投保如何避免3大常見錯誤

我們關注的參數不對

請大家想想別人最近一次向你們兜售健康保險時的情況。無論是在健康保險交易市場中選購，還是在僱主提供的目錄中挑選，我們都要考慮很多因素：共同承擔費用（co-payments）、能否及時得到診治以及自付金額（deductibles）的多少。西德諾說：「非常容易出現這樣一種情況，那就是人們關注的因素從經濟角度來說實際上不是很重要，同時遺漏了那些對自身經濟而言很重要的因素。」具體來說就是，人們往往過度關注自付金額，原因是這個數字很大。而這可能是個錯誤。

大家可以嘗試一下這樣的做法：如果你們篩選健康保險的第一個條件是自付金額，而且會去找那些自付金額低的保險，最終你挑出來的都會是價格較高的保險，那些價格較低的都會從你的手邊溜走。西德諾的建議與之相反，他認為大家應該首先通過那些影響不是很大的因素來縮小挑選範圍，比如共保率以及你真正想要的醫療保健服務供應商，最後再去比較自付金額。這樣，大家挑選出來的保險就會更適合自己的需要（以及自己的收入水平）。

我們沒算清楚

無論是車險還是健康險，保費通常都不會按年計算，而是按季度或者按月計算。而另一方面，自付金額卻按年計算。西德諾的研究表明，許多人太關注自付金額，以至於他們本不該支出的保費超過了他們省下來的自付費用。西德諾解釋說：「如果你的年保費多繳了450美元，並且藉此讓自付金額減少了500美元，其中的差額也只有50美元，而且你得先繳450美元。」這樣的做法並不聰明。而更不聰明的做法是：「我們發現有些人多繳了600美元保費，卻只節省了500美元的自付費用。」

大家可以嘗試一下這樣的做法：把注意力放在年度保費上。如果是按月繳納就乘以12，按季度繳納就乘以4（我知道這聽上去容易得可笑，但太多太多的人都沒有進行這樣的計算）。然後，看看保費和自付費用之間的差距。西德諾指出：「如果這兩個數字相近，那就買自付費用高的保險。否則，你的做法實際上就是先付一筆錢，再用它來降低以後出現的自付費用。」

我們投錯保了

你們給自己的手機上過保險嗎？為新買的電子產品延長過保修期嗎？或者出於「如果颳了蹭了，我可不想花1400美元來修車」的心理而選擇了自付金額低的車險呢？西德諾解釋說，人們的行為模式往往是花錢來防範較小的損失，同時卻忽略了較大的經濟風險。他指出：「我們購買的不是殘疾險。有些購房者不買額外責任險。如果我們算一算防範小風險的全部費用，然後把這筆錢用於出現幾率較低的大風險，我們在整個人生中的風險管理就能得到極大的改善。」

大家可以嘗試一下這樣的做法：給自己無力更換的東西上保險。如果自己有能力更換，就不用投保。西德諾說：「我的大原則是，除非有真正充分的理由相信自己與眾不同，而且——舉例來說——會弄壞五部iPhone，否則基本上就不用為1000美元以下的東西投保，把錢集中用在防範較大的風險上效果更好。」

「為你自己無力更換的東西投保，比如住宅或者收入；不要為小東小西買額外的保險。這才是保險作為突發事件緩衝的作用。」