教理財：三階段栽培富小孩

林淑玲成功的理財教育，父母態度很重要，你最好是扮演子女對金錢使用與管理的「學長姊」，只給意見與建議，而非專制地全盤介入，以免為錢傷和氣。為什麼現在的月光族愈來愈多？因為，他們欠缺好的理財習慣，無法及早養成習慣。因為，他們的父母可能就是月光族，即使父母手頭寬裕，但沒有給孩子適當的理財教育，照樣會讓子女為錢所困。為了協助父母及早進行理財教育，台灣聯傑財務顧問公司執行長蕭碧華、中國信託銀行財富管理處協理楊子宏、花旗投顧副總裁王進彰3位理財高手現身說法，他們同時也是親子理財教育經驗豐富的專家。根據3位專家的建議，整理出不同年齡層子女的理財教導重點與操作方法。階段1》8歲以下教導重點：認識錢的種類、培養金錢概念這個年齡層的孩子因為年紀還小，對金錢還沒有概念，最適合父母開始幫他們奠定理財教育的基礎。尤其是個性比較散漫的子女，愈早開始愈好。認識銅板與紙鈔，知道錢從哪裡來◎建議作法：1.先認識銅板與紙鈔：孩子上幼兒園後，即可透過遊戲，教導他們指認不同銅板與紙鈔，指認正確便給予鼓勵。2.帶小孩一起去提款機領錢：讓孩子了解，這些錢是因為爸媽辛苦工作，老闆才將錢放在機器裡面供父母花用。目的是讓子女在懂得花錢之前，先知道「錢」是工作所得，並非憑空掉下，也不是無窮無盡花不完。練習付錢、找錢◎建議作法：1.由孩子負責付錢、找錢：到超商買東西，結帳時，把錢交給孩子，由他去做支付的動作，訓練買東西要付錢的概念。2.學會做選擇：到賣場買東西，給孩子一個預算（10元到100元不等），讓其自行選擇買自己喜歡的物品，讓孩子懂得不是自己喜歡的都可以買，要有取捨。小檔案_蕭碧華現職：聯傑財務顧問公司執行長學歷：美國丹佛大學財務金融所碩士運用故事或繪本教導金錢觀念◎建議書單：繪本《一片披薩一塊錢》（郝廣才，格林文化）、《一個不能沒有禮物的日子》（陳致元，和英出版社）這2本書均談到錢的重要性及如何培養正確金錢觀，父母可藉由閱讀教導子女增加對錢的認識。小提醒：理財教育要從小開始，因為隨著孩子長大，自我意識愈來愈強，要拉近親子價值觀的機率就愈低。階段2》小學2年級到國中教導重點：培養收支平衡觀念、為想要的東西儲蓄這個階段的孩子開始有自己的社交生活圈，開銷逐漸增加，父母可以開始給零用錢，給予適度的金錢自由，但一定要建立子女收支平衡的概念，以免養成揮霍習慣。開始練習記帳◎建議作法：1.陪子女一起記帳：不僅可藉機與子女進行理財互動，萬一子女漏記，也可從旁提醒。2.將支出畫成派圖做比較：例如，吃喝玩樂花費用紅色標出，存錢部分用藍色，其餘用黃色。錢的使用流向，小孩一目了然。鼓勵儲蓄習慣◎建議作法：1.玩加碼遊戲：例如給子女100元零用錢後，若存下50元在撲滿或戶頭時，父母加碼存進10元表示鼓勵。存到一定金額，可再提高加碼金。2.設定存錢目標：鼓勵子女列出想要物品的優先順序，在有明確存錢目標下，更可提高儲蓄動力。小提醒：千萬不要借錢給子女，以免從小養成他們「超支」的習慣，因為你不可能永遠當他們的靠山！訂立理財合約◎建議作法：至少要載明下列事項1.金額與規範：零用錢多少？多久給？2.設立夢想基金：一起討論3年到5年夢想鼓勵儲蓄。3.禁止行為：比如超支或借貸絕對不行。4.獎勵條款：例如收支達平衡或有結餘，是否該給鼓勵？要給多少的鼓勵？小檔案_楊子宏現職：【台】中國信託銀行財富管理處協理學歷：美國阿靈頓德州大學MBA階段3》高中以上教導重點：培養預算觀念、讓他們參與投資這個階段的孩子已經頗有主見，也有自我價值觀，父母要培養他們預算觀念，在做投資理財時，不妨讓他們一起討論、參與。培養計劃性購物，學會精打細算◎建議作法：1.買東西先提計劃書：說明理由，並進行成本效益分析。2.鼓勵比價：讓子女了解到一樣的東西，若透過有計劃的比價，有機會以較少的金錢買到。小提醒：在消費時，可以建議孩子買具有保值性的物品，例如金飾、有品牌的物品，並讓他們知道哪些商品是純消費，完全沒有價值。鼓勵打工行為◎建議作法：1.與子女討論打工行業，提供分析與建議。2.多聊聊打工情形，了解身處環境。3.觀察言行與交友變化。參與投資行動◎建議作法：1.從基金開始：帶著子女開戶，一起討論買哪些基金。2.學會放手讓孩子自己做決定：剛開始，父母可與子女一起做決定，等時機成熟後，要放手，只做事後追蹤。小提醒：成功的理財教育，父母態度很重要，你最好是扮演子女對金錢使用與管理的「學長姊」，只給意見與建議，而非專制地全盤介入，以免為錢傷和氣。小檔案_王進彰現職：花旗投顧副總裁學歷：DrexelUniversityMBA、中興大學經濟系＊父母必學的5大溝通技巧與子女談錢是親子教育中非常重要的一環，但是很多父母常因為不知如何啟齒，或溝通方式不對，導致親子爆發衝突，甚至關係決裂。楊子宏提出5大溝通竅門，可以讓你有效達到目的，降低衝突機率。1.預約時間談錢最容易引發情緒，先預約時間，可促使親子雙方事前有心理準備與演練，思考如何開口。2.選擇在餐廳或咖啡廳進行公開場合有助於雙方約束情緒，心平氣和好好談。不過所選擇的地方不能過於嘈雜，類似星巴克這類輕鬆自在的地點比較適合。3.做好多談幾次的準備金錢處理或理財行為涉及兩個世代的價值觀，是親子關係里最難溝通的部分，不可能談一次就清楚，一定會經過好幾回合才有結果。4.別急著否定子女想法當兒女管理金錢的想法與作法與父母不同的時候，先傾聽他們的聲音，了解背後的真正原因，然後分析他們的想法與作法可能會導致的結果，提醒所有所做的決定，都要他們自己去負責。5.一有情緒與爭執就停止談錢最傷感情，父母子女雙方只要察覺任何一方情緒來了，要儘快中止爭執，找其他機會點再談。
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