尤努斯之外，小額貸款的中國出路——永濟富平小額貸款模式調查

10分鐘的例行晨會結束之後，稍加整理，26歲的謝英峰和25歲的衛淑豐離開公司，開著一輛小麵包車出發了。這是2009年12月24日早晨9點，席捲北方的降溫天氣正在到來，大霧籠罩下的冬日清冷而寂寥，山西永濟市蒲州鎮寨子村聚才衚衕的巷子里熱鬧了片刻，便又靜寂了。　　「昨天一共放了45戶，75萬。」開車的謝英峰扭頭和同事們交流著剛剛例會上得到的信息。這是好消息，是他們所服務的山西永濟富平小額貸款公司自2009年6月13日成立放出第一筆貸款以來，單日放款戶數和額度最多的一天。尤努斯之外，小額貸款的中國出路——永濟富平小額貸款模式調查作者：寧 二 來源：南風窗 日期：2010-01-19 瀏覽：966

　　10分鐘的例行晨會結束之後，稍加整理，26歲的謝英峰和25歲的衛淑豐離開公司，開著一輛小麵包車出發了。這是2009年12月24日早晨9點，席捲北方的降溫天氣正在到來，大霧籠罩下的冬日清冷而寂寥，山西永濟市蒲州鎮寨子村聚才衚衕的巷子里熱鬧了片刻，便又靜寂了。　　「昨天一共放了45戶，75萬。」開車的謝英峰扭頭和同事們交流著剛剛例會上得到的信息。這是好消息，是他們所服務的山西永濟富平小額貸款公司自2009年6月13日成立放出第一筆貸款以來，單日放款戶數和額度最多的一天。昨天公司大廳里的熱鬧場景仍令人興奮，作為信貸員，他們這天上午的工作是根據貸款申請名單，逐戶上門核實情況。　　半年來，謝英峰和衛淑豐每天的工作幾乎都是如此。此前，二人一個是蒲州鎮果品協會的工作人員，一個在永濟城郊的民營幼兒園當老師，永濟富平小額貸款公司的成立改變了他們的生活。這家由經濟學家茅於軾和湯敏創辦的公益組織北京富平學校，聯合一些社會投資家所組建的公司，目前是山西永濟市唯一一家小額貸款公司。　　註冊資本3000萬，截至2009年12月31日，累計發放貸款1206筆，金額1821.1萬元。論金額，永濟富平並非大手筆。但論特點，永濟富平卻是唯一一家將公司總部設在村莊里的小額貸款公司，且單筆金額都在2萬以內，是真正面向農民的微型金融服務。　　2006年到2008年，富平學校便一直在通過項目的方式，與永濟蒲州鎮果品協會合作開展直接針對農民的小額貸款服務，無抵押，無擔保，額度單筆2萬元以下，3年累計發放貸款1687筆，累計貸款總額近700萬元，1000多個農戶家庭受益。　　3年的項目積累了經驗，這也是2009年富平學校要在永濟成立小額貸款公司，擴大規模進行商業化嘗試的初衷。兼任永濟富平小額貸款公司董事長的北京富平學校校長沈東曙說：「我們不僅是家貸款公司，我們還是發展組織。」在他的計劃里，永濟富平將創立一種模式，一種真正使得微型金融服務能全面促進中國農村發展的模式，「尤努斯在孟加拉做不了的一些事情，或許可以在中國取得更好的效果。」　　 　　誰說農民不講誠信？　　出發半個小時後，謝英峰到達了他負責的太呂村。　　前一天，這個村子的兩戶農民到公司大廳填了申請表，各貸2萬。一戶是村裡幫人建房的包工頭，東家拖欠工錢，他又不得不欠工人工資，年關將至，他計劃貸款支付工人工資。另一戶是村裡的幹部，想承包200畝地種大棚蔬菜，一時周轉不開，也想到了富平。推門進去，他們不在家，妻子卻也不知道丈夫的計劃。　　「你都清楚我們這小額貸款吧？」坐在炕上，謝英峰開始一一講述細節。必須是夫妻、父子、或者其他直系親屬兩人一起同意才可以申請貸款，需成年家庭成員兩人共同承擔還款責任，不需抵押不需擔保，單筆最高限2萬，分3個月，半年期和一年期三種，月息1.75%，年息21%，可提前還款，但需多繳一月利息，還貸一周之後可以再次提出申請。　　謝英峰說夫妻關係是他們信貸員審核的重要指標，「妻子不同意貸，申請被否決的挺多」，因為這幾乎決定了貸款戶的還款意願，另外便是觀察還款能力，這兩戶因為妻子不知情而丈夫不在家，明日他還需再來一次。　　從太呂村出來，謝英峰開車送衛淑豐前往她負責的幾個村。天更冷了，北方的鄉村一片寂寥，只有蓋了白霜的冬小麥透著綠色的生機。那一路，衛淑豐審核了4戶，一位在集市上開飯館的農民，因為兒子結婚要支付女方聘禮金，貸2萬，半年期。一位在永濟市剛開了間KTV歌廳的農戶，兒子要種大棚葡萄，但自己流動資金不足，貸2萬，一年期。一位當過村長的農民替自己的朋友貸2萬，一年期，因為他那朋友的村子還不屬永濟富平放貸的區域。最後是在村裡開小雜貨店的兩口子，他們也貸2萬，為的是春節銷售旺季到了，要多進些年貨備著。　　「操蛋的很！」這是雜貨店主的聲音。提起向一些原有的農村金融機構貸款的艱難，貸款戶眾口一詞：一年也放不了幾次款，要貸就要托關係，請客吃飯看人臉色，但這還不保證一定能貸下來。即便貸下來，按照強制性的規定，也需要抽出貸款金額的10%入集體股，說是年末會有分紅，可那收入微薄到幾乎可以忽略不計。雖說利息比小額貸款的低，但這麼算下來，也差不了多少。　　按照銀監會的規定，小額貸款公司的利率不得高於銀行同期貸款基準利率的4倍，永濟富平的年利率21%實際已接近上限，那麼為什麼不向熟人借款？「親朋手頭也不一定有錢，再說村裡管熟人借錢，雖然不要利息，可要欠人情，錢好還，人情不好還。小額貸款利息高，但簡單、方便、快。」
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