三招玩轉信用卡理財

超前消費分期付款不加息　　信用卡作為方便、快捷、實用的理財方式，越來越受到工薪階層的青睞，中國工商銀行目前就擁有880萬信用卡持卡人。隨著銀行擁有客戶數量的增多，許多商戶願意為銀行的持卡人提供優惠，對促銷活動的熱情度很高，信用卡的持卡人可以享有較多的優惠和打折，比如持卡人可以分期購買一些指定商品而不加收貸款利息，分期付款的期限可以達到三年(但大部分為一年)，這些商品主要為品牌筆記本電腦、相機、手機等數碼產品，以及境外旅遊等。對收入不高而又想享受前衛生活的年輕人很有吸引力。　　如果銀行提供的商品價格和市場價格基本一致，採取信用卡分期付款方式不失為一種好的理財方法，可以免息使用銀行的錢提高自身的生活質量。8月8日，工行和國美聯合推出的全國性家電聯名信用卡「牡丹國美信用卡」的正式發行，又將為持卡人帶來更多實惠。　　不管是等離子電視、出國旅遊，還是借「卡」生錢，對於廣大消費者來說，帶來的是自己對於生活質量的期望和實現。小張這樣消費，一點也不緊張自己在銀行的存款，「我還打算今年十一黃金周和女朋友一起去馬爾地夫玩幾天呢」小張給記者說起了他的超前消費計劃。　　從個人理財角度來說，在充分享受分期付款給持卡人帶來實惠的同時，要注意分期付款的手續費。不同銀行的信用卡，在手續費的收取上都有不同的標準，一般持卡人選擇分期付款時，是按商品總價每期(月)繳納手續費。　　例如交行的月費率介於0.68%和0.72%之間、廣發銀行的月利率為0.6%；而招行按商品總價一次性支付手續費，費率依據分期期數和分期店面的不同略有差別，最低為0，最高為3.5%。　　但從分期商品種類上來看，交行和廣發具有相對便利性，因為持卡人能夠在購物後48小時內致電銀行客服，把任意商品的一次性購買轉化成分期購買；招行持卡人，須在特定商家內進行分期採購。　　充分利用免息還款期　　信用卡不僅可以分期付款，而且都有免息還款期業務。免息期是指貸款日(銀行記賬日)至到期還款日之間的時間，是銀行為鼓勵消費給客戶提供的可以延遲付款的優惠，免息期最短20天，最長有60天(但大部分多為50天)。如何才能讓自己獲得最大的免息期呢？假定你的賬單日是每個月5日，還款日就是23日。如果你8月2日消費了，8月5日就會進入賬單，8月23日前應該還款，這筆消費就享受了21天的免息期。如果你8月6日消費，這筆消費是在9月5日進入賬單，9月23日前應當還款，你就享受49天的免息期。　　所以比較聰明的客戶就會選擇在賬單日後相鄰的幾天內消費，這樣免息期就相應延長了。既然是對自己有利的事情當然要充分使用，如在申請信用卡的時候可考慮申請兩張以上各不同結賬日的卡，這樣就可以利用不同卡消費，在來拉長還款日期的同時，從而利用自己的錢在免息還款期內做其他投資，一舉兩得。　　目前，招商銀行信用卡在國美、蘇寧、百安居等商戶都推出了免息分期付款業務，大大減輕了客戶一次性支付的壓力，而這樣的理財服務對持卡人來說，手續和操作都非常方便，並且不需要支付任何利息。還款方式主要有全額還款和最低還款額還款兩種。選擇在到期還款日前全額還清本期賬單欠款餘額，可享有免息還款期優惠，無需支付循環利息；選擇最低還款額還款，可享有循環信用，但不再享受免息期，須據實計收利息。　　100%提現需謹慎　　為了打擊屢禁不止的信用卡套現，工商銀行和廣東發展銀行兩家銀行相繼推出了100%提現額度信用卡業務，即信用卡客戶可在ATM機全額提現。而之前大部分銀行的提現金額都控制在30%至50%左右，比如招商銀行提現額度為50%、建行和農行的提現額度均為信用卡信用額度的30%。信用卡100%提現的手續費為2.5%(其餘提現均為3%)，且每日收取萬分之五的透支利息，消費貸記卡每月最低還款額不得低於10%。　　提現是沒有免息期的，也就是說，自提取之日起，銀行就將按日收取萬分之五的利息。這一利率折算成年率高達18%，已經接近房貸利率的三倍。因此，持卡人若非急需現金支付，持卡人應盡量避免提取現金。專家建議，每個月的還貸總額不要超出總收入的70%，而信用卡的透支額度也盡量不要超過信用額度的50%。但根據銀行工作人員計算，如果非法套現的成本為提現額4.5%以上，那麼，它就沒有正規的信用卡ATM提現划算。　　據了解，在工商銀行能夠享受100%全額提現的客戶為準貸記卡客戶。貸記卡客戶的提現額度需根據個人的申請和個人的評分以及還款記錄等相關情況，由發卡行決定。
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