銀行定存的危情時刻 一場持久的PK戰
珠江人壽和天安保險均為小險企，在行業內影響頗小，此次與餘額寶牽手合作，再次見證了互聯網金融的威力。對於保險公司而言，以前苦苦依賴銀行(行情 專區)銷售渠道的命運或從此改觀。而對於銀行來說，餘額寶一年7%的收益，正在威脅著銀行定期存款和銀行理財產品的地位。
艾瑞分析師李超分析，餘額寶7%收益產品的推出，意味著傳統金融機構在活期存款螞蟻搬家後，定期存款和理財產品也正被「野蠻人」撬動，「雖然短期內互聯網金融對銀行很難形成衝擊，但如果銀行還是按部就班地像以前一樣不注重客戶體驗，那麼未來就會面臨更大的競爭壓力。」
動搖銀行定期儲戶
預期年化收益率高達7%，期限只有一年，在這樣一款可以媲美信託收益率的產品面前，你該拿什麼來拒絕它？
找不到理由。所以，當李夢發現春節後支付寶開始預約一款預期年化收益率高達7%的一年期理財產品時，剛剛辦理的2萬元定存立馬轉移到了餘額寶上，「損失一點利息沒啥，畢竟這樣的高收益率，現在沒有哪家銀行能夠辦到。」
從2月8日到13日，短短6天，和李夢一樣選擇的人達到222萬，這也使得春節期間一度被微信支付蓋過風頭的支付寶再次成為了大眾關注的焦點。
記者注意到，根據官方的介紹，這款用戶專項權益2期的理財產品，掛鉤的是珠江人壽的「匯贏1號元宵節特供版」萬能險，每份為1000元，每個用戶限購2000份，即單個投資者的參與上限為200萬元，保本保底。
儘管來自支付寶方面的回應稱，這款產品算不上餘額寶的兄弟產品，也稱不上所謂二代，更不是傳聞中的「定期寶」，但一年期的高收益已然開始動搖了銀行定存儲戶的心，李夢的說法是，「就算是5年期存款放在銀行里，利率上浮10%後也只有5.225%，比餘額寶的收益還低，如果一年期能有7%的收益，誰會放著不選？」
其實，在不少業內人士看來，如果說春節期間微信紅包確像馬雲所稱的是對支付寶的一次「珍珠港」偷襲事件，那麼保險版「餘額寶」則無疑是對銀行定期存款的一次「偷襲」。
「事實上，包括餘額寶在內的互聯網金融雖然從絕對數量上來說並不足以對銀行產生巨大的衝擊，但也或多或少影響了活期存款，如果接下來市場紛紛推出類似的一年期高收益產品，那麼對銀行的短期定存必然產生衝擊。」2月14日，一家商業銀行的李姓理財經理對本報記者表示。
實際上，這款「餘額寶用戶專項權益2期」可以說是支付寶在深入理財領域的一次摸底。支付寶方面透露，餘額寶面向的是此前沒怎麼接觸過理財的用戶，隨著他們對理財需求的深入，一些人會願意損失一定的流動性去換取更高的收益，而元宵節開放購買的這款餘額寶用戶專享的理財產品就是我們滿足用戶這些需求的一次小嘗試，真正的餘額寶的兄弟產品還在後面。
銀行應戰無奈技遜一籌
其實，面對互聯網金融的深入，傳統金融業也早就著手應戰。
2013年7月，交通銀行(行情 股吧 買賣點)董事長牛錫明接受採訪時直言「互聯網金融將顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式」，也因此，如何直面挑戰與時俱進成為了銀行業求變的當務之急。
其中，「觸電」無疑是銀行大佬轉型「互聯網金融」的首選，無論是平安推出的陸金所，還是招商銀行(行情 股吧 買賣點)的小企業e家、民生銀行(行情 股吧 買賣點)的民生電商甚至是工商銀行(行情 股吧 買賣點)的融e購，大佬們都早早打造了自己的互聯網平台加入這場亂戰。
就在馬年春節前夕，幾乎各家銀行都推出了存款利率上浮的優惠以吸引儲戶，根據門檻不同最高上浮10%。然而相較餘額寶，這樣的上浮利率似乎並不吸引人。而春節過後，「保險版」餘額寶更是讓銀行定存收益相形見絀——因為即便是5年期定存也遠低於7%的收益率，而長達一年的期限也讓銀行的短期理財產品黯然失色。
對此，李超直言，其實從包括支付寶在內的眾多第三方平台開始做支付那天開始，傳統金融業就應該預料到會出現今天這樣的競爭格局。
「雖然從目前市場上來看，所謂的互聯網金融整體體量還是很小，但他們在自己的系統內對用戶理財金融概念產生的影響，無形中也會增加銀行的成本，因為銀行如果還是沒有任何改變，那麼客戶就會不斷流失，畢竟銀行的存款利率無論如何上浮也不會超過貨幣型基金或是保險產品。」李超認為。
更重要的是，缺乏互聯網思維已經成為銀行發展互聯網金融最大的障礙。
「按照銀行中層管理人員的眼光去看，他們不會把電商或是互聯網金融當成主營業務一樣認真對待，因為對他們來說，這些一方面不具備實質性的衝擊，另一方面也不與他們的考核獎金相掛鉤。」李超表示，因此，銀行做電商更大的出發點是迫於社會輿論的壓力，消極應戰。
「所以這註定了銀行不會從用戶的角度去考慮問題，這也解釋了為什麼銀行系電商無論從用戶體驗還是購物都無法與互聯網電商相提並論。」上述人士表示，因此在互聯網金融發力的2014年，銀行業受到的影響無疑會有增無減。
一場持久的PK戰
事實上，無論現階段商業銀行如何上浮存款利率，儲戶資金的流失已經成為不爭的現實。但在業內人士看來，這並不意味著在這場PK戰中，互聯網金融就所向披靡，因為和體量巨大的傳統金融業競爭，將會是一個長期的過程。
清科研究中心高級分析師徐志鵬告訴記者，眼下支付寶這類平台充當的主要是渠道的作用，但未來並不排除自己申請銀行牌照來做金融業務的可能性，但無論產品的收益率多高，它對銀行的衝擊依然是有限的，原因就是如此高的收益率難以長期保證。
「通常意義上，高達7%收益率的產品其實是很難達到的，短期都難，更何況是一年期產品，之所以有這麼高，一個原因可能是互聯網公司前期為了宣傳目的而自己買單一部分，所以發行的總量上會有所控制。」徐志鵬表示，也正因此，長期讓互聯網公司掏錢實現高收益並不可能實現，「因為這會對他們自身的資金帶來一定的影響，從這個角度上來說，這種高收益定期產品並不會對銀行產生太大的壓力，何況這樣的產品本身對儲戶來說也存在一定的風險。」
更重要的是，目前互聯網金融領域除了餘額寶大獲成功，其他金融產品與銀行的競爭優勢並不明顯，上述人士指出，以支付寶的「信用支付」和京東剛剛推出的「白條」為例，其「類信用卡 」的性質主要在其自身的系統內進行推廣，一旦跳到這個系統之外與銀行在市場上競爭，可能就不會是現在這種局面了，「比如在你的系統內，出了任何風險你可以自己承擔，但出了這個系統，影響和風險就放大了很多倍，恐怕就不是你來買單的問題了。」
對互聯網金融來說，野蠻生長的時代或許告一段落。有消息稱，中國央行正牽頭相關政府部門研究制定監管規章，旨在防範快速發展的中國互聯網金融領域風險上升。
顯然，在這場PK戰中，無論是傳統金融業還是互聯網金融，都還有很長的路要走。
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