信用卡分期付款陷阱!
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信用卡分期付款,某些人可能非常的喜歡.覺得很方便.但是,給大家算一筆帳,你就明白為什麼銀行那麼喜歡你使用分期付款了.請看下面的例子:」
比如,我買了一個東東,花了1200元(為了便於計算),然後申請分期付款,12期.每期還款100元,手續費0.6%,每月扣取(既1200*0.6%=7.2)。註:這是分期付款的一個演算法,和貸款演算法不同。
因為你每個月份都會還款100元,所以你欠銀行的錢相當於每個月都會減去100元,而不是1200元。這一點要記住!!!
大家可以看到,最後一個月的手續費用達到了86.40%,絕對是高利貸啦!」所以,請大家在分期付款之前想好再說。」
其實運用金融公式,可以有直接的解法:
首先,可以知道借款的現值為1200元,
然後,在年利率為7.2%的情況下,可以知道每月固定還款額為107.2元,計算公式為「
1200×(1+7.2%)/12。」
(說起來,插一個題外話,現在有些銀行標榜免息分期還款,每月只需要交固定的手續費,其本質就是把大家要交的利息改個名字,叫手續費,哄哄外行看熱鬧的,用在這裡,可以說成是,免息分12期還款,每期只需7.2元手續費,嘻嘻。)最後,還款期是12個月
可以運用金融學上關於年金現值的計算公式求解周期利率,再通過周期利率還原回實際年利率,方法如下:
1200=107.2×{[1-(1+r)^(-12)>/r}」
用專門的金融計算器或者excel可以求得r 為0.010861854,簡單來說大約為0.01,就是說月利率為1%,則年利率應為12%。」
這個解法其原理如下:某日你一次性借了銀行1200元,從下個還款日子開始算,每月你得還銀行107.2元,共還12個月你就還清了。這107.2元裡面有100元是還本金的,7.2元是手續費(變相利息,嘻嘻)。就是說,一年前你借1200元,一年後你共還了1286.4(107.2*12)元給銀行,如果不考慮其他隱形的因素,你的年利率該為7.2%沒有錯(1286.4-1200)/1200。可是呢,首先,你不是一年下來都欠銀行1200元的,其實到第六個月的時候,你只欠銀行700元了,到最後一個月,你只欠100元了,正如LZ所說,這裡銀行就偷換了概念了。另外,這每月的7.2元如果不交銀行的手續費,是可以存到銀行里以複利的形式一滾再滾吃利息的。所以,計算公式就遠沒有(1286.4-1200)/1200 那麼簡單了。運用上述的公式,其實真正的年利率是12%,這個答案自信不會有什麼錯誤了,如果哪位高人還有異議,歡迎交流!」
同樣的,以這個公式計算名義年利率為3.5%的情況,就是1200=103.5×{[1-(1+r)^(-12)>/r}「
通過excel求得r 為0.005332623,簡單來說就是月利率0.53%,年利率6.36%。忽略小數位四捨五入的影響,和syishan用原始方式求解的答案一致!
標榜7.2%的年利率的,實際是12%;標榜3.5%的年利率的,實際是6.36%,這些貓膩其實所有銀行都知道,有金融底子的人大部分也知道,就是不知道其他諸位之前有沒有想過會這樣被人蒙了,呵呵。
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