bdpqlxz---致只投餘額寶的朋友的信

親愛的朋友：

這一年下來，恭喜你比只在銀行存定活期的朋友多了不少收益。

但是，曾經因為餘額寶5%→6%→7%節節上升收益吸引過去的你，現在一定發現它的年化收益只有4%啦。你可能比較過微信的理財通、京東的小金庫以及各家銀行推出的寶寶們，你甚至可能因為不滿收益下降還在這些產品間遷移過資金，最終你多半會發現這些產品的收益差其實是微乎其微。

如果你已經就此嘗到了正確選擇投資方式（相比起貨幣基金來，活期就可說是錯誤的投資方式）的好處，開始體會到錢能生錢，開始重視提升投資收入，歡迎你正式邁入理財投資的大門。

我先送給你3+1句過來人的經驗體會：

1、利率是決定你最後收益所得的關鍵，圍繞利率有很多替代性的說法，比如我們下邊說的收益率，但牢記利率才是源頭，利率市場化是接下來金融改革的重點，會對理財投資方向有翻天覆地的變化；

2、認識任何投資工具的三核心要素：收益率、流動性、風險。不要被宣傳上的收益率所沖昏頭腦，一定要自己能分析得清它的流動性和風險；

3、風險和收益是掛鉤的，不願意承擔風險，就只能拿到低收益。低收益無法跑贏CPI無法積累財富，只能讓你的錢在購買力上接近不虧本。如果不滿足低收益就要開始學習正確看待中高風險的投資工具。一般說來，投資金額越高越傾向低風險工具，而低投資金額選擇低風險工具是非常保守的投資策略。

最後，理財投資貫徹始終的核心，是慢慢教導你正確認識自己，正確規劃當前、未來資金，學習足夠的金融知識，選擇適合自己的投資工具，建立自己的投資原則。

一、如何認清自己？

你當前從事什麼樣的工作？這份工作現在給你帶來多少收入（注意收入不僅是工資卡上的收入）？你每月能攢下多少錢？你是否有足夠的職場競爭力？你的行業是蒸蒸日上還是江河日下？

如果這些回答都是令人不愉快的壞消息，你應該先考慮調整你的職業規劃、努力工作、學習儲蓄。直到各方面都漸入佳境，然後再開始學習理財投資。

如果你現在只是學生，除了一些天生對錢敏感興奮的同學，我建議你就老老實實學習，好好享受青春。

大部分剛工作不久的朋友，在未建立足夠的職場競爭力前，更應專註在工作上。暫時只投入一點點時間關注理財投資資訊即可。當然，在照顧好工作的前提下未雨綢繆理財投資，總是會讓你在同齡人前有更多優勢。

如果你回答的都是好消息，那麼也可以測一測你的風險類型，看是風險厭惡型、風險中立型還是風險偏好型。儘管這個結果可能隨著你投資知識的增加而發生變化，但牢記自己對風險的看法是選擇正確的投資工具的必要條件。

二、如何規劃當前、未來資金？

如果你有記賬的習慣，很好，請繼續堅持。如果你覺得記賬太麻煩我覺得也沒什麼，畢竟一筆一筆記賬只適合對錢特別敏感的朋友(不是只有他們才會理財)，但你應至少大致知道你每月的收入、支出、結餘。建議你開始學習個人/家庭資產負債表相關知識，做到對自己的財產心中有數。

未來的你，會是什麼樣的收入？會有什麼樣的資產？你可以從此學會設定理財目標，你既可以定5年內買房，也可以定今年結餘5W，也可以定用自己今年的投資所得買一個iphone6，也可以定這個月一定要學習國債知識買到當期國債。

目標設定好後，你需要展開考慮如何去實現。譬如相關錢的儲蓄和投資，譬如對應投資工具的學習和嘗試。1個目標沒實現沒關係，總結反省，努力實現下一個目標。一個個目標實現過去，你會發現你越來越對理財投資學習路途上的規劃目標、實現目標得心應手。

最後，學會使用信用卡，學會使用一切不違法的免費的資金。如果你不能正確看待、使用信用卡，不可能成為一個好的理財投資者。

三、如何學習足夠的金融知識

當你越來越重視投資收入，你會越來越意識到金融信息的價值，會越來越渴望學習金融知識。遺憾的是，除了科班出身的朋友，其他人學習金融知識都只能依靠自己。

以下介紹一些方法，希望能對你的學習提供一些幫助。

1、看相對理財投資經驗豐富的朋友推薦的書只要豆瓣評分8分以上都可以果斷找來看，7分的看評價自己判斷，一般也都會開卷有益。

有些書看不進去沒關係，存下來總會有用的。金融財經的書往往很難再版，一本好書值得珍藏。

市面上相關領域的書主要分為幾類：

一切看你的興趣。但我嚴重不推薦閱讀股票相關書籍，股票由於種種原因不適合大部分人，如果你躍躍欲試，也建議等熟悉其他工具後再介入。

在理財理念類書里，最出名的大概是《富爸爸窮爸爸》系列，我看過其中兩本和一本同類的《暖財安生》，知乎里也有多人強力推薦《小狗錢錢》，這些書大同小異，都是側重財商教育。

這類書，看到吐，也不是不可以的，多年後溫故知新，還是會有新收穫。

培養財商，培養正確的對錢的認識，是成為投資者的重要前提條件。

至於其他三類書籍，由於種類太多實在無法推薦。建議親自去一趟書店待一個下午，翻翻相關書籍，看自己對哪類感興趣就看哪類。

2、自己能通過網路尋找、鑒別有價值的信息

隨著網路的進化，信息更趨向碎片化。相比框架性的介紹書籍，網路上珍藏有很多有價值的碎片信息，在細節上比書介紹得更詳細、更富有指導性。

能搜索、理解、質疑這些碎片信息，最後組成自己的框架，這才是最有效率的信息獲取方式。

此外，在投資信息上不要相信任何一個權威人士，無論作者的身份多牛，尤其是在高風險的投資工具上。網路相關的投資信息更多應體會裡邊的邏輯和架構，自己覺得有理有據就可以嘗試，形成自己的知識沉澱下來為己所用。

四、選擇適合自己的投資工具

那麼多的金融投資工具，剛開始接觸時會眼花繚亂不知所措。

我先建議你排除槓桿類的投資，如白銀、黃金、外匯、期貨，這些聽都不要聽；

接著我建議你排除股票，但平時接觸到的信息里如提到股市的相關基礎名詞如有興趣不妨弄懂，對未來入市基金有幫助。

最後是看一看下邊這張圖片，了解一下常規投資工具的收益率：

上圖可見，我推薦的都是固定收益類和現金類投資工具（相關資產類別知識見談談資產類型和資產配置 - 理財牛 - 知乎專欄），像股票型基金、股票這種權益類產品不建議介入。

早年間因投資工具缺乏，一談理財，媒體都必稱股票、基金，誤導了很多人。其實大部分普通投資者一輩子啃明白固定收益類投資工具，享受相對安全的複利收益就不錯了，犯不著到股市上找刺激。

如果所有固定收益產品都看明白且嘗試過部分，已經不滿足於固定收益且覺得股市行情好，這個時候可以考慮介入基金、股票。

最後，牢記保險是保障不是理財投資，看到一切只談收益的保險都盡量退避三舍。儘管我們年輕的時候大都對保險不以為然，但隨著年歲漸長組建家庭後都會開始留心保險。保險的合同大概是面向消費者的金融合同里最複雜的合同，由於保險合同期限長，一旦缺乏知識被誤導極其容易吃大虧。

五、建立自己的投資原則

不熟悉的投資工具不投。

對流動性和風險分析不清楚的不投。

分散投資。

倉位管理。

資產配置。

心態平和。

找到適合自己的投資原則，堅定投資原則，是個長期的過程。但只有這麼做，我們才不會盲目的被宣傳上的收益率所沖昏頭腦，我們才不會被所謂的權威所誘導。

最後，理財投資知識的學習，理應跟隨你的一生。人不是只靠幻想、理想生存在真空世界裡。我們一輩子都在跟金錢打交道，財富的多少會極大影響你和身邊人的生活。如何正確的看待金錢、有效的管理金錢，是完全可以學習的。既然8小時內你能成功在職場證明自己，那麼只要你拿出工作中被培養出來的那些勤奮、好學、細心、自省應用在理財投資知識的學習上，注意點方法和效率，你就一定能管理好你的財富。