銀行內部信用卡的風控規則與信用卡額度標準！

銀行內部信用卡的風控規則與信用卡額度標準！

來自專欄實戰信貸經驗分享

通常符合如下特徵的刷卡行為將會被銀行風控系統預警：

【1】單筆刷卡金額90%以上。

【2】刷卡時間:非營業時間刷卡。

【3】刷卡間隔:60分鐘內交易3筆以上。

【4】撤單交易:一天內一張卡在同一pos機上操作。

【5】定時，定機，定卡，定額，交易。

【6】在低零費率的Pos機進行大額交易。

【7】在被銀聯和發卡行列為風險商戶的Pos機終端刷卡交易的。

隨著中國信用經濟的逐步發展，個人信用記錄將在社會經濟和個人財務中扮演越來越重要的角色。很多市民都非常關心，不良信用記錄幾年後會自動消除？個人不良信用記錄怎麼消除？

據悉，信用卡管理不善而造成的不良信用記錄並不是無法消除，所以如果有人手中的信用卡有不良信用記錄，也不必急於銷卡。目前徵信系統記錄了信用卡最近24個月的還款狀態，如果客戶將逾期的信用卡銷戶，那麼這張卡最後24個月的還款狀態就會以「靜止」狀態保留在信用報告中。如果客戶繼續使用這張信用卡，並保持每月按時足額還款，這張卡最近 24 個月的還款狀態就會不斷更新，兩年後，以前的逾期記錄就被新記錄頂替出去了。

不管是有意還是無意的行為，導致產生不良信用記錄，根據最新實施的《徵信業管理條例》，個人不良信用記錄只保存五年，五年後該記錄將被刪除。

對個人徵信系統中的記錄有異議時，可以向中國人民銀行徵信中心(或各地分中心)提出異議申請，徵信中心將聯繫提供此異議信息的商業銀行進行核查，並於15個工作日內回復異議申請人。如果查實是提交記錄的商業銀行存在失誤，徵信中心將協調商業銀行進行更正。

個人在日常消費、貸款和各類繳費時，要注意還款期限，避免出現逾期，要確保每筆貸款和信用卡按時還款。如果目前自己的信用報告中存在不良記錄，建議儘快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重看的還是這個人最近的信貸交易情況，如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此後都是按時足額還款，這可以證明其信用狀況正在向好的方向發展。

一個沒有高學歷、高收入、高職位的人為何能拿到一張10萬大洋的信用卡？那麼到底是銀行「偏心」還是「慧眼識珠」？到底什麼樣的信用才是銀行心中的最愛？

銀行是以什麼標準來審核的呢？銀行信用額度審核標準：個人信用記錄、個人財產與收入水平、技術職稱與工作單位、學歷高低、婚姻狀況等。

這就意味著如果你想要高額信用卡，那麼你必須是高學歷、高收入、高職位，並且信用記錄良好，婚姻狀況友愛。（不管是真如此還是你給銀行製造的假象）

銀行會根據你個人近5年的信用記錄狀況來決定是否受理信用卡的申請。另外，就信用額度的分配有一套評分系統：

1.保障支持最高得分為15分

(1)住房權利最高得分為8分

無房 0分

租房 2分

單位福利分房 4分

所有或購買 8分

(2)有無抵押最高得分為7分

有抵押 7分

無抵押 0分

2.經濟支持最高得分為34分

(1)個人收入最高得分為26分

月收入6000元以上 26分

月收入3000~6000元 22分

月收入2000~3000元 18分

月收入1000~2000元 13分

月收入300~1000元 7分

(2)月償債情況最高得分為8分

無債務償還 8分

10~100元 6分

100~500元 4分

500元以上 2分

3.個人穩定情況最高得分為27分

(1)從業情況最高得分為16分

公務員 16分

事業單位 14分

國有企業 13分

股份制企業 10分

其他 4分

(2)在目前住址時間最高得分為7分

6年以上 7分

2~6年 5分

2年以下 2分

(3)婚姻狀況最高得分為4分

未婚 2分

已婚無子女 3分

已婚有子女 4分

4.個人背景最高得分為24分

(1)戶籍情況最高得分為5分

本地 5分

外地 2分

(2)文化程度最高得分為5分

初中及以下 1分

高中 2分

中專 4分

大學及以上 5分

(3)年齡最高得分為5分

女30歲以上 5分

男30歲以上 4.5分

女30歲以下 3分

男30歲以下 2.5分

(4)失信情況最高得分為9分

未調查 0分

無記錄 0分

一次失信 0分

兩次以上失信 -9分

無失信 9分

25-55分，受信額度：（0.1-0.5）萬元

55-65分，受信額度：（0.5-1）萬元

65-75分，受信額度：（1-2）萬元

75-85分，受信額度：（2-3）萬元

85-95分，受信額度：（3-4）萬元

95分以上，受信額度：（4-5）萬元

5.高額卡（20W以上）評分為人工授權

(1)存款額度

(2)理財產品

(3)固定資產

信用卡申請要出示各種證明，例如身份證、車證、房產證等可以證明申請人財力的證件。但記者了解到一個比較奇怪的現象：有些工薪族，只要申請也不需提供過多文件，就會得到一萬甚至幾萬的信用額度。

而一些高薪人士，年薪6~7位數，卻遭到銀行拒絕。

對於普通的申請人來說，信用卡的申請和審批成了一個謎。這背後到底有什麼樣的機制在操縱？信用卡額度到底由誰做主？

評分系統決定額度

銀行信用卡部人員稱，銀行的信用卡中心會設有專門的審核機構，將對申請人提交的證件進行評估。此外，還會參考申請人的信用記錄。

審核人員會將申請人的資料輸入一套評分系統，最後對個人的信用作出評價的將是一台電腦。

發卡銀行會考慮申請人的年齡、職業、存款、資產和住房等各種因素，而電腦評分系統就會對每一項都按照一定的標準評分，最後匯總成信用累積分。而積分的多少將直接影響到信用額度的大小。若積分達不到銀行既定的合格標準，申請就有可能被拒絕。

信用額度的其他影響因素

申請人可以自由申請信用額度，但是一般銀行會從客戶的個人婚姻、工作、學歷、經濟能力、技術職稱等方面來衡量。然後決定是否批複。下面詳細介紹影響您信用額度的幾個因素：

● 婚姻狀況：銀行更青睞已婚且夫妻關係好的客戶，會比單身者更具有穩定性。一家銀行的模擬評審系統中，在其他條件不變的情況下，已婚人士可以獲得比未婚人士整整一個級別的信用提升。

● 技術職稱：有各等級工程師、經濟師、會計師、優秀教師等職稱的借款人，更能受到銀行的垂青，往往信用得到加分。

● 工作：穩定性較高的行業從業人員也可以獲得加分。如公務員、教師、醫生以及一些效益好的企業員工、時尚行業和媒體人士由於具有較強的消費能力，評級也會偏上。

● 經濟能力：個人收入證明提供詳細、收入穩定、收入增長有長遠性展望的人士，都會得到比較高的評級。

● 個人住房：擁有個人住房亦可表明個人有一定的經濟基礎，可以獲得加分。

● 學歷：高中文化程度和大學本科文化程度兩者的信用評級沒有變化。

● 信用貸款：由於無需抵押物，信貸公司只是通過貸款人提供的個人收入，資產，信用記錄等資料來判斷這個客戶是否符合貸款條件，所以信審在進行電話訪問的時候就會對貸款人進行特別細緻的提問以核實貸款人所提供的信息是否真實有效。

而很多貸款的人往往由於在回答信審客戶的問題時由於沒有做好準備而出現問題，導致被拒貸，這是非常可惜的。下面是小編從眾多信審問題中收集整理出的一批常見問題，只要你能回答上這些問題，貸款通過率能達到90%。

一、公司信息：

單位成立時間?註冊資金?法人?主經營項目?公司座機電話號碼誰接?

二、家庭狀況

配偶信息：是否結婚，以結婚證為主，什麼時候結婚，哪年，有小孩嗎，孩子多大了?

三、向朋友調查的內容：

朋友是否知道貸款本人的工作是什麼，是否結婚，是否有小孩，有什麼不良的愛好(打牌，喝酒，大手大腳，不務正業，遊手好閒)

朋友要證明貸款本人是他朋友，人品正直，對不清楚的問題用「可能」「大概」「還行」「挺好」「不是太了解」回答。

四、信審常用核對客戶信息常用方法：

詐術，反問術，有時候信審故意用假名詐你，無中生有，或者假冒快遞，信用卡，保險，房地產投資公司相關人員的方式故意問您的公司地址和家庭地址等相關信息。

希望對大家有幫助！

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