通往財富自由4：什麼時候才能買房子？什麼時候千萬不能買！

來自老齊的讀書圈

各位書友大家好，我們今天繼續講富爸爸系列，通往財富自由之路，昨天我們說了一個逆天的觀點，投資其實沒什麼風險，沒文化才是最大的風險，富爸爸說，通常你即使找到了很高明的財務顧問，他們也只能根據你的情況，為你制定投資政策，也就是說如果你沒有文化，他們也不會給你更好的建議。而只能夠給你那些低風險和低回報的投資，因為高回報的投資，是要建立在你充分了解財務的基礎上的。而他即使破例教你，恐怕你也聽不懂。另外，如果你沒有太多的財務知識，你就不得不完全依靠別人，那麼這個人是不是說謊，你也無從判斷，比如你如果讓銀行的人給你建議，他肯定讓你買理財，讓證券經紀人給你建議他會讓你買股票，而如果讓保險經紀人，他會推薦你保險，房產經紀人呢，肯定又推薦你買房，所以如果你沒有足夠的分辨能力，面對太多建議，你也無從下手。

比如同樣是一棟房子，通常大家會把他當成資產，住在裡面感到歸屬感，即使支付房貸也很開森，但真實情況是，你買房，就需要用你的房子作為抵押，進行抵押貸款，也就是房貸，這肯定是一種負債，同時他對於銀行來說才是一筆資產。你的房子受市場波動，價格變化，但抵押貸款卻是一筆確定的負債。對於E和S象限的人來說，房子是個資產，因為會升值，但B和I象限的人來說，房子的價值並不是資產，因為他不能帶來現金流。這裡老齊補充一句，如果房子永遠漲，那麼銀行為什麼會把錢借給你，房地產開發商又為什麼要把房子賣給你？他留著以後升值不好嗎，銀行買下來租給你不更好嗎？

那麼有人問了，我的房貸都還完了，房子總該是資產了吧，但其實他還是一個負債，就像一輛汽車一樣，即使你沒有貸款了，那麼你使用他的時候，總會產生各種各樣的費用，所以B和I象限的人，只把產生收入和帶來正向現金流的財產列為資產，這種靠漲價的賺錢的東西，永遠都是跟賭馬差不多。當然中國的房子還好，因為中國的房子么有財產稅，所以雖然沒有正向現金流，但也沒什麼成本。這下你知道，為什麼國外的房子很難被炒高的原因了。

那麼儲蓄是資產嗎？對你來說，他確實能產生一定的收益，但同時在銀行的資產負債表上，你的儲蓄就變成了他的負債。因為他必須為你的錢支付利息，那麼在美國就會有一個政策，比如買房可以享受稅收減免，而我們去年也在討論房貸抵扣個稅，那麼為什麼這麼做？是政府在關心你的財務，和你生活的幸福不幸福嗎？顯然不會，答案很簡單，就是你的儲蓄對於銀行來說是一種負債，銀行必須要讓政府通過某種法律讓你把這些錢拿出去，如果買了房變成了房貸，那就太好了。因為銀行一下從負債，變成了資產，而你一下從持有資產，變成了負債纏身。所以居民儲蓄太多了，站在國家的角度確實很不高興，因為藏富於民，也就意味著國家會有更沉重的負擔。所以通過房價把大家都搞窮，搞的負債，這樣國家的銀行才會產生資產和源源不斷的現金流。你跟銀行乾脆就是對手盤。所以銀行並不需要太多的存款，拿存款主要是為了貸款出去賺錢，如果沒那麼多貸款需求，他們也就不想要這些存款。

富爸爸說資本主義就是一個欠債的遊戲，越多人欠你債你就越富，而你欠更多的債，就會越窮。這就是遊戲規則。如果你有太多債務，這個世界就會拿走你所有的東西用於還債，比如你的時間，你的工作，你的家庭、生活甚至信心和尊嚴。富爸爸講貨幣也是一種負債，他只不過是一種借據，由國家的所有納稅人來擔保支付，靠信心支撐，如果信心沒有了，任何國家的貨幣都會轟然倒塌。

富爸爸還是拿買房舉例，他說每月償還貸款，並且要為房價的波動承擔風險，而遊戲的規則是承擔風險就要獲得收入，但現實情況是，你的房子租出去，租金還沒有房貸高，也就是說你不但沒有獲得收入，反而還在補貼你的租客，於是這個遊戲就變成了，你在承擔債務風險的同時還要拿出錢來去為你的租客支付，你現在還覺得這是一個好生意嗎？富爸爸確信的告訴作者，你的利潤是在你購買的時候產生的，而不應該在你賣出的時候才出現。而這個確定的收益，必須在經濟形勢變化的時候也同樣有意義，而在經濟形勢一片大好的時候更有意義。

那麼黃金是資產嗎？也是也不是，因為黃金不能生息，所以他是不是資產取決於你的買賣，你1000買2000賣，那麼黃金就是資產，反過來他就是負債，所以很多人其實都找到了資產，只是因為沒有文化和財務知識，生生把資產玩成了負債。大多數人很懶惰，但也有人過於勤勉，但都沒有得到財富，為什麼，他們大多都把建議當成是事實，所以在投資中一定要分清楚什麼是建議什麼是事實，比如你應該怎麼怎麼樣，這種就是典型的建議，對你的投資並沒什麼幫助。而事實是什麼？美國創造了很多次級債，把錢借給了那些根本還不起房貸的人0首付買房，這就是一個事實。所以當你看不清事實的時候，就多找些數字，只有數字能夠還原事情的本質。多分析數字背後的邏輯，有助於你分清楚事實。少聽建議，多看數字，這是有錢人的思維方式。

下面我們進入本書的第二部分，也是第七章，如何成為你自己。錢是一種毒品，人們在有錢的時候很高興，但沒錢了就變得煩躁不安，或者鬱鬱寡歡，這跟吸毒沒什麼不同，所以有人經常會說，小心對錢上癮，一旦你習慣了某種賺錢方式，你就很難打破束縛，比如你習慣了給人打工，讓你突然去創業，你還是很難接受。所以富爸爸的建議是，你必須先戒除毒癮，改變你原來賺錢的方式。當然這很困難，因為有太多的世俗觀念圍繞著你，比如很多人都會來勸你，幹嘛不去找份工作。而人的性格本身又很脆弱，總想回到原來有保障的工作中去。

在農耕時代，大家對錢其實還好，因為當時基本都自給自足，錢的作用沒那麼大，但到了工業時代，什麼都得花錢買，所以對於錢的依賴，大大加強了。現在你是錢的奴隸，而你要爬上去變成錢的主人，這期間他會反覆的捶打你，把你拉回到奴隸的位置。

所以我們要不斷的學習，來掙脫奴隸的位置，注意這裡是學習而不是被教育，有的人認為學習就是要坐在學校里，但作者說恰恰他最憎恨的就是學校，他毫無興趣的坐在那，聽著一個不喜歡也不敬佩的人給他講沒用的東西，但他討厭學校，並不代表他厭惡學習。作者的窮爸爸就是一位教育官員，也是一位老師，窮爸爸也不喜歡學校他在努力改變，但卻又無奈的成為了體系的一員，而作者長大後，也當了老師，但他卻走出了這個系統，雖然一度讓他很失敗，甚至無家可歸。

作者在1977年開始創辦公司，一開始就是生產綁在腿上的錢包的，現在中國滿大街都有，但在當時的美國還是一種創新，他也賺了不少錢。但後來被韓國、中國台灣、香港搶了生意，人家價格低質量還好，為什麼？人工便宜嘛！所以美國人是無法競爭的，作者此時備受打擊，企業垮掉了，他竟然回學校當了老師，當時他就覺得，來自東方的人工成本必將衝擊美國，於是他到處演講，告訴美國人他們如果不改變，很快就會失去工作。但沒什麼人理他。果然沒幾年，美國社會開始減員增效，大量底層員工失業。但富有的高層卻越來越有錢。

富爸爸當時告訴他，你向我學了很多，但仍然是你窮爸爸的兒子，因為你靈魂深處只是一個老師而已。這番話刺激了他，他開始花光積蓄，去創辦一個教育企業。這個企業不同於以往，他會讓學生們活躍起來，用遊戲的方法教學，讓老師幽默有趣。最後不是老師來給學生考試，而是學生給老師打分，從而決定老師的去留。而所教授的內容大概也是跟本書內容有關，也就是財務知識和企業家精神一類的。有點像我們的民間MBA或者企業大課。

作者說，如今世界發展很快，技術日新月異，所以你必須學習跟上時代，那麼你都學習了，為什麼不花點時間，學習右側象限所必須的技能呢？不要想保障，保障只是一個傳說。老齊這裡補充一點，農業社會500年不變樣，所以那些父輩經驗都很有用，而工業社會50年不變，你父母對你的指導，也還都差不多，但互聯網時代了，5年一巨變，你還怎麼尋求保障，老齊是從電視台走出來的，15年前電視台何等風光，收入高體面，你一個電話約採訪，對方國企老總都得到門口迎接你，10年前電視開始走下坡路了，大量員工開始離職，幸虧老齊跑的早，5年前這基本就是一個溫飽行業，你再去約採訪，公關部的都未必接你電話了。現在呢？再過5年呢？你的工作還是一樣，但收入只剩下了5分之一，社會地位早已跌到了地板下。這樣的工作安全嗎？電視台是還沒有倒閉，但收入沒了，崗位沒了，你所謂的工作穩定，只是穩定的窮著。所以作者說，沒有什麼是比你自己建立一個穩定的企業系統更安全的了，你可以自己跟隨市場風向，切換自己的跑道和方向。而不必眼看著船沉，自己卻無能為力。

當然也不要忘了我們的【齊俊傑看財經】，學習的知識要結合實戰才會有效果。

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