆蓋」；二是最高償付限額為人民幣50萬元。按央行統計，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
央行有關專家在徵求意見稿解讀時表示，即使個別小存款銀行發生被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行接盤，收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障；確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。
優選金融執行總裁張虎成認為，對國內銀行來講，短期破產的風險相對較小，存款保險制度實施之初也難以引發銀行出現風險，短期看銀行存款資金的安全性還不需擔憂。
因此，如果你特別謹慎，那你放在一家中小銀行的存款請控制在50萬元以內。
資料來源：南方都市報、經濟參考報等
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