理財工具箱 理財三步走 攢錢 生錢 護錢

攢錢 攢錢是理財的起點。我們前面說過：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，你家中「水庫」中最初的財，一定是通過積攢獲得的。 攢錢，需要遵循以下兩個原則： 第一，一生恪守量入為出。關注支出才是理財的關鍵因素，即使你能賺很多的錢，如果你花錢無度，最終你還是會落得兩手空空。 第二，一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產。 那麼，如何才能多攢錢呢？ 第一，強制儲蓄。比如每個月領到工資後，就把10%的工資存到銀行去。 第二，計劃消費。要養成記賬的好習慣，經常檢查，看看自己的錢都花到什麼地方去了，花得是否合理。 第三，盡量用現金付款。付現金和刷卡的感覺是不一樣的，付現金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。 第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，並且按月計複利(現在很多銀行正在調整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。 第五，延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出來時，價格都是最貴的。如果你能延遲你的消費慾望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，餘下來的錢就可以攢起來了。 第六，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現。如果你一定要買汽車，又沒有那麼多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者二手車，因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有，一輛好汽車可以顯示你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。 第七，如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調，你還有迴旋的餘地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會覺得很難受的。 請記住，攢錢是理財的起點，不能攢錢的人，就會無財可理。理財是從攢錢開始的。 生錢 錢生錢是理財的重點。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：從長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用於風險性投資，那麼結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那麼，我們應該如何分配利用手中的錢呢？ 我建議把你家「水庫」中的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應急錢，第二個池子里放的是養命錢，第三個池子里放的是閑錢。 我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。 下面，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什麼： 應急錢。應急錢是用於應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一兩年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資一年期以內的銀行儲蓄、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產品。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現，而且不會虧損。 養命錢。養命錢包括自己的養老金、子女的教育費用、子女的結婚費用等。一般家庭至少應該保留3~5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該存有20年的生活費(考慮通貨膨脹的因素)。養命錢主要用於投資3年期和5年期的銀行儲蓄、中長期國債、社會保險、儲蓄型的商業養老保險、住房和黃金等。這些投資產品的收益率中等，非常安全，能起到資產保值的作用。 閑錢。閑錢是家庭5~10年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須作風險性投資的。這些錢可以用於投資股票、股票型基金、私募股權基金、商業地產、實業投資和收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在「水庫」邊上打了一口深井，目的是讓自家「水庫」里的水源源不斷地得到補充。 護錢 護錢是理財的保障。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能由於一次意外事故(疾病、工傷、車禍、意外責任)造成你家的「水庫」決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在「水庫」外面築一道堤壩。所謂築堤壩就是買保障型保險，保障型保險產品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險、汽車保險、家庭財產保險、家庭責任保險等。當你遇到意外事故的時候，保障型保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務危機。 綜上所述，理財的方法可以概括為「一個中心，三個基本點」：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財的八字方針，就是：管錢、攢錢、生錢、護錢。現在，我們來看看理財要應用到哪些工具： 1.儲蓄：活期儲蓄、定期儲蓄、通知存款、教育儲蓄。 2.債券：國債、金融債券、企業債券、可轉換公司債券。 3.基金：證券投資基金、私募股權基金、房地產投資信託基金、銀行理財產品、券商理財產品、信託產品。 4.股票。 5.房地產：住宅、商鋪、寫字樓。 6.黃金和白銀。 7.外匯。 8.保險產品：社會保險、商業保險(保障型保險、儲蓄型保險、投資型保險)。 9.實業投資。
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