北京「月光族」如何規劃未來

　　剛畢業一年多的小吳雖然也經常刷爆信用卡，不過她還是有相當的控制力，給自己積攢了10000多元的個人資產。如何更好地使用信用卡讓它發揮更積極的作用而不會超支消費？如何利用10000元積蓄做些安全的投資？　　小吳已經24歲，大學畢業已經一年半多了，目前在一家比較知名的網站做文字編輯工作。目前，讓她頭疼的事情主要有三件：一是網購上癮，經常刷爆信用卡，二是不知道辛苦積攢的10000元積蓄該怎麼做投資增值，三是工作不太如意，到底是先換工作還是先結婚？　　經常刷爆信用卡　　畢業後，小吳便從學校的宿舍搬到了男友租的房子。兩人關於日常支出是這樣安排的：AA制，各花各的錢，這是總體原則。具體來講，房租由男友出，但是日常生活消費由小吳負責。「看起來好像是日常生活開銷少些，其實加上有時給他買衣服的錢，我每月的花銷一點不比他少。」　　小吳目前的收入扣除各種稅後能拿到手的大概有3500元，日常生活開銷約2000元，因為工作關係，小吳對網路越來越熟悉，基本上，生活中的一切都在網上解決，省時省力又便宜。　　「結果就是，每天不去那些購物網站瀏覽一遍手就有些發癢，越來越有些控制不住消費的慾望了，有幾次都刷爆信用卡了，當然啦，剛畢業申請的信用卡額度也只有1000元。」小吳說，現在自己雖然有所節制，但是每月花在網購方面的錢大概要500元左右，主要是買衣服、化妝品、團購電影票等娛樂消費。　　還有一個令小吳比較矛盾糾結的事情是，現在她可以去申請一張信用額度更高的信用卡，她很想，但又擔心自己控制不住刷卡，因此一直在猶豫中尚未辦理。　　卡中有10000元積蓄　　年終將近，小吳最期盼的就是年終獎。「去年工作過的文化公司壓根就沒有年終獎，最後只每個人發了一個500元的紅包。」不過，小吳已經得到明確消息說，像她這樣來了一年的也能有5000元左右的獎金。　　她要和男友回家看望未來的公婆，「怎麼也要好好表示一下吧」。雖然沒有想好送什麼禮物，但是小吳已經把預算安排好，2000元左右，剩下的3000元就逛商場過把消費的癮。　　工作一年多，小吳說手中的工資卡上已經有10000元多一點的積蓄了，這讓她對自己很滿意，雖然，自己也有控制不住消費的時候，但是畢竟沒有成為「月光族」，而周圍同事或者同學中，這一族群的人相當不少呢。　　怎樣理財積累資產　　小吳這10000元的積蓄目前全部存放在工資卡上，也就是說，存的都是活期，基本上就是沒有利息。　　小吳稱，目前自己除了工作外，還沒有其他方面的壓力，父母都是體制內的人，有保障，而且還在上班，收入屬於比上不足比下有餘的那種。目前和男友感情很好，男友學建築設計專業的，工作前景還不錯。　　「這10000元目前也沒有什麼急用的地方，因此我想要做一些安全的投資。」 小吳說，她對股票不太了解，文科生好像天生對數字不敏感也沒有什麼興趣。最近開始關注基金，但也還沒有入門。請問目前這種狀況下做怎樣的理財比較好呢?　　先結婚還是換工作？　　小吳介紹，男友家裡想讓他們早點結婚，男朋友馬上就27歲了。不過，她本人想再過一兩年，現在的網站雖然收入還可以，但是加班和熬夜讓她不太適應，她想緩一緩然後再找一份適合自己的工作。或者，她有考研的想法，但是還不成熟，不知道研究生畢業工作會不會容易找些。　　每月收支狀況 (單位／元)　　收入 支出　　本人月收入 3500 房租 0　　配偶收入 0 基本生活開銷 2000　　其他收入 0 娛樂開銷 500　　合計 3500　　合計 2500　　每月結餘 1000　　年度收支狀況 單位／元　　收入 支出　　年終獎金 5000 保費支出 0　　其他收入 0 購物、消費等 5000　　合計 5000　　合計 5000　　年度結餘 0　　家庭資產負債狀況 單位／萬元　　家庭資產 家庭負債　　活期及現金 1.1 房屋貸款 0　　定期存款 0 其他貸款 0　　理財產品 0 信用卡未付款 0.05　　合計 1.1 合計 0.05　　家庭資產凈值 1.05　　從生活點滴做起 開啟理財初篇章　　文 東方華爾國家理財規劃師(ChFP) 王藝潼　　小吳的生活狀態在年輕人中頗具典型性，想要為今後的生活打下最初的物質基礎，尚需好好努力。　　培養記賬習慣，規劃日常消費　　第一步，建議小吳可以逐漸培養自己花費記賬的習慣。可選擇網上免費的記賬工具或紙質的記賬簿進行日常消費的記錄，一些網上的記賬軟體，不僅按類別區分花銷，更可以進行圖表分析，系統歸類。這樣就可以清晰明了地知道自己每個月的錢都花在哪裡。　　除去日常開銷，500元的娛樂花銷對於單身的小吳來說確實有點過多，建議小吳每月進行總結，逐漸減少不必要的花銷。對於團購，建議必要的花銷可以參考團購網，但不要因團購而選擇不必要的消費。　　保留信用卡，暫不提高額度　　對於到底辦不辦理更高額度的信用卡，現在小吳有一種糾結心理。的確，信用卡是一把「雙刃劍」，一方面，信用卡最大的優勢是無需存款即可透支消費，並享有20~50天的免息期期。短時期內可增強家中資金的流動，但是另一方面，稍微不注意，或者把持不住，就可能過度消費，或者超支消費。給小吳的建議是：因信用卡特有的優勢可以繼續保留，但建議嚴格控制信用消費額度，可以暫時不提高信用額度。只要嚴格控制額度，可以讓信用卡發揮出積極的投資理財作用。　　此外，很多信用卡在特約商戶消費還可享有折扣的優惠，信用卡積分可以兌換禮品，尤其是一些中小商業銀行，優惠的活動比較多，力度也比較大，可以適當利用。　　留足備用，定投增值　　現金規劃是家庭八大理財規劃中最基礎的一項規劃，到底留多少現金在手裡才穩妥？根據通常的規則，留出3～6個月的家庭支出即可。對於月花銷2500元的小吳來說，至少留出7500元以備不時之需。建議這部分資金可以分為兩部分，2500元存為活期，5000元在銀行購買些貨幣型市場基金。　　對於僅工作一年的小吳來說，攢下1萬元確實不易，如今很多人都已奔三還是「月光」一族。除去必備的現金流7500元，餘下的2500元建議小吳可以做些基金投資，選擇一些比較穩健類型的基金，一次性投入或者分幾次買入。對於不了解的股票之類投資理財工具建議就不去考慮。　　另外，對於像小吳這樣剛畢業的大學生，基金定投是一種特別合適的投資方式，可以分散風險、降低成本，某種程度上還有一種類似強制儲蓄的性質。　　除去日常開支以及娛樂消費，小吳每個月還有1000元的節餘，建議可選擇兩到三隻偏股型基金或者指數型基金，每隻每月投資200~300元。當然，基金定投也需要主動管理，做到及時止盈。　　小吳現在已經開始關注基金，建議多深入了解，積累理財知識，待未來收入提高，結餘增多， 可以有效管理實現資金的保值增值。　　適當補充基礎保障　　小吳和男朋友處於事業的起步階段，雖然年輕，但壓力和風險並不低，所以除了公司的基本保障外，建議適當補充些保障型的保險產品，這些產品價格便宜但是保障比較高，像意外險、定期壽險等都在可以考慮的範圍內。　　當然，過一兩年隨著兩人收入逐步提高，還可以考慮增加重大疾病保險。重疾險是越早投保越划算。建議每年總保費控制在年收入的十分之一左右。　　「成家立業」不矛盾　　實際上，換工作或者考研與結婚並不矛盾。建議小吳如果在感情穩定的情況下可以考慮早些結婚，這樣的選擇其實對她來說更有益。無論是換工作還是考研，家庭對她來說都是一種穩定的支撐，包括心理和經濟兩方面。　　未來發展需要規劃，對於自身價值的投資也很有必要。考研之事建議小吳不是單單從找工作是否容易的角度來衡量，而應從自身的興趣特長，以及長遠的發展出發來綜合考慮。
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