鄉村「內置金融」的郝堂試驗

　　本報記者 李海濤

　　在農村，農民面臨兩個難題：一是貸款難，二是養老難。為了找尋解決難題的方法，一場「內置金融」的鄉村試驗在河南省信陽市平橋區郝堂村悄然展開。試驗的載體——郝堂村「夕陽紅養老資金互助社」運行近四年來，入社老人年年都能分紅，養老又多了重保障；而想用錢擴大種養業、搞加工運輸業、甚至蓋房裝修娶媳婦的村民，都方便快捷地貸到了款，解決了生產生活的「燃眉之急」。

　　資金互助促發展，利息收入敬老人

　　近幾年臘月二十三「小年」那天，都是年逾古稀的張啟榮老人最開心的日子，因為這一天，「夕陽紅養老資金互助社」都雷打不動地要給社員分紅。「我是2009年第一批入社的，當時兒子替我出了2000元當股金。當年三個月就分紅300元，第二年分了530元，第三年分了720元，去年分了800元。」張啟榮一邊掰著手指算分紅賬一邊笑著對記者說，「總共加一起，本兒早都回來了。」

　　村委會主任胡靜是「夕陽紅養老資金互助社」的理事長。提起當年組建互助社的事，她很感慨：「說到底咱農民還是手頭缺錢，多少年就一直琢磨咱村民咋能輕鬆地貸到款搞發展，老年人咋能在新農保每月60元基礎上再多些零花錢？正巧有『三農』專家來村裡考察，我把想法一說，專家也有這方面經驗，就讓我先召集有意願的老人，看能不能把互助社的架子搭起來。」

　　在山村當了40年村幹部的胡靜幹練爽利，雷厲風行。一周的時間，她就動員了7位在外務工經商的中青年村民當發起人，7人各自出資2萬元「敬老金」作為啟動金。另外又召集了15位像張啟榮一樣的老人，每人出資2000元入社。

　　不久，「三農」專家又來到郝堂村，與入社的老人們坐在一起，用了整整三天時間，逐條討論互助社章程，推選理事會、監事會人選。除了敬老者和老年社員的出資外，政府還支持10萬元，專家帶來5萬元，還有村委會的2萬元，總共募集到34萬元資本金。章程規定政府、專家、村委會和7位敬老者的資金不參與分配，其利息收入主要分配給老人社員。

　　就這樣，2009年10月，「夕陽紅養老資金互助社」這個以「資金互助促發展，利息收入敬老人」為宗旨，以老年人為主體會員的小型農村資金互助組織掛牌成立。

　　「從互助社貸款，10分鐘就辦完手續，方便省心」

　　熟悉互助社運營情況的大學生村官姜佳佳介紹，互助社以養老為目的，以村為邊界，所有貸款只針對本村村民。老人的錢投進來後，以同農信社一樣的1分利息放貸給村裡需要資金的人，最高額度10萬元，最長期限為1年，每個季度結一次利息。所得利息，一部分用於老人分紅，一部分用於村莊建設。

　　不少村民都嘗到了互助社方便貸款的甜頭。2011年，村民沈發軍想買一輛轎車加入婚慶車隊賺點外快，便從互助社貸了5萬元。「在村裡十分鐘就辦完手續，太方便了，過去跟親戚借，欠人情；跑銀行，一趟趟去也不一定能貸到，現在不用請客也不用跑路，省事省心多了。」

　　「2萬元以內的貸款，找到互助社的老人出面擔保就可以；超過2萬元的，只要用林權證、房屋產權證和土地承包權證等農村『五證』作抵押就可以。」姜佳佳說。

　　四年來，張啟榮就為三戶村民做過擔保。「李長琛要在平橋開店做小生意，李長城家從外地娶了個媳婦，還有我外甥張華軍要擴大養豬的規模，我看著他們都是老實人，不會賴賬，就給他們做擔保。他們都說，用老人的錢，可不敢拖，要儘快還上。」

　　互助社的運營方式和收益分配方式公開透明：每個季度都要召開一次社員大會，向老人報告互助社運營情況，錢都貸給了哪些人，金額是多少，有多少利息收入。利息收入的分配包括30%給老年社員分紅，15%風險金，15%管理費和40%的公積金，公積金用作互助社滾動發展積累和鄉村公益事業建設。

　　互助社運營4年多，資本金由最初的34萬元，發展到目前340萬元（其中包括一些熱心公益的企業注入的資金，這部分資金可以按銀行活期儲蓄利率計息）。入社老人也由當初的15人發展到目前的210人（佔全村老人的80%）。而分紅金額也由2009年的300元，增長到2012年的800元。

　　讓農民靜態的「生產要素」變成動態的「金融資產」

　　在胡靜看來，養老資金互助社的作用超出了她之前僅僅是資金互助的想像：「它不僅盤活了村莊資金，促進了農民之間的合作，還讓老人的社會地位提高，更重要的是這種『內置金融』讓農民靜態的『生產要素』變成了動態的『金融資產』。」

　　對於「內置金融」的價值，主導試驗的有關「三農」專家認為，我國農民有數十億畝土地和水面，有數百億畝山林和待耕地，如果這些靜態的「生產要素」能夠變成動態的「金融資產」，農民每年就可以動用數十萬億的資金實現「自我發展」。但這些年開放農村金融特別是大力發展私人村鎮銀行、小額信貸公司、甚至准許外資銀行下鄉等「外置金融」，雖然在農民絕大多數土地、山林等有「農轉非」預期和農業服務業化預期的大城市郊區或發達地區收到成效，但在廣大的中西部農村，農民的絕大多數土地和山林等，很難獲得抵押貸款。因為「外置金融」為分散小農提供服務存在三個致命弱點：一是貸款規模小，成本高；二是信息不對稱，風險難管理；三是不發達農村農民的農地、山林等，不僅過於零碎、價值偏低，且短周期內升值預期幾乎為零，故難以成為「外置金融」機構的有效抵押品——有效經營難和變現難。

　　「在中國大部分地區，中小企業獲得貸款都難，何況分散的小農呢？解決千千萬萬分散小農貸款難，『內置金融』效果更好，它貼近農村社區，能夠克服『外置金融』服務小農的弱點，特別是『內置金融』在接受村民的抵押土地後，可以較容易在村社內部轉讓變現或有效經營。」

　　按其設想，將來農村金融體系的主體格局應該是：村社「內置金融」是農村金融體系的核心和紐帶，政策性銀行批發貸款給村社「內置金融」組織（以土地集體所有權抵押），村社「內置金融」組織再將貸款零售給千家萬戶小農（以土地承包經營權抵押）。與此同時，村社「內置金融」組織代理政策性銀行吸收千家萬戶的存款和保險業務，也可以代理政府發放養老金等，並獲得一定的代理費。

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