【小白講堂第1期】一篇文章教你信用卡最低還款、分期還款、滯納金等的這些事～

　　還款的重要性不言而喻，因為，還款及時與否關係到你的信用，日後銀行貸給你多少款以及利率高低，要知道，利率的絲毫差異可能會造成幾萬甚至幾十萬的還款額差異。刷卡多還款及時，有助於建立信用。刷卡卻逾期還款，就會有信用污點。1、利用免息期　　在每張信用卡的發卡函上，都有著一個重要的日期——賬單日，每月過了賬單日之後，銀行就會向您發送信用卡賬單，在賬單上的還款日之前還款，就無需支付利息。　　國內信用卡的免息期一般是20或25天，而在每個賬單日過後的還款日（還款日計算：賬單日+免息期），您就必須至少還上信用卡的最低還款額，否則就會被計入徵信報告。　　最長免息期示例：　　假設每月賬單為5日，最後還款日為25日。在賬單日第二天，也就是6日刷卡能享受最長的免息期。假如你3月6日刷卡消費，那麼在4月6日才出賬單，4月25日還款就可以，這樣算下來，正好是50天的免息期，但遇到月末為30日或29日，免息期自然就減少1-2天。2、全額罰息要注意　　近日，一則透支6毛欠費近萬的新聞引髮網友廣泛關注。據報道，江蘇的虞先生上學時用信用卡透支了6毛錢，6年後滯納金高達7547.94元，加上利息、年費等合計9267.2元，還被銀行列入黑名單。　　全額罰息：指在還款最後期限超過之後，無論當月信用卡是否產生了部分還款，發卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。就算只少還1分錢，都要按照當期賬單全額以規定利率日利計，並按月計算複利。　　　　舉例來說，假設你的信用卡賬單日是每月5日，還款日是每月25日，那麼你5月6日消費了2000元，如果直到6月5日之前你都沒有其他消費，那麼6月5**的賬單上顯示你需要償還的金額是2000元，如果你6月25日最後還款日只還了1999元，少還了1元錢，直到第二天也就是6月26**才把這1元錢還上，就要被計收50元的利息。　　演算法： 2000*0.05%*50=50元　　在這一點上，除了工商銀行採用「部分還款，部分計息」，其餘銀行都採用「部分還款，全額計息」方式。二、這樣還款利息高得嚇死人！1、最低還款利息高　　你是否覺得只還最低還款就可高枕無憂？大錯特錯！事實上，「最低還款額」是為那些無力全額歸還信用卡的人士準備的，一旦你按照最低還款額還款，也就動用了信用卡的「循環信用」，銀行將針對所有欠款從記賬日起徵收利息。　　最低還款：持卡人在到期還款日可按最低還款額還款（不會影響信用）但不能享受免息期待遇，最低還款額為消費金額的10%以及其他各類應付款項。　　舉例來說，小白的賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日。她6月18日的賬單中只有一筆10000元刷卡消費，記賬日為6月14日。因此，小白本次最後還款日為7月15日，但她只付了最低還款額為1000元。在下個賬單日7月18日前，D小姐如果沒有還清剩餘款項（包括利息部分），那麼該期賬單中會有：10000×0.05%×30（6月14日—7月15日）+（10000-1000）×0.05%×3（7月16日—7月18日）=163.5元的利息！　　如果小白在8月15日依舊沒有全額還款，那麼7月18日至8月15日的免息期也將被取消，而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬分之五的利率產生利息。　　每天都是新的一天，每天都有新的利息產生。　　如果小白在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元。有人折算過，最低還款年化利率高達 18.25% 欠款時間越長，還款壓力越大。年化利率高達 18.25%2、賬單分期利息也不低　　如果資金一時周轉不開，還可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產生利息，但要支付手續費，這裡的手續費，其實也是銀行變相收取的「利息」。　　目前，大部分銀行提供的現金分期業務多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期（即1年）為例，基本在年化利率在7.8%-9%之間。現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。　　我們仍以小白為例，10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期（即三個月）2.6%手續費計算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可見，無論哪種方式下，分期還款都要比最低還款額還款更划算。　　提醒大家，別忘了挑一家分期利率便宜的銀行～以下是各大銀行的賬單分期表：

3、最低還款沒還乖乖交滯納金吧　　如果你在到期還款日那天沒能還清最低還款額，那麼最低還款額未還的那部分金額就需要支付滯納金了。滯納金通常是最低還款額未還部分的5%。　　舉個例子：小D這個月的最低還款額是1500元，在到期還款日的那天小白只向銀行還了500元，那麼銀行會對低於最低還款額的部分（1500元-500元=1000元）收取滯納金，收取滯納金的金額為：1000元*5%=50元三、刷卡如山倒，還款如抽絲，怎樣還款最合適？1.同行還款：保險　　無論如何，同行的還款永遠是實時的、最保險的，如果今天是最後還款日已經23點了，你要做的就是一定要同行還款。同行還款可以是櫃檯、網銀、ATM、電話銀行、手機銀行。　　優點：實時，保險，不用擔心額外的費用。　　缺點：櫃檯要排隊，要工作時間，ATM必須整數的金額，通常都要多存。2.綁定借記卡自動還款：省事　　雖然大家用各個銀行的信用卡薅羊毛薅羊肉薅羊腿，但是大多數朋友還是只辦 1、2 張信用卡，如果正好你有這家銀行的借記卡卡，綁定借記卡自動還款就足夠方便了。　　而且，現在一些銀行還開通了跨行的綁定自動還款業務，主要是網點數量有限的股份制銀行，如廣發、中信、興業、平安等。讓持卡人的選擇面更寬了。　　優點：方便，適合健忘的但是持有同行或者符合要求的信用卡/借記卡的持卡人。　　缺點：萬一借記卡內的金額不夠，就有扣款失敗產生逾期的可能了。而且各家銀行對信用卡自動還款的劃賬時間並不一致，有的會提前幾小時。若在最後還款日當天關聯賬戶餘額不足，不要再嘗試向該賬戶存錢，而應到櫃檯或者ATM機直接還款！3.第三方支付還款：便捷　　不論是支付寶、財付通、快錢等平台，還是線下的拉卡拉、XX通XX寶什麼的不計其數的平台，大家可以根據自己的情況選擇不同的支付平台。　　對於廣大微信控比如你們來說，微信還款的方式十分推薦。在這些微信還款服務中主要有兩種方式，一種是跳轉至網銀、手機銀行辦理信用卡還款；另一種則是通過對話微信進行還款。像廣發信用卡官方微信就可通過直接回復來完成還款，持卡人綁定信用卡賬戶後，在「聊天模式」下最快1分鐘完成信用卡還款。　　優點：方便，線上的隨時用，線下的一般也在位置合適的便利店、超市等地方，而且支持的資金來源多樣，比如他行的借記卡、餘額寶的餘額等等。而且特定的時候可能還有活動，比如送還款金等。　　缺點：有一些銀行到帳時間不是實時的，極少數銀行的信用卡還款需要手續費。4.app綁定還款：省心　　如果你卡很多，分別還款又很難記清，可以下載信用卡類的app比如挖財信用卡管家等等，還款查賬都很方便，不定時還有羊毛、活動可以參加。
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