職場人士該如何做投資規劃，實現財務自由？

談到財富，大部分人第一聯想到的就是自己什麼時候可以實現財務自由。但是若進一步問一句，你會為這個目標進行哪些規劃，付出哪些行動。多半收到的是懵懂和茫然。

01.規劃先行

快餐文化盛行的背景下，人總是太焦慮。在各種雞湯文的逼迫和誘惑下，逐漸扭曲認知，幻想一夜之間解決所有的困惑和問題。何以解憂唯有暴富的勵志文化在散戶之間蔓延，以各種投機的形式表現出來，給了虛擬幣、消費返現等各類龐氏騙局的平台足夠的韭菜。

2000年的時候巴菲特對傑夫貝索斯說，「投資很簡單，但沒有人願意慢慢的變富。」18年之後，還是很少有人願意慢慢的變富，巴菲特的這句名言只能在書本中去尋覓痕迹。所以，世間還是只有一個巴菲特，還是有那麼多的韭菜。

願望和現實的巨大鴻溝才彰顯願望的可貴和美好。財富倍增，絕對是一件有難度的事情。而門檻低的事情，沒有難度的目標，絕對不值得我們花費時間和精力去追求。能夠白手起家，依靠自身努力，成為人生財富贏家的，絕對是智商情商俱為上上之選的超人，即便有運氣和時勢成份，那也只是為成功者手中的香檳杯注入一些歡慶勝利的泡沫而已。

我一直覺得投資規劃是一件相對簡單的事情，而堅持這個規劃，無論遇見什麼波折，都毫不動搖的去執行，顯然要困難的多。周圍有一些朋友，對選股和持股原則分析總結的入木三分、邏輯嚴密，但是經不起市場波動，一個漲停或者跌停就會讓他忘記入市前的種種規劃。又或者過於沉醉於細微的技術分析，總是以過往的K線圖來預測個股未來的漲跌，如果這個思路靠譜，證券市場就是一個毫無秘密的大寶庫了，人人都盈利，沒有人虧損，盈利從哪裡來？

如果你懂得投資規劃之道，就會首先規劃好人身保險、固定收益產品、權益類產品三大類產品的配比，之後致力提高收入結構中的投資收入佔比，致力於提高投資收入中的固定收益產品佔比，就不會困惑於花費大量時間對比金融投資產品的細節，追逐哪一個投資會讓你暴富。

金融分支行業眾多，金融產品紛繁蕪雜，加上銷售人員巧舌如簧，沒有金融知識的消費者常常錯配產品，損失了資金使用效率。我常半開玩笑的比喻那些沒有從業價值觀的金融產品銷售人員，以賣產品為己任，以客戶成交為唯一目的，罔顧客戶風險偏好和預期，這種浪費投資人資金使用效率、加大時間成本的擼羊毛的做法就是「謀財害命」。

02.配置為王

對於大部分家庭來說，配置三類產品就足以滿足他們的投資理財和風險管理的需要。

第一類是人身保險產品，用商業保險構建起家庭生活的風險防火牆，防止突發事件和疾病造成的收入損失和中斷，防止這些不幸消耗積蓄進而拖累財富進階的步伐。

第二類是固定收益的理財產品，大部分表現為債權產品。這類產品的半年或者每年付息的形式有利於建立穩定持續的現金流，以這些利息收入構建的現金流替代本人的勞動收入，對付日常生活支出，解放肉體，實現時間自由。

第三類是股權資產，也稱為權益類資產，表現為股票或者股權。這些資產高風險、高收益，是實現財富倍增的主力幹將。這類資產最好的盈利實現方式就是溢價被人接盤，但是通常需要較長的時間才能體現出威力。

如果你的現金流規劃不好，就只能停留在配置第二類產品的階段。如果現金流充沛，就可以考慮將多餘的子彈配置到這一類資產中。唯一的缺陷就是時間，比如你緊握十年的萬科、貴州茅台股票，漫長的時間內逐漸發揮王者本色。所以我經常說，時間是財富最好的發酵劑。沒有耐心的人，往往將投資做成了投機。

明晰三類金融資產的功能和配置，接下來就只需要了解「兩個佔比」的指標，這對攀登財富之路的人群特別重要。這是投資規劃中為數不多的可以數量化的指標，幫忙你更清晰的把控財務進階之旅。

03.關注收入結構

要實現財務自由，首要關注收入結構這個指標。這個指標可以較為客觀的評估你是否到了任性洒脫的階段。一般而言，收入分為勞動收入和投資收入，前者屬於主動收入，後者屬於被動收入。

當你剛讀完大學進入社會成為一名受僱人士時，你的收入100%是屬於勞動收入。當你逐漸有一些結餘並將它用於投資，產生一些較為持續的投資收益，你的收入結構開始變化，勞動收入佔比將逐漸下降。如果有一天，你的勞動收入和投資收入各佔一半的時候，意味著你已經實現了一半的基本財務自由。當有一天你的投資收入成為你每個月全部的收入時，意味著你已經擺脫了依靠勞動收入作為生活費的尷尬局面，初步成為一個身體自由的個體，不再需要為其他人打工了。

而第二個佔比指標，是指投資收入分為兩類收入，一類是固定收益產品給你帶來的收入，基本表現為債權的產品，只是隨著融資對手的實力強弱，表現為借貸成本（債權利息）的高低。

另一類是股權權利的產品，我們稱為權益類資產，擁有這類資產或者產品，要承受股本虧損的風險，但是也有機會享受獲得高於債權利息水平的股權紅利或者股權溢價的收益。

一般來說，債權類產品的風險程度低於股權類產品。這是權利性質不同決定的根本性區別。但是企業形形色色、千差萬別，也不排除現實中個別股權產品的安全性反而會高於某些劣質企業的債權。比如你手裡握著工商銀行的股票，還有樂視系的債權，哪一個更安全，不言自明。我們能夠做到的是在每一類大資產之下，再建立篩選具體交易企業的標準。

在財富增長初級階段，基於對財富的渴望，投資結構中可能會有一半甚至更多的股權資產，這類資產大概率可以幫助財富倍增，但是當財富資產增長到一定規模的時候，基於邊際增長的收益已經無法帶來成就感，或者滿足我們的需求，那麼就需要調整投資結構，加大安全度更高的債權類產品的佔比。

如果再到一定規模，甚至會在債權類產品中再做調整，將那些交易對手為民營企業變為國有企業，甚至是國家。也就是購買國企央企的債權產品，甚至配置國債。前提是資產規模大到一定程度，即使國債4%左右的利息收入也可以保證你衣食無憂。

比如在房產和私家車無憂的情況下，你手裡有500萬現金，即使一年5%的收益，也可以實現25萬的投資收入，如果這25萬可以滿足你的衣食住行，而你又沒有太多奢求的時候，你完全沒有必要去追求年化8%的固定收益，也沒有必要去配置股權產品，冒著本金虧損的風險去擴大自己的資產規模。

如果我們把單筆的投資說成賭博，它確實具備投機類似的特徵：不穩定、無法重複。但是我們可以通過規劃來科學的安排多筆投資，在功能上分別滿足家庭財富管理的各種需求，以穩健、持續的特徵展現財富增長之路。

綜合使用多種金融工具，發揮不同職能，實現不同需求，是投資規劃和財富管理的應有之義。認可社會分工，藉助靠譜的金融中介，謀求與自身風險偏好相吻合的財富發展之路，是大部分家庭可以做到的。

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