巧用信用卡以卡養卡：算準時間拆東牆補西牆

07-08

　　透支消費已經成了很多人生活中的一部分，大部分持卡人都會在欠款免息期到期前把欠款還清。然而，隨著信用卡的增多，不少人手中都持有數張信用卡，有些精明的持卡人開始了以卡養卡的生活。

　　1萬周轉5個月成本550元

　　目前，小徐擁有2張信用額度在1萬元左右的信用卡，這兩張卡的提現額度為5000元。如小徐每月都按時按照最低還款額度還款，那麼他可以獲得5個月的資金周轉期。

　　第一個月：A卡刷卡消費2000元。

　　第二個月：A卡刷卡消費2000元，B卡透支取款200元以最低還款額度進行還款。

　　第三個月：A卡刷卡消費2000元，銀行會以4000元的本金計算利息和最低還款額度，取B卡現金按照最低還款額進行還款，約為400元(具體數額要根據每筆消費的確切時間和內容來定)。

　　第四個月：A卡刷卡消費2000元，欠款本金達到6000元，B卡取現金按照最低還款額度進行還款約為600元。

　　第五個月：A卡刷卡消費2000元，欠款本金達到8000元，B卡透支取款按照最低還款額度進行還款，約為800元。

　　此時，A卡中的1萬元信用額度已經用完，B卡累計取現金額大約為2000元。

　　按每次提現手續費1%，最低為10元計算，B卡四次提現需手續費一共40元。同時，從B卡提取的現金還要收取每天萬分之五的利息，如按所有款項在第6個月A卡還款日前還清計算，那麼四筆費用的利息共為60元左右。此外，每筆刷卡消費在沒有全部還清之前，都會按照全部欠款的萬分之五/天計算利息。於是，產生450元的消費本金帶來的循環利息。所有成本相加，約為550元。

　　當然，上面的演算法是按照最簡便的方式計算的，實際上由於每次刷卡消費的額度和時間不同，循環利息也會各不相同。

　　算準時間拆東牆補西牆

　　一般情況下，以卡養卡的原理就是把幾張信用卡的還款日期錯開，日常消費用第一張信用卡，在還款期限之前，用第二張信用卡透支提現，還第一張信用卡的債，依此類推，數張信用卡輪換透支。

　　專家提醒，以卡養卡最終是要以現金全額還款的，國外曾出現持卡人在刷爆多張信用卡後破產的例子。但中國目前還沒個人破產的相關法律，一旦出現信用卡刷爆，連每期最低還款額也不能支付的情況，就意味著個人信用的破產，銀行會視此類情況為惡意透支，對相關當事人銀行會列入黑名單，限制其申辦按揭貸款，或降低其最高貸款年限。對於所欠款項，銀行也會通過法律途徑進行追討。