24歲職場新人結婚贍養壓力大 巧投資年收益8.3%

　　為了更好地給搜狐網友解答有關家庭理財的問題，搜狐理財頻道特邀理財專家「坐堂」，在線為您答疑解惑，本期我們甄選了一個有代表性的案例與您分享：

　　網友資料

　　家庭成員

　　吳先生現年24歲，本科學歷，廣東外企職員，剛參加工作近兩年，年稅後收入56000元，每年的收入預計有15-20%的遞增。有單位購買的四險一金和補充醫療保險，另有投保近2年的太平洋鴻運年年保險2份（保額2萬）和重疾醫療保險（保額4萬）

　 吳先生父親現年52歲，私企質檢員，工作較不穩定，年稅後收入18000元，有基本社保和醫保。身體狀況欠佳，患有2型糖尿病。

　　吳先生母親，現年51歲，教師，年稅後收入64000元，有公費醫療，定期壽險5萬保額。

　　家庭資產負債情況

　　目前有現金及存款22萬元，還有四套房產，其中一套自用房產價值90萬元，兩套房產總價值68萬元用於出租，還有一套按揭房產價值31萬元（公積金貸款20萬，等額本息還款，月供1289元）自用兼出租。除房貸外，有信用卡貸款6000元待清還。

　　家庭其他收入及支出情況

　　吳先生家庭年日常生活開支24000元，含交通費和醫療費各2000元。娛樂、交際費用年支出各5000元，商業保險費年支出7416元，房屋貸款年支出15468元。年度共計支出56884元。

　　現有房屋年租金收入33900元，利息收入6000元/年。

　　家庭投資偏好與理財觀念

　　父母親屬於非常保守型的人士，房屋不打算賣掉，希望一直出租。（租金收入穩定）>>>進來讓專家為您答疑解惑吧！

　　理財目標

　　1、 建立家庭現金流規劃，做好流動性儲備

　　2、 解決家庭成員風險保障不足的問題

　　3、 希望兩年後結婚，屆時還清房屋貸款20萬

　　搜狐理財特約漢和理財理財規劃中心歐陽璐珈答覆如下：

一、 財務分析

　　吳先生現處於事業的發展階段，預期收入會有穩定增長。隨著年齡的增長、家庭的組建，各項費用的開支也會逐漸增加。目前按揭貸款是主要負債，負擔不重。最需要規劃的是，在現有財務資源有限的條件下，如何協調眾多理財目標，包括還房貸、結婚、父母的醫療費用等。

　　總體看來，吳先生家庭財務狀況良好，具有較強的償還債務能力，其家庭財務主要缺陷是儲蓄比例高、家庭成員保障不充分、投資結構不合理等。

　　二、 理財方案

　　1、 現金規劃

　　吳先生家庭須建立家庭日常生活準備金和家庭意外準備金，防止家庭因主要成員失業和出現重大意外事件對家庭生活的衝擊。建議吳先生以現金和活期存款形式預留1萬元用於家庭日常生活開支，2萬元購買貨幣市場基金作為應急準備金。另辦張貸記信用卡，用其信用額度作為應急補充。

　　2、 保險規劃

　　吳先生家庭成員風險保障均不足，父母也已近退休，可通過商業保險和其他方法儘早完善家庭的風險保障。

　　1） 吳先生的保險規劃。

　　吳先生作為家庭的主要成員，僅有社保和現有商業保險是不夠的，建議投保某保險公司終身壽險萬能型保險，附加一份20萬保額的給付長期重大疾病保險，年繳保費1萬元，連續繳費至55歲退休。該險種一方面有最低保障年收益，且享受月複利的資金升值，另一方面可以低廉的價格得到重大疾病的提前給付保障。另外，再購買兩份意外卡單，保費200元/年。

　　2） 吳先生父母親的保險規劃

　　按吳先生雙親現在的年齡投保健康型商業保險，在許多保險公司均需參加體檢。且吳先生父親身體狀況欠佳，投保健康型險種，基本不能參保（有些加費才可以）。建議吳先生再為父母各購買一份意外險外，選擇定期定投的方式5年儲備30萬用於兩老日後的醫療費用。即用存款中的9萬元作為醫療帳戶的啟動資金，每月2560元定投於年回報率為6%的優質基金，屆時可累計約30萬元。每月定投額從年結餘支出。之後年份，可用此筆資金作穩健型短期投資。

　　3、 兩年內還20萬房貸和結婚費用的計劃

　　建議吳先生用存款中10萬元作為啟動資金，每月3554元定投於年回報率為5%的債券型基金，兩年後即可累計10萬，用於還清貸款。

　　兩年內每月3000元定投年收益率為8%的平衡型基金，屆時累計7.78萬，可用於結婚費用的開支。

　　4、 其他規劃

　　五年內吳先生理財目標較多，經過上述規劃後，5年內結餘資金約2萬元左右（未含吳

　　先生每年15%的收入遞增額），故不考慮作其他投資。另信用卡貸款餘額6000元應立即用現金和存款付清。

　　五年後需要增加孩子的高等教育金和家庭未來養老金規劃。五年後的家庭年收支

　　情況如下表：（單位：元）

　　說明：1）表內未預計新增家庭成員的收支。

　　2）吳先生收入以每年15%遞增，表內為第六年的年收入，雙親收入均以吳先生所給資料計算，即父親收入為退休金900元/月，母親收入為退休金4000元/月。

　　3）未考慮房屋租金的遞增率。

　　4）孩子高等教育費，以每月2890元定投8%的指數基金，15年後可累計100萬。

　　5）養老帳戶，以每月1135元定投7%的平衡型基金，26年後即吳先生退休時可累計資金100萬。

　　通過上述規劃後，五年後的年結餘約10萬元。根據吳先生家庭投資風險承受能力，建議預留20%即2萬元用作新建家庭的其他開支和存款，剩餘8萬元做如下投資組合：

　　該組合投資的年均回報率可達到8.3%，即年均可增加投資收益6640元。加上萬能險的資產累積部分，隨著時間的推移，家庭總資產的累計將會越來越多。可以應對家庭的應急支出和支付孩子的成長養育費，以及吳先生家庭退休後過上有品質的晚年生活，實現財務自由。