【理財】今年孩子們的壓歲錢去哪兒?三招教你如何「錢生錢」

【理財】今年孩子們的壓歲錢去哪兒?三招教你如何「錢生錢」 2017-02-03 經濟日報 經濟日報

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▲ 傳統的壓歲錢習俗,傳遞的是長輩對晚輩一份滿滿的關愛和祝福。隨著金融市場的發展和人們理財意識的提高,壓歲錢的管理也更加精細化

▲ 壓歲錢不僅是父母、子女財商教育的一塊試驗田,同時也是培養感恩意識、責任意識,完成愛與責任代際傳承的絕佳載體

你小時候的壓歲錢都去哪兒了?與大多數「80後」「90後」由父母代管的「糊塗賬」相比,「00後」「10後」的壓歲錢管理更加精細化,其投資渠道也隨著金融市場的發展而愈加多元。

《經濟日報》記者調查發現,當下壓歲錢主要有三種管理模式:一是記賬式管理,在日常生活中,父母用「賬本」來啟蒙子女的資金收支意識;二是為壓歲錢開立獨立賬戶,分賬管理,目前已有多家商業銀行推出了兒童專屬借記卡,設計有針對性的理財功能;三是父母用壓歲錢為子女購買「教育金保險」,待子女達到一定年齡時,將本金及收益提取,用於教育、創業、婚嫁等。

農曆丁酉雞年已經到來,面對日益豐富的投資方式,今年孩子們的壓歲錢準備去哪兒?

記賬式管理——

「小錢袋」啟蒙收支意識

「今年孩子5歲,從去年起,她開始對自己的壓歲錢有了使用意識,這時要讓她明白收支平衡、量入為出的重要性,從小形成正確的金錢觀。」家住四川成都的李宇現就職於某高校,她為女兒購買了一個記賬本,上面清晰地標註著資金支出時間、金額、用途,以及餘額。

記賬的現實起因是防止子女攀比。李宇說,隨著年齡增長和周邊環境影響,孩子對玩具、衣服、配飾等「奢侈品」需求增加,即便父母強制不買,孩子也會要求用「自己的壓歲錢」購買。

「於是,我們就想用記賬的方式給孩子上現實的一課。」她說。

芭比娃娃219元,北極熊公仔抱枕108元……有趣的是,記者觀察到,記賬本上顯示的每筆支出金額呈遞減趨勢,支出時間間隔卻呈遞增趨勢,甚至在2016年的最後四個月里沒有一筆支出,但資金餘額還有78%可用。

為什麼會出現這一現象?李宇說,由於壓歲錢是孩子目前唯一的資金來源,一年中只可能有一筆總收入,支出卻逐漸增多,收支筆數嚴重失衡,這讓孩子逐漸意識到「錢袋子不是無底洞」,無休止的支出不可取。

「欣慰的是,通過記賬方式,女兒已形成了消費前先思考的習慣:如果現在花光,以後再想買沒錢了怎麼辦?」李宇說,作為父母,應引導子女將錢用在正確節點上,以發揮最大效用。

除了收支意識,李宇下一步還將適時為女兒開立銀行賬戶,啟蒙子女的投資意識,巧用壓歲錢「錢生錢」,在「收入」一欄中增加筆數。

專屬借記卡——

理財實踐提升財商

父母對財商啟蒙的需求已引發多家商業銀行關注。目前,中國工商銀行、交通銀行、興業銀行均推出了兒童專屬借記卡,在基本功能的基礎上,設計了有針對性的理財、記賬、限額功能,並定期開展財商教育等線下活動。

「16歲以下孩子辦理寶貝成長卡,在其16歲之前,免收每年的年費和開卡費。」工行北京西單智能銀行網點一位客戶經理說,此卡是工行針對未成年客戶推出的主題借記卡,業務種類涵蓋儲蓄、理財、轉賬匯款、刷卡消費、自助服務等個人金融業務,特別當孩子異地求學時,該卡可提供轉賬匯款、代繳學費、資信證明、留學購匯、境外消費退稅等一攬子服務。

上述客戶經理表示,尚無身份證的未成年人,需在監護人陪同下,持戶口本開卡,既可選擇獨立開卡,也能以家庭為單位,按照「寶貝卡+父愛卡+母愛卡」的方式開卡。

具體來看,父母可引導孩子把零花錢、壓歲錢、獎學金等存入卡中;同時,父愛卡、母愛卡可定期向寶貝卡自動存入資金;一般情況下,卡中的錢多用於購買銀行理財、貨幣基金等相對低風險的金融產品,既為孩子積累「成長基金」,又可提升其財商。

「孩子工作後,可通過寶貝卡定期自動向父愛卡、母愛卡轉入資金,使父母安享晚年,體現孩子對父母的感恩之情和責任感。」該客戶經理說。

數據顯示,工行寶貝成長卡自2010年6月推出至今,全國開卡數已達450萬張。

教育金保險——

穩健投資為成長鋪路

值得注意的是,除了關聯銀行理財、基金等,多家銀行的「兒童卡」還將注意力投向了保險產品。

目前,工行寶貝成長卡與工銀安盛、華夏人壽、太平人壽三家保險公司合作,持卡人投保這三家保險公司6款指定保險產品,保費達到一定金額且在猶豫期過後正常承保的,可獲得相應增值服務。

保險產品為何與孩子們的壓歲錢擦出火花?這要從近期備受關注的「教育金保險」說起。

家住北京的朱茵青是一名研究院工作人員,「在我的帶動下,辦公室里的很多同事都為子女投資教育金保險。」她說,兒子現在每年的壓歲錢都用來購買「平安鴻運英才少兒分紅教育金保障計劃」,連續交費8年後,待孩子到達一定年齡,可分期將本金、保單約定利率收入、分紅取出,相當於給孩子儲備了一筆教育、創業、婚嫁啟動資金。

中國平安保險業務人員介紹,目前教育金保險可分為傳統壽險、分紅險、萬能險、投連險四大類。其中,分紅險投資收益相對穩定,保險公司每年向投資者派發可浮動的紅利,適合風險承受能力偏低,有長期穩健理財需求,並希望獲得長期保障的投保人。

業內人士建議,若家長有意願為孩子購買教育金保險,投保時間宜早不宜遲,因為被保險人年齡通常限制在10周歲或11周歲以內。此外,可考慮同時配置重疾險、醫療險、意外險等,形成教育、健康雙料保險組合。

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主編/杜秀萍

編輯/王詠倩

來源/經濟日報(記者郭子源)

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