裸條借貸、欠貸自殺...銀監會叫停，背後到底有多少陷阱？

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一筆8000元的貸款，經過高利貸的利滾利最後竟變成20多萬；

女大學生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公布；

廈門一名大二女生深陷貸款平台漩渦，累積借款超過57萬元後自殺……

近兩年來，校園消費金融蓬勃發展，與之相對的校園網貸負面新聞層出不窮，悲劇頻發。

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校園貸進校園已有3年之久了，各地大學生深陷「校園貸」危機的事件屢見不鮮。當小額貸進入校園，眾多校園貸平台與象牙塔發生化學反應，逐漸成為孳生罪惡的地方。

鬧得沸沸揚揚的裸貸風波、暴力催債、家破人亡……今天查查君就來揭開校園貸這個外殼下血淋淋的「高利貸」本質。

消費分期在大學生群體中的滲透率有多高呢？曾有機構調查顯示，使用過分期支付的大學生數量約在100萬-200萬人之間。

以200萬計，消費分期在大學生群體中的滲透率僅為5.4%，市場規模約為200萬+人均分期金額3000元=60億元。

所以，既便在分期平台的努力下，消費分期在大學生群體中的滲透率提升至20%左右，市場規模也僅僅222億元而已。

顯然，這是個典型的小眾市場，大家分食之下，撐不起任何一家放貸機構的巨頭夢。

但放貸者不管這些，2014年，校園分期市場同比增長200%以上，2015年，要實現更快地增長。擴展隊伍（很多平台都有數萬校園代理）、攻下一個又一個的學校、一層一層地下指標，總之，增長、增長、增長，恰恰沒注意到這是個典型的小眾市場。

在小河渠里開大船，不擱淺才怪。

校園貸野蠻生長的背後，是數不清的殘忍案例。

假借免費培訓名義

2016年8月，百餘名山東、北京等地大學生接到貸款平台的催款電話和簡訊，催其償1.98萬元。

莫名其妙背負上高額債務的學生們多是在朋友的介紹下，到北京參加了鳳凰公司舉辦的免費精英培訓班。

事情的起因要從一位「戲骨」說起。一位名叫付慶偉的人曾在山東財經大學辦過講座，自稱是北京體育大學2012級的學生，大二時休學創業，並開設了所謂的「免費精英培訓班」。

參與的學生需以自己的名義在公司指定的貸款平台么么貸、名校貸上貸款1.98萬元。也有同學曾猶豫過是否可以用自己的名義為鳳凰公司貸款，但鳳凰公司解釋稱公司需要流動資金，加上之前11期鳳凰公司都已按合同還款，學生們也就相信了。

雙方簽訂的《個人成長投資協議》

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公司突如其來的「破產」

誰想沒過多久，學生們收到了公司破產的郵件，稱「由於鳳凰精英公司的經營管理不善，及盈利模式的漏洞，導致公司資金鏈斷裂，北京鳳凰精英有限責任公司或將於近期申請破產。」

據此案涉事大學生自發統計，有來自全國多個地方的120餘名精英班報名者為鳳凰公司貸款240餘萬元。

據企查查顯示，「北京鳳凰精英文化傳播有限責任公司」法定代表人為任秋先，成立日期為2015年3月17日，註冊資本為100萬人民幣。其中任秋先為該公司執行董事、經理，史文彬則為監事。

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在山東財經大學辦過講座的付慶偉在這家公司的存在也不容忽視，據企查查顯示，在2017年4月5日變更之前，付慶偉為此公司的自然人股東，且啼笑皆非的是，疑似付慶偉本人出現在此公司評論區，於2015年8月13日留言「這個公司超級棒」。

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「校園貸」的被害者通常分為兩種，一是如上面這樣借貸人在不知情的情況下欠下巨款，二則是借貸人在知情的情況下越陷越深。

去年鬧得沸沸揚揚的女大學生「裸貸」一事便是最經典的案例。

去年，「10g裸貸女生圖片泄露」一事鬧得紛紛揚揚。

事件發生後，通過流出的視頻和照片，共發現167位當事女生，其中128名借貸寶平台用戶，有交易的借貸寶用戶109名。

通過借貸寶，有女大學生被要求「裸持」(以手持身份證的裸照為抵押)進行借款，逾期無法還款將被威脅公布裸照給家人朋友，且借款周利息高達30%。

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對此，借貸寶迅速連發三條回應，撇清與「裸條」照片的關係。借貸寶稱，借貸寶是合法合規的網路直接借貸平台，沒有溝通功能，無法進行照片發送，因此平台不具有產生、儲存「裸條」照片的條件，平台上從未產生、儲存過任何「裸條」照片。

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事實上，「裸條」對借貸寶來說並非新聞，《北京青年報》就曾報道過《借貸寶上「假熟人」放高利貸 欠款人遭裸照要挾還錢》一事。

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當時，借貸寶的回應是，「我們只是一個平台，還款能力和資質需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進行聯繫達成協商的，平台方無權干涉。」客服還表示，「用戶借款時需要風險自擔」。

但律師認為，平台如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關規定，監管部門應該予以查處。

「賺利差」成「裸條」推手

「裸條」之所以可以成為抵押物，是基於借貸寶平台的模式。作為P2P平台，借貸寶與大多數的「信用中介平台」不同，是屬於「信息中介平台」，也就是說，平台不參與借貸人之間的金融交易和風險控制。

借給誰錢、向誰借錢等，都由自己來判斷風險。

不過，這種模式不僅產生了「裸條」，還包括已下線的「賺利差」項目。「賺利差」功能是指用戶可根據自己朋友圈的信息不對等，設置低於借款人的利息，轉發借貸信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情況下，實現借貸信息的周轉，白賺利差。

央視多次揭示借貸寶本身的模式

繼《焦點訪談》11月24日點名借貸寶違規後，央視財經頻道《第一時間》節目再次點名批評借貸寶平台上暗藏消費陷阱，未借款卻先負債，導致大學生被騙。

11月24日，央視《焦點訪談》報道稱，仍有P2P公司違規操作，破壞金融秩序，損害公民財產權益，其中提到借貸寶的賺利差功能。

借貸寶打出的零成本「賺利差」廣告，吸引了許多還沒有穩定收入的大學生，稍有不慎便被捲入了巨額的借放貸交易中，並且出現高額的壞賬。

鋪天蓋地的營銷推廣、時而流出的傳銷流言、數額巨大的融資消息，再加上備受爭議的「裸條」照片和催收費，借貸寶似乎一直處於輿論的漩渦之中。

據企查查顯示，借貸寶的公司全名人人行科技股份有限公司，曾用名人人行科技有限公司、人人行投資有限公司。

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此公司的風險信息一欄，法院公告有、裁判文書、經營異常、行政處罰都有多則。

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此公司的新聞一欄中也多次提到借貸寶10G不雅照泄露的事件，評論中也皆為相關新聞的討論。

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僅半年曝光案例涉及千萬

河南牧業經濟學院2014級學生鄭德幸因迷戀賭球，利用28名同學的身份信息，通過網路借貸從十幾家貸款公司貸款58.95萬元，因經濟壓力巨大無力償還，選擇跳樓自殺。

北京化工大學一名95後女大學生以刷單、得絕症等為由，欺騙80多名同學和朋友，共計近70萬元。

湖南文理學院大四學生黃帥借用18名大學生個人信息貸款50餘萬事發，「校園貸」問題再次引發公眾關注。同月10日，洛陽理工學院學生張某借用60餘名同學的個人信息貸款百餘萬後休學。

吉林動畫學院的學生反映，一個叫申季陽的人以做兼職刷單為名，讓學生通過校園貸款平台借貸後失聯。警方表示，此案共涉及7所大學、50餘名學生，涉案金額達200餘萬元。

河北邢台一高校學生反映，有人以做兼職刷單為由讓學生註冊校園貸款平台，幾個月後，該人失聯，涉及貸款金額近100萬元。

陷阱一

月息看似低至0.99%，實則套路

以某貸官網費率為例：

申請借款10000元，扣除百分二十諮詢費，借款實際到賬8000元，分期12月償還，每月償還本息932.33元，還款無逾期諮詢費可退還。

以平台的利息演算法月息為0.99%，是不是看起來很少！其實都是套路！

利息計算的正確打開方式↓↓↓

以標準的等額本息法還款，按平台每月償還本息932.33元推算，該平台實際月息應為1.77%，實際利率超過20%。

陷阱二

算上砍頭息，變身高利貸

什麼是砍頭息？放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時會從本金先扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。

借10000元，平台會預先扣除掉百分二十的諮詢費，借款實際到賬只有8000元，被扣掉的2000元依然要計息。

如果將這部分成本也納入利息計算，貸款利息高得驚人！

無逾期，諮詢費順利返還，貸款實際年利率為32.28%

有逾期，諮詢費不得返還，貸款實際年利率為66.96%

年利率66.96%是什麼概念？

銀行一年期的貸款利率是4.35%，

校園貸的利率竟然比其15倍還多！

陷阱三

高額罰息利滾利，坑你沒商量

校園網貸平台規定，發生逾期時，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費比例多為0.05%或1% 。還有少數小貸公司的罰息每天高達借款金額的7%~8%。

假如你欠款5000元，逾期一個月未還，按7%的罰息計算，一個月後欠款將會高達3萬多！

監管：三部委發文 全面暫停「校園貸」

近日，銀監會聯合教育部、人社部發布了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》。要求未經銀行業監管部門批准設立的機構禁止提供校園貸服務；且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對於存量業務要制定整改計劃，明確退出時間表。

同時，杜絕公共就業人才服務機構以培訓、求職、職業指導等名義，捆綁推薦信貸服務。另外，《通知》還指出，對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網貸業務，依法依規予以關閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、製作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規行為的，將會移交公安、司法機關依法追究刑事責任。

幸而國家已全面暫停「校園貸」。但回過頭去想，平台有責，放貸人作惡，但陷入裸貸的學生們同樣有責。

你以為你是在利用自己的固有財產進行等價交易，其實你是在與慾望的魔鬼做交易。當你發現你能利用最低的成本，最快捷的方式賺取最大的利益來滿足自己的慾望，你只會在這條路上越走越遠。

一個人的慾望是無限的，你可能永遠等不到金盆洗手的那天。

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