美國人多攢錢目的是什麼：為自己的養老

進入2014 年，美國人不僅希望身體健康，還想要健康的家庭財務。根據最近富達一項研究，54%的受訪者希望2014年能獲得健康的家庭財務，相比2009 年的35%，顯著增加，而且創下了歷年來的最高比例。　　為健康財務制訂具體規劃　　在對比健康的身板和健康的財務狀況上，多數美國人期待家庭財務更加健康。儘管美國人一直沒法下決心處理財務問題，不少消費者也承認遭遇到阻力。有一半的受訪者說，過去一年來，他們感受到美國經濟的不確定性，例如債務上限的爭鬥，聯邦政府關閉和利率的潛在變化等，這一切均影響到他們對2014年經濟的信心。不過仍有四分之一的美國人對新的一年家庭財務狀況感到樂觀，有26%的受訪者稱他們的家庭財務比2013 年要好很多，28%的受訪者表示現在的家庭債務已經少很多了。　　專家指出，美國人對家庭財務的這種態度是現實的但也是失敗的，人們不要總是聯想到資金危機，總考慮生活中差錢。《健康，財富，愛情和幸福》一書的作者建議人們尋找人生的快樂，而不是只想到金錢換來的有趣事，例如，前往夢寐以求的地方度假，而不是擔心自己生病或最壞的情況。人們要專註於自己所擁有的，而不是所缺乏的。當然，如果人們有一個具體的目標，那麼這個目標應該是比較容易履行和達到的。舉例來說，如果新年的計劃是節省更多的金錢，那麼就應該訂下具體的計劃，例如每月薪金的10%儲存到401(k)的儲蓄賬戶。越是具體的計劃，越容易達到效果。在家庭理財上，如果已經為2014 年訂下一個具體目標，就應該按照計劃努力完成。對美國人而言，好的消息是，越來越多的家庭將制訂理財規劃作為改善生活的一種手段，54%的受訪者稱他們將制訂切實可行的家庭理財規劃，更有60%的受訪者表示，在過去的一年他們在家庭理財上是按照規劃實施的。　　增加儲蓄解決家庭財務困境 　　越來越多的美國人希望解決個人和家庭的財務困境問題，而如何解決，有三種方法從2011年到2013年一直都沒有改變，那就是攢錢、還清債務和減少消費。2013年有54%的美國人認為通過積攢更多的金錢可以改善家庭財務狀況；24%的人認為還清債務、不負債能使家庭財務走上正軌;19%的人則看到減少消費可以使家庭財務有很大迴旋餘地，畢竟花費少了，手頭的錢自然就多起來了。如果對比2010年關於美國人對解決家庭財務困境最有效方法的調查結果，可以看出攢錢仍是人們認為最有效的方法。但在還清債務和減少消費上，人們的認識卻發生很大變化。2010年只有8%的人認為還清債務是解決家庭財務困境好辦法，而2011 年持這種觀點的人數比例已上升到19%。看起來負債的滋味不好受，有了切膚之痛才會有改變。所以，到2013年，認定還清債務是解決方法的人數比例差不多達到了受訪者的四分之一。　　在減少消費上，2010 年有高達26%的美國人認為這是解決家庭財務困境的好方法。但美國人「天生」就是消費的主，在物質世界裡不消費就難受，所以經濟狀況稍好一些，美國人就把減少消費當成耳旁風了。2013年只有19%的民眾還堅持要減少消費，以保證家庭生活能過得順當一些，而八成左右的民眾則把減少消費拋到九霄雲外了，想花就花，否則總覺得對不起自己。　　在其他解決家庭財務困境的方法中，也就是涉及到家庭理財具體的行為上，13%的民眾認為設立長期的目標和規劃很重要，12%的民眾認為維持家庭預算有效果，8%的民眾表示如期償還信用卡債務很重要。總體而言，美國民眾在家庭理財上比較不重視償還信用卡債務，而這恰恰是很多家庭成為卡奴的一個原因。從理財的角度看，美國人看待生活和家庭理財比較務實，近四成的人把能解決現實之憂的方法和方式放在第一位，而對於長遠規劃則是放在第二位。於是這就容易造成美國人生活中一個隱患，那就是養老問題最終會成為一部分人壓垮駱駝的最後一根稻草。　　攢錢的目的為了什麼 　　可以看出，多數美國人把增加儲蓄，也就是多攢錢看成是解決家庭財務困境的主要方法。那麼攢錢的目的是為了什麼？是解燃眉之急還是為了未來。在這點上，美國人的想法和做法倒是和中國人有所不同。中國人攢錢多為兒女服務，比如為了給孩子買房子、娶媳婦。而美國人攢錢的目的更多是為了自己的養老，這也就是所謂的長遠目標。在調查中，53%的美國人稱他們攢錢的目的是為了長遠目標，而長遠目標一是攢錢養老，二是為子女積攢大學教育費用，三是為了老年的醫療照顧。39%的人表示攢錢的目的是為了短期目標，這短期目標也就是解決現實之需，比如手頭要有些應急錢、償還債務、維護住房、買車、買大件、買房和買些奢侈用品等。　　那麼如何增加更多的儲蓄呢？專家建議，首先，確保每月個人支付401(k)的供款，這樣也能保證公司支付相對的供款到位。然後，確保有至少6個月的緊急儲蓄賬戶。如果每月覆蓋了基本的開支，可以再多儲蓄一些。在通常情況下，專家建議可以至少再節約工資的10%。一旦養成了儲蓄習慣，個人和家庭財務狀況將慢慢有所改善。專家也建議，即使有了401(k)退休儲蓄賬戶，民眾也可以通過個人退休賬戶加強退休儲蓄。此外，也可以開始做一個減稅的車輛儲蓄定期供款，或投資賬戶。　　理財專家認為，設置自動存款的賬戶，有助於安排每月的資金，當完成這些程序，將可以增加儲蓄，提高凈資產和整體財務狀況。專家指出，訂下詳細的家庭理財預算，這是節省開支的關鍵。例如，每月評估基本的開支，互聯網或手機的月費計劃，查看是否可以減少每月的賬單。積少成多是一個常規，例如，每天減少飲用拿鐵咖啡或外出用餐的次數，日積月累下，也可以節省不少的金錢。不過目前只有三分之一的美國人訂下詳細的家庭理財預算，在這方面提升的空間很大。　　不當債奴是財務穩定的前提　　專家建議，想要解決個人和家庭的財務問題，其優先事項應該是償還債務。退休規劃公司專家認為，2014 年，減少和消除個人債務應是家庭理財最為重要的項目，因為誰也不知道還有多少低利率的優勢可以讓人們減少債務的壓力。能夠擺脫債務，絕對是一個喜訊。在利率仍然處於歷史較低水平的時期應把握機會，如果有再融資的機會，可以減少分期付款或汽車貸款的利息。而從趨勢上看，低利率的美好時光未必能持續很久，一旦利率上升，債務負擔的壓力會立馬顯現。　　在償還債務方面，首先是償還利率最高的債務，尤其是信用卡債務。美國人欠債最普遍的是信用卡債務，信用卡成了美國人日常生活的提款機。不少人認為反正是借錢來花，一個月後付款，付不起全款只付10%也可以。但這恰恰是銀行的釣魚政策，因為信用卡欠款的利率很高，銀行就是要賺這個高利息。可以說，償還債務對家庭維持財務穩定非常重要，因為不當債奴實際上就是邁開了家庭財務穩定的第一步。　　此外，在削減家庭支出上要注意撿西瓜而不是撿芝麻，削減大項支出是一個行之有效的辦法。例如，賣掉第二輛汽車，精簡到規模較小的房屋，甚至搬往生活成本較低的地方。不少理財專家也提出美國人應該儲蓄更多的金錢，節省更多的開支，同時還要有一個前瞻性的計劃，以處理個人未來的財務。專家建議，理財計劃不應該只著眼於現在，還應包括未來的財務目標，例如為退休而儲蓄或子女教育基金等。　　制訂有效合理的家庭預算　　其實無論是攢錢、償還債務還是減少支出，都是在收入和支出上打算盤，而家庭預算也就是一個賬單，只要在滿足家庭生活需要後還能有盈餘，那就是好的預算。在家庭理財規划上，最基本的公式是：花得要比掙得少。這是家庭理財最最普通的規則。人即使有金山銀山也架不住胡亂花費，更何況升斗小民，依賴自己的勞動辛辛苦苦掙錢，能過上小康日子就很不易，要想讓生活更上一層樓就只能靠在家庭理財上多花費心思。美國有一種節省錢的遊戲，叫做遞減法。比如，一個人每個星期要喝一瓶25 美元的紅酒，那麼就去找10美元一瓶的紅酒來喝；一個家庭每個星期要下兩頓館子，花費要200美元，那麼改為一周只上一次館子，諸如此類的事情舉不勝舉。這種生活方式的改變不會對人們享受生活造成太大的影響，但卻會省下很多錢。美國的一位理財專家曾親身做過一次嘗試，在一年中，每次到餐館就餐除了食物外，不點任何的飲料、酒類，結果一年下來在外出餐飲費上就省下了數千美元。
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