高風險下的車貸行業，風控崗位職責及工作流程

隨著我國汽車金融行業滲透率不斷提高，再加上銀行和廠家金融優惠補貼，甚至免息政策不斷加碼，汽車金融行業處於發展態勢。但無論如何不能因為汽車金融的競爭格局慌亂了手腳，忽略風控存在的必要性。所以今天重點和大家講述車貸行業的風控崗位職責以及工作流程（這裡講的車貸指的是購車按揭貸款，各個公司因為業務的區別，風控在實際操作過程中會略有不同）。

風控崗位工作職責

1.負責貸款客戶信息的管理工作（貸前、貸中、貸後）；

2.負責客戶投訴的處理及回訪工作；

3.負責對公司擔保業務的風險控制、監測與管理工作；

4.負責組織對公司不良擔保貸款的處置工作；

5.建立項目風險管理體系，推進公司內外部風險的全面防範與控制；

6.熟悉金融市場、房產市場、二手車買賣相關法律法規及信貸風險防範識別、監控、化解體系。目前各大銀行車貸的辦理流程主要包括以下幾個階段：車貸業務的受理和前期調查、銀行對客戶資料的審查、客戶與銀行簽訂貸款合同及發放貸款、車貸業務辦理後的貸後管理。下面我們就來分階段分析車貸辦理流程中每個環節的具體步驟及注意事項。一、車貸業務受理和前期調查目前個人向銀行申請普通銀行車貸主要通過兩種方式，一是個人直接向銀行申請車貸，這種方式要求客戶有當地社保，需要比較好的個人條件；再一種是通過專門的車貸擔保公司向銀行申請車貸，對客戶的要求相對降低了不少。車貸的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手裡到上報審核的全過程。車貸申請者填寫個人汽車貸款借款申請書，並按銀行要求提交相關申請材料。對於有共同申請人（比如申請者的妻子）的車貸申請者，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。銀行（或擔保公司）應對車貸申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規範性。經初審符合要求後，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。車貸前期調查是主要是核實車貸申請人的相關材料是否真實、完整、合法、有效，並調查車貸申請人的還款能力、還款意願、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。車貸前期的調查主要集中在以下幾點：①車貸申請者提供的材料是否真實（比如戶籍、房產證、工作單位、收入證明）②車貸申請者濟狀況和借款用途的調查。車貸受理前期的調查要注意的是，查完成後，應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，並形成對車貸申請人還款能力、還款意願、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一併送交貸款審核人進行貸款審核。二、銀行對車貸申請的審查和審批1.風控審查貸款審查人負責對車貸申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的面談記錄等申請材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。貸款審查人審查完畢後，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一併送交貸款審批人進行審批。2.車貸審批貸款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性，根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料後再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內容；對同意或有條件同意貸款的，如貸款條件與申報審批的貸款方案內容不一致的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見後，應將審批表連同有關材料退還業務部門。三、車貸合同的簽訂和貸款發放1.簽訂車貸合同對經審批同意的貸款，應及時通知車貸申請人以及其他相關人（包括抵押人和出質人等），確認簽約的時間，簽署「個人汽車貸款借款合同」和相關擔保合同。其流程如下：（1）填寫合同（2）審核合同（3）簽訂合同2.貸款的發放（1）落實貸款發放條件：貸款發放前，應落實有關貸款發放條件。（2）貸款發放四、車貸業務辦理後的檔案管理個人汽車貸款的貸後與檔案管理是指貸款發放後到車貸合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸後檢查、不良貸款管理及貸後檔案管理五個部分。1.貸款的回收貸款的回收是指車貸申請人按車貸合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委託扣款和櫃檯還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。貸款回收的原則是先收息、後收本，全部到期、利隨本清。2.合同變更（1）提前還款（2）期限調整（3）還款方式變更（4）借款合同的變更與解除

個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。3.貸後檢查貸後檢查是以借款人、抵（質）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，並採取相應補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質量的有關因素進行監控，及早發出預警信號，從而採取相應的預防或補救措施。貸後檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。（1）對借款人進行貸後檢查（2）對保證人及抵（質）押物進行檢查4.不良貸款管理關於不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之後要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款台賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。5.貸後檔案管理貸後檔案管理是指個人汽車貸款發放後有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借（查）閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據《橫案法》及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規範的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。（1）檔案的收集整理和歸檔登記（2）檔案的借（查）閱管理（3）檔案的移交和接管（4）檔案的退回和銷毀