擔保政策的是與非

來自專欄實戰信貸經驗分享

在擔保政策里，有一家銀行對自然擔保條件是這樣規定的：

親戚（除父母、配偶、岳父母、子女）朋友，生意夥伴……

另一家銀行對自然人擔保是這樣規定的：

可以是父母、子女……

兩家銀行的規模、性質並沒有區別，所處地域、客戶群體完全一樣，卻在擔保政策上有天壤之別，是什麼原因導致這樣的風險偏好呢？

在下結論之前，我們先來看一下，為什麼要擔保？

貸款到期能不能歸還，債權人很關心借款人的還款意願和還款能力；

第一還款來源靠不住的話，就只能依靠第二還款來源，也就是抵質押擔保等等。

撇開抵質押，單說擔保。

擔保靠不靠譜，債權人很關心擔保人的擔保意願和擔保能力；

這跟關心第一還款來源的重點有很大的相通點。

擔保能力，好調查，看他的資產積累、收入水平，側面印證的話可以通過他的信用報告、銀行流水、報表、單據甚至消費水平，都可以證明他有沒有還款能力；

擔保意願，這個看不見摸不著，但是也並非無計可施。信貸人員通常通過調查擔保人的信用情況來驗證，包括有沒有拖欠工人工資、拖欠供應商貨款，有沒有在經濟糾紛中當被告、有沒有貸款逾期記錄，等等。

回頭看，擔保人的選擇，為什麼不同的銀行的擔保政策有那麼大的差異。

擔保能力方面，親戚（除父母、配偶、岳父母、子女）朋友，生意夥伴等等和父母、子女沒有可比性，有可比性的只有一項，擔-保-意-願！

一般情況下，借款人的父母子女最不願意讓借款人違約，讓借款人的父母子女提供擔保，擔保意願不容懷疑，當借款人出現償債困難時，他的父母子女會齊心協力幫他還債，以度過難關，所以，有的銀行擔保政策規定，借款人的父母子女可以作為擔保人。

特殊情況下，當借款人無力償還債務時，擔保人也無力償還，借款人的違約意願和擔保人的違約意願疊加後，形成一股共同違約、對抗債權人的力量，比如，擔保人為借款人通風報信、出謀劃策以逃避催貸。於是，有的銀行擔保政策規定，擔保人不可以是借款人的父母、配偶、岳父母、子女。

由此看來，以上兩種擔保政策並不是矛盾的，而是各有重點。

債權人在貸前既要關心擔保人的擔保意願和擔保能力，還很重視擔保人對借款人的牽制力，或者叫影響力，擔保以後，借款人違約對擔保人影響太大，即使擔保人無能力代償，也會想盡一切辦法促使借款人還款，這種牽制力有時候比擔保能力更有效。

上述第二種擔保政策，就是在利用擔保人的牽制力。

引申一步，公司類擔保人的選擇同樣存在這種情況，有的債權人希望借款人關係相近的企業提供擔保以增強牽制力，有的希望與借款人相互獨立的第三方企業提供擔保以增強還款能力，仁者見仁，智者見智。

本文觀點，更傾向於擔保人的獨立性。擔保人不獨立（如父母子女擔保、關係企業擔保、同一實際控制人下企業擔保等），相當於自己給自己擔保，一損俱損，擔保效果好不到哪裡去。

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