現金貸新套路：假回收真放貸 一鍵鎖手機 催收不費力

來自： 清流消費金融

2017年，現金貸燃起了轟轟烈烈的一場大火，又在一夜之間被監管的冰水澆滅。

在去年底轉型、降息的呼聲中，大部分現金貸平台都選擇跟隨大部隊的合規潮流進行了改革。但最近清流Club發現，最近市面上開始流行一種更新鮮的玩法。

這是一種本質上以手機作為放款依據，以售後回租或抵押形式，為用戶提供周轉資金的金融產品。一般有兩類名稱，一類叫做手機回收;另一類則直接叫做「手機貸款」，又因很多平台主要以iPhone作為放款依據，也叫做「蘋果貸」或「iPhone貸」。

手機融資租賃還是現金貸?

不同於此前某些現金貸平台為突破息費限定設計的諸如VIP會員卡、充電寶一類的附加產品，這種新鮮的「手機貸款」業務則更為「巧妙」。

以一個名為「x回收」的平台為例。用戶想要獲得資金，首先需要在x回收申請對自己的手機進行估價，然後申請出售。用戶必須在申請出售的頁面勾選「租手機」和「回購手機」兩項，

這也就是說，在用戶發出出售手機請求同時，跟平台達成了售後立即租用這部手機、並在28天以後按平台規定的價格對其回購的約定。

x回收的客服介紹稱，x回收實際並不回收手機，用戶必須選擇「租手機」和「回購手機」才能繼續下一步操作。

那麼，平台按手機估價向用戶放款，就既能保證用戶獲得資金，又能使用戶回租後繼續使用手機，再通過支付租金、回購，也就完成了整個還款的過程。對平台而言，也將貸款息費換成了「租金」的概念，不直接受到36%的標準限定。

有趣的是，清流Club使用一台128G的華為Mate10新機進行測算，估價結果僅為1000元。租賃周期為28天，分4期，前三期每期支付租金210元，最後一期支付210元的租金和600元的回購費用。

在x回收向用戶支付「購買」手機的費用時，因後期用戶租機需要扣除200元押金，x回收首次僅支付800元，直到用戶按時結清所有租金和回購費用，押金才會退還。

這與汽車售後回租的融資租賃模式有些相似，但不同的是，這種手機回租的模式中，金額非常小，而手機的所有權也沒有發生真正意義上的變更。

這個過程中，用戶得到800元的現金，在不違約的情況下使用28天以後，需要還給平台的是：210*4+600-200=1240元。

中間總共產生440元的費用，在機蜜、樂租、趣先享等真正的手機租賃平台上，超過了兩台iPhoneX新機的月租金。

其實這並非個例，與X回收類似的一系列「手機回租」或「手機貸款」平台，所收取的費用都非常高。

清流Club調查發現，這些平台的業務模式與x回收大體類似，一般租賃期都在7-30天，手機估值金額為1000-3000元，在支付時都會直接扣除20%左右作為押金或者違約金。

「有的手機回租平台的手機估值金額就是預設的固定值。」一位出售手機回租系統的人士告訴清流Club，手機估值的結果並不重要，重要的是這種產品小額、短期、高息費的特點能保證平台盈利。同時，因為名義上增加了手機出售和租賃環節，這些平台僅需融資租賃牌照即可開展業務，「畢竟這也可以說不算貸款，是融資租賃。」

利用Apple ID開展強勢催收

在細微之處，上述多個平台除了有「手機貸款」或「手機回收」等業務定義的區別，在業務流程上也略有不同。

例如有的平台確實在放貸的同時經營二手機回收業務。比如，用戶在一些平台可以選擇將自己的手機回租也可以選擇直接出售;部分平台則在手機租賃期結束後，向用戶提供支付回購金額或把手機寄給平台兩種方式進行結算;有的平台則完全是形式上的假回收，用戶向平台出售、租賃自己的手機後必須支付回購費用，平台實際並不接受用戶單獨售賣或租賃手機。

另外，一部分只接受iPhone作為放款依據的平台，別出心裁地將Apple ID作為一種風控手段，因此很多網友也將「蘋果貸」稱之為「ID貸」。

在貸款流程方面，ID貸跟其他手機回租平台一樣，只是在平台放款之前，需要讓借款人在iPhone上綁定指定的Apple ID賬號，平台確認可以鎖定手機位置後更改Apple ID的密碼，再進行放款。

用戶在沒有Apple ID密碼的情況下，無法註銷賬號，無法關閉「查找iPhone」功能，還款期間如果借款人出現逾期，平台則會對借款人的手機進行鎖定，要求還款，或要求借款人郵寄手機給平台。

由於這類平台對手機的估價通常都在千元左右，遠低於一般手機的真實價值，「ID貸」的催收手段則比其他「手機回租」平台的電催顯得更為強勢有效。

「換湯不換藥。」在某互金平台CEO看來，這種利用手機融資租賃「套殼」的現金貸，並不能長期發展。

讓更多從業者擔心的是，這類產品的目標受眾與原來的Payday Loan的用戶接近，資產質量恐怕堪憂，在消金行業共債問題已經不容樂觀的當下，披上「新衣」的現金貸，風險性絲毫不減。

而皇帝的新衣，在現實社會如炬的目光下，必然無所遁形。

事實上，隨著監管層對消金行業的肅清力度還在不斷加大，不能從本質上徹底向合規轉型的現金貸業務，無論以何種形態出現，都終將面臨被淘汰的局面。