【趨勢】互聯網貸款

07-09

李克強4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點，也無營業櫃檯，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。李克強總理說，你們要在互聯網金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗。可以說，微眾銀行一小步，金融改革一大步。

5日，記者從深圳前海微眾銀行獲悉，微眾銀行擬於1月18日開始對外試營業，試營業期間，微眾銀行將通過內部分析和信息篩選，小範圍地邀請目標客戶群體參與試營業，並逐步增加受邀客戶的數量。

與傳統銀行相比，微眾銀行無營業網點、無營業櫃檯，依託互聯網為目標客戶群提供服務。未來，微眾銀行還會隨著互聯網發展趨勢結合生物識別等創新技術，充分利用股東優勢資源，陸續推出創新的產品和業務，有效滿足客戶的各類金融需求。微眾銀行將如何利用第一大股東騰訊的優勢資源？該行內部人士告訴記者，微眾銀行將與騰訊「深度結合」，利用好騰訊在社交數據方面的強大優勢，但對將與騰訊旗下的社交類APP進行合作等傳聞不予置評。

14日發放首筆3.5萬元貸款

前海微眾銀行是2014年7月首批獲得中國銀監會批複成立的3家民營銀行之一，從獲批到當年12月28日上線，僅用了5個月。微眾銀行註冊資本金30億元，經營範圍包括吸收公眾、主要是個人及小微企業存款，業務模式上定位於「個存小貸」，服務個人消費者和小微企業客戶。目前，微眾銀行仍處於內部測試階段。1月4日，微眾銀行特別邀請的客戶、卡車司機徐軍足不出戶就獲得了該行3.5萬元的貸款，這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。微眾銀行以「普惠金融為目標、個存小貸為特色、數據科技為抓手、同業合作為依託」，是一家致力於服務微小企業和普羅大眾的互聯網銀行。相比於傳統銀行，微眾銀行沒有櫃檯、沒有信用審核，更不需要抵押貸款，而是「以信用作擔保，用數據防風險」。在微眾銀行正式對外營業後，個體創業者如果希望從微眾銀行獲得貸款，他的信用將由軟體分析他的社交媒體等大數據，得出一個信用評定分數，授予相應金額的貸款。據悉，微眾銀行的大數據系統彙集了約40萬億條數據信息，因此不需要調查信用、上門擔保，整個貸款服務完全依託於互聯網，省下的人力成本又全部返還給企業和個人用戶。

2騰訊社交資源或與金融融合

微眾銀行第一大股東是騰訊，持股比例30%，另兩大股東分別為百業源和立業集團。業內人士認為，與阿里、百度相比，騰訊最大的優勢就在於社交資源，其龐大的社交賬戶體系具有超強的競爭力，與金融業務融合後，想像空間很大。曾有相關人士透露，微眾銀行上線後，將與騰訊旗下的社交類APP合作，比如在客戶的開發及業務的開展上借用QQ的資源。不過，微眾銀行內部人士5日表示，對類似說法不予置評，「互聯網的未來是連接一切，一切都有可能，但未必那麼具體」。據了解，未來微眾銀行還將借力騰訊既有的移動互聯生態，尤其擁有數億級龐大用戶群的QQ、微信等資源，陸續推出創新產品和業務，這些新型產品將會覆蓋「吃喝玩樂」生活各方面。業內人士認為，基於騰訊的海量社交數據，為用戶提供精準、及時的服務將是微眾銀行的核心業務應用，如客戶有什麼愛好、最近身體狀況、情感狀態如何、是否換工作等，都可以通過社交數據獲得相應的信息。記者還從騰訊公司公有雲平台——騰訊雲獲悉，未來騰訊雲還將轉化騰訊海量社交數據，為微眾銀行提供高層級的雲數據服務，這一服務將應用到銀行信用體系及個性化產品的定製服務中，為終端用戶提供完善良好的互聯網金融服務。不過，微眾銀行方面對此不予置評。

3微眾銀行賬戶IT成本或降至1元

微眾銀行定位於通過移動互聯網，為個人消費者和小微企業提供金融服務，其籌備時間短，業務上線快。記者了解到，微眾銀行自籌備開始即與騰訊雲達成密切合作，在大幅提升IT競爭力的同時大大降低IT成本，雙方合作目標是將微眾銀行每個賬戶的IT成本降至1元。騰訊公司副總裁、騰訊雲負責人邱躍鵬在2014年10月底的騰訊全球合作夥伴大會上曾公開表示，前海微眾銀行在騰訊雲的基礎上，利用海量服務分散式的架構，將成本下降80%，只需要小型銀行5%的負擔用戶成本。按傳統做法，銀行為了應對業務複雜度的不斷提高，會採取不斷加大伺服器的投入，購買更高端的設備。不過這種做法在保障後台高可靠性的同時，成本問題隨之產生。據不完全統計，小型銀行每個賬戶IT成本100元，大型銀行每個賬戶的IT成本20元—30元。採用雲服務，作為銀行主要運作成本的IT架構，運維成本會大大降低。記者了解到，微眾銀行擁抱雲服務的根本原因在於終端用戶行為的轉變。微眾銀行首席信息官馬智濤曾在公開演講中表示，銀行的移動用戶數增長迅速，2011年移動銀行的用戶數量是3200萬，到2013年這一用戶數量已超越2億，到了2017年，移動銀行的用戶數會接近5億，滲透率將近1/3。屆時，1/3的中國人口將會使用移動銀行服務。

專家解讀不設營業網點櫃檯將是金融服務趨勢新年假期後的第一天，李克強總理來到深圳微眾銀行考察，並見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業務。業內人士指出，互聯網銀行的創新更多體現在產品和服務上。基於現代通信技術和大數據的互聯網金融產品更加個性化、更有針對性，能夠通過大數據精準判斷和選擇客戶，為客戶提供更多的選擇機會。但是，互聯網技術越先進，對風險管控的要求就越高。目前來看，這種風險不可控的憂慮並未消除。區別於傳統金融普惠是最大特色微眾銀行首筆貸款業務只有3.5萬元，對此，中央財經大學金融系副教授王汀汀指出，相比傳統銀行，互聯網銀行的首要特徵就是「普惠」，主要針對的客戶就是小微企業和個人消費者。「微眾銀行瞄準的正是大銀行不做的市場縫隙，比如中間業務尤其是各種手續費收入。」王汀汀指出，「一直以來，小微企業的融資艱難。而互聯網金融、民營資本因子的注入，有利於解決深圳大量小微企業的融資難問題。」「騰訊有自己的王牌，它龐大的社交賬戶體系具有超強的競爭力。所以，當李克強總理得知第一筆貸款的利率為7.5%後，鼓勵他們進一步努力降低利率，讓大眾創業的成本大幅度降低，讓小微企業有更大的發展。」王汀汀說：「騰訊有這個優勢和潛力，從具有強黏性的社交切入金融，一旦它把這個系統利用起來，並巧妙地運用於金融，大量產品創新、服務創新會給個人消費者以及小微企業帶來更多實惠。」40億條數據信息精準判斷選擇客戶現場，李克強總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵，很快，終端機吐出了一張小小的「借據」，一筆3.5萬元的貸款發放完成。這個場景顯示了互聯網銀行的特色：銀行沒有櫃檯、沒有信用審核，更不需要抵押貸款，而是「用數據防風險」。針對微眾銀行主要採取網路渠道而非實體門店開展業務，王汀汀指出，互聯網來勢洶洶，第三方支付日趨成為主流，通過網路無店員、無網點提供金融服務將是一大趨勢。「互聯網企業涉足金融的重要方向就是圍繞互聯網金融進行創新。這種創新主要體現在金融機構的組織形式上，沒有必要像傳統銀行一樣靠網點取勝，這種差異化競爭有相當大優勢。」王汀汀表示。在考察中，銀行負責人向李克強總理模擬了一位個體創業者的在線放款流程。銀行通過社交媒體等大數據分析，將客戶的信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。據微眾銀行相關負責人介紹，該銀行的大數據系統，彙集了40萬億條數據信息，因此銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依託於互聯網。王汀汀指出，「互聯網銀行的創新更多體現在產品和服務上。基於現代通信技術和大數據的互聯網金融產品可能更加個性化、更有針對性，能夠通過大數據精準判斷和選擇客戶，為客戶提供更多的選擇機會。」互聯網金融仍需與傳統金融合作李克強總理在考察中強調，互聯網金融一定要適度發展。「政府要為互聯網金融企業創造良好的發展環境。同時，你們也要有一道防控風險的防火牆。」對此，招商證券宏觀經濟分析員謝亞軒指出，互聯網技術越先進，對風險管控的要求就越高。目前來看，這種風險不可控的憂慮並未消除。此外，監管層還缺乏配套機制，而存款保險制度、信用保證機制等保障制度尚且缺位。「傳統商業銀行有更長的運營歷史記錄、更強的資金、成熟的監管和風險管理框架。發展到一定階段後，互聯網基因的民營銀行同樣也會面臨監管壁壘、信用評級系統不完善、風險管理不成熟及資本金限制等挑戰，屆時競爭會白熱化。」謝亞軒說。此外，謝亞軒指出，短期看，騰訊旗下的民營銀行可以運用網路平台和中介優勢，迅速擴張其業務，利用其固有的產業鏈優勢發展供應鏈金融、小額信貸等積累客戶，利用利基戰略達到短期的高速增長，但仍然難以撼動整個行業。「因為大中銀行在對公和大客戶上，不論是產品還是規模優勢都相對明顯，而且其擁有政府信用的背書，民營銀行難以取得超額的信用溢價。」謝亞軒表示，「所以李克強總理才強調，互聯網金融也要與傳統金融開展同業合作，共同實現『普惠金融』」。