中美民眾在攢錢養老上有何不同

美國人養老上的一大特色是自我養老，民眾從工作那天開始就可能要為養老來攢錢。許多20多歲的年輕人將一定比例的收入投入退休儲蓄賬戶，經過幾十年的投資，到退休時，就能積攢到一筆可觀的退休資金。退休儲蓄開始的越早越好，在健全的投資環境下，一個普通打工族在退休時也可能會成為百萬富翁，也能做到養老不差錢。養老是任何一個社會和每一個人都要面臨的問題，雖然說在養老上有政府養老、社會養老和子女養老等多種說法，但美國人養老上一個基本概念卻是自我養老。自我養老的出發點是使一個人的退休生活品質與工作時差異不要太大，晚年依舊能享受較高水平的退休生活。在自我養老概念下，個人如何積攢養老金就成為一個關鍵，美國政府對個人積攢養老金給予大力支持的最主要方式是給予稅務優惠，所有積攢的養老金在規定領取年限前一律不徵收個人所得稅。而在美國人的生活中，個人如何積攢養老金就成為家庭生活規劃的重要方面。俗話說，手裡有錢、心理不慌。人的一生多為生計而奔波，到老了如果沒有足夠的養老錢，那是一件很悲慘的事情。美國全民性的養老金由政府發放，每個月金額在1000多美元，這樣的收入維持基本生活之需還勉強說的過去，但要保持舒適的生活水平那是遠遠不夠的。如果說政府的社安金是福利式的大鍋飯，運用政府優惠政策和企業福利所積攢和投資獲得的養老金那就是吃小炒。而這小灶的菜肴如何，那就看自己這個廚師的手藝了。人們可以延遲退休、多賺些錢維持晚年生活水平，也可以靠金融資產或房地產資產來擴展退休後的收入來源。但對於眾多打工族而言，在工作的歲月中能積攢一筆可觀的退休金更為現實，讓一輩子的付出在老了之後到回報，真正做到安享晚年。個人積攢養老金的最基本思維是在維持生活的前提下，儘可能將省吃儉用省下的錢用於投資，利用投資效應擴大財富的積累。在積攢養老金上可謂時間就是金錢、起步越早收效越好。如果說一個人20歲開始就考慮養老的事，這樣的觀念在一些國家可能不會流行，但在美國卻是人們經過幾十年積攢養老金所獲得經驗之談。在一個健全的金融市場體制下，依賴穩健的長期投資獲取回報，將使養老不差錢變為現實而不是夢。目前中國民眾也面臨養老差錢的問題，而政府為民眾提供的養老金出現資金缺口，也使得如何養老成為中國社會最為爭議的一個話題。中國企業尤其是私營企業目前還沒有完整的僱員養老投資儲蓄計劃，例如像美國推行數十年的401K那樣的退休儲蓄計劃，這成為中國打工族在養老上的一個短板。401K退休儲蓄計劃是美國絕大多數私營企業為僱員提供的退休福利計劃，僱員每年按照收入繳納一定比例的資金投入到退休基金賬戶上，而僱主也要按照僱員收入的一定比例將資金投入到僱員的退休基金賬戶中。退休基金賬戶的資金由專業的理財公司和人員依據投資人個人的選擇進行投資，個人也可以自己在市場上操作。在401K退休儲蓄中，由於僱主和僱員都需要為退休儲計劃投資，因此更多地利用僱主的投入資金就會使投資大餅慢慢加大。企業提供的401K退休儲蓄計劃可以說是一項福利，一名僱員如果每個月拿出收入的5%投入儲蓄，加上公司投入的5%，一個月收入就可以有10%攢起來。如果對比中美兩國民眾在攢錢養老上的心理和想法實際上差別不大，但在具體作法上確實有著相當大的差異，而這種差異的產生與兩國投資環境和政府政策以及民眾文化傳統不同有著密切的關係。美國民眾缺少養兒養老的觀念，他們將養老寄托在自己努力工作並積攢養老錢上，因此在工作之日起就會考慮是否要建立退休基金賬戶，為40年後養老做準備。雖然現在的年輕人在工作之初要面臨償還高等教育貸款、想方設法買房子等現實需要，但現在有越來越多的年輕人從工作之日起就建立退休儲蓄賬戶，而且為退休後的生活堅持投資幾十年。人們常說美國人儲蓄率低，考核的指標是看在銀行中的存款，這當然不符合美國人的儲蓄習慣。美國人銀行里的儲蓄多為應急，但卻不是一種流行的投資方式。而美國人退休儲蓄卻是將攢錢和投資結合起來。中國人能攢錢是世界聞了名的，但攢錢多為子女結婚、買房子，等到兒女成家立業，老人們辛苦積攢的錢也化的差不多了，輪到自己養老開始差錢了。而從理財角度看，中國人攢錢雖然數額不少，但卻缺少系統的養老儲蓄規劃，而政府和企業也缺少完善的企業僱員退休儲蓄計劃和獎勵政策，特別是中國的金融市場還不穩定，還未形成完善的養老金投資體系。在這種情況下，人們的投資風險很大，即使每個月拿出固定金額的資金用於養老投資，民眾的長期投資回報率也承擔較大的風險。所以說，美國式攢錢養老是個好概念和好方法，但要實施成功，很多配套工程是不可少的。
推薦閱讀：