上班族的理財計劃

　　工薪族中常有這樣一類人，他們一輩子勤奮努力的工作，辛辛苦苦地存錢。然而，卻始終過著一種捉襟見肘的生活，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受。

　　還有一些人，他們總想「以小搏大」，不看自己能力，把理財目標定的很高，在金錢遊戲中打滾，一旦失利，不是頹然收手，喪失從頭開始的勇氣，就是落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。

　　所有的這一切，都是因為缺少理財計劃的惡果。一個過於保守，一個過於激進。要做好理財，關鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金髮揮最大的效用。既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己職業生涯的理財規劃呢?

　　對於工薪族們來說，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由「錢財放水流」，蹉跎歲月之後老來嗟嘆空悲切。同時，在制定理財計劃時，要從自己的實際出發，確定理財目標，選擇適合自己的理財產品。

　　要圓一個美滿的人生，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯必要。

　　在人生的不同階段，財務需求是不同的，這便形成了極受世人關注的生命周期理財規劃理論。而上班族的理財計劃，也隨著人生的各個階段有所不同。

　　(一)初入社會

　　初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實物理財操作，因此時年輕，較有事業衝勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

　　(二)成家立業

　　結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的「新婚族」，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜採用穩健及尋求高獲利性的投資策略。

　　(三)子女成長

　　此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

　　(四)空巢中老年期

　　這個階段因子女多半各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可按可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休後的第二事業做準備。

　　(五)退休老年期

　　指退出工作，安享晚年，處於這個階段的老年家庭，其財務問題主要是如何妥善運用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財的全盤規劃，必須將生命周期中的不同階段凸顯出來，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體需求。

　　此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有「收入第二春」，則理財更應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的「善後」特性，因此理財轉移的計劃應及早擬定，評估究竟採取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

　　上述晉商貸小編介紹的五個人生階段理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也絕不能流於「紙上作業」，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有「大起大落」的極端結果。

　　需要注意的是，當理財計劃制定之後，除了要實施計劃外，還要定期對計划進行修正，特別是當你的經濟情況發生變動時，比如結婚、生子、工作變動等。

　　總之，理財是靠「積少成多」、「錢滾錢」地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現「聚財」的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。