留出你過冬的糧食：應對人生十大困境與挑戰

07-08

第一章人生難免有冬季

何謂人生理財規劃

理財六步曲

人生的收支曲線

第二章打工一族，如何成功

理財的7個標準

打工一族變成百萬富翁

經典的理財三角形圖

第三章財富不只是金錢

平衡的人生觀

富翁的五大守則

在外企的10年苦勞，換來什麼

第四章女性：別再說乾的好不如嫁的好

現代女性自保四招

為所有的甜蜜婚姻提個醒

離婚了，也要美麗

第五章給孩子怎樣的人生？

給孩子的一封信、五句話

給一位「海歸」父親的理財建議書

孩子教育金的規劃

第六章別讓絕症毀了你的家

一人生病，全家陷入困境

你的理財規劃應該怎麼做？

怎樣轉移人生風險？

第七章你需要最佳資產組合

一位IT人投資的毛病

股票投資常犯的五大錯誤

一個穩賺的投資方法

第八章你低估了退休金的準備

提前為60歲買單吧

老人慎炒股

格林斯潘、比爾·蓋茨、諾貝爾基金會的理財經驗

第九章別再追問房價的高低

香港和日本的房地產夢魘

是租房還是買房

購房致富的故事

第十章股票啊，股票

股市七年一循環

市場走勢跟情緒，經濟分析未必准

香港投資經理投資法則

第十一章理財專家有話說

六大忠告與十大建議

家庭常用理財工具

作者的簡介

陳作新先生現任北京理財中心首席顧問，

清華大學理財顧問課程的嘉賓講師

中國首屆註冊理財規劃師

香港國際理財規劃師，15年以上的經驗；

加拿大McGill 大學畢業，經濟與財務雙學士；

長期在銀行，證券公司，保險公司及大型企業做演講與培訓。

已有的三部著作：（1994）：投資國際基金的心得，在香港出版

（1998）：中國的股票分析，在廣州出版

（2006）：留出你過冬的糧食，在北京出版

第一章我很努力，可為什麼富不起來　　月入幾千的小夫妻，是否無財可理　　孫先生，26歲，某報社工作，月收入5500元；王小姐，24歲，總經理助理，月收入4000元；與父母同住，月生活支出4000元；每年旅遊消費1萬元；夫妻雙方月繳保費各500元，為20年期定期壽險；單位均繳「三險一金」；有20萬元活期儲蓄存款。　　打算兩年後要孩子，三年後買房子。　　首席顧問分析　　一、年輕夫妻家庭主流理財方式　　方式一：抽屜理財法　　此種理財方式中必定有一個雙方放置每月生活費的抽屜，誰需要就從此抽屜中取用。　　點評：　　（1）採用此種方法的人很多，佔到年輕夫妻中的一半以上，大部分家庭收入為中檔，花錢雖不能太隨意但也不用太算計。　　（2）採用此種方法的夫妻大多生活和諧。　　（3）這種方法的缺點是容易出現超支現象。　　方式二：「從制」理財法　　夫妻雙方各自花各人的錢，是最新潮的理財方式。　　點評：　　（1）「AA制」比較適合沒有孩子的家庭。　　（2）實施「AA制」的家庭大多數收入較高，有些乾脆是有產者。　　（3）實施此種理財方式的夫妻要麼感情極佳，要麼感情冷淡。極少有中間狀態的。　　方式三：獨裁理財法　　上海太太比較喜歡這套方法。　　點評：　　（1）採取這種理財方式常由於一人不善理財，或不喜歡理財。　　（2）獨裁常導致夫妻矛盾，應加強雙方的溝通。　　二、年輕夫妻理財步驟　　1.花錢有度：每月儲蓄30％工資，區分投資及消費　　盡量不要用自己的信用卡透支來買名貴的衣服，到高級餐廳就餐或出國旅行。把每個月的支出盡量保持得比較低，每個月要按時還清全額信用卡欠款。因為信用卡的利息高得驚人，如果你不把欠款還清，以後的日子你就要為付利息而吃苦了。　　2.增加收入，進修專業技能　　在中國，月收入1萬元不算高，現在外企高工收入已不少。年輕人有時間，有精力，應該多去學，多去考一些資格認證，增加自身技能，收入也能逐步提升。　　3.建立家庭保護網　　有孩子的家庭，及家裡先生是唯一經濟基礎的，尤為重要。有一天你不在時，家庭財政便陷入困境，一定的人壽保險是必需的。　　四假如家庭老一輩患過重大疾病，可能會有遺傳關係；假如你健康一路都有小毛病，建議你購入一些重大疾病險。　　以上保險，是保障你家人為主。作為家庭的女主人，妻子應該去安排。大部分家庭的男主人，比較粗心，都不會主動安排，以為死了便一了百了，但家庭會受到傷害，女主人應要求為家庭安排保險。　　4.不要低估系統性儲蓄的重要性　　你可能不會相信，每月儲蓄￥1000，5％增長，20年後會有￥42萬，30年後有￥83萬，40年後有￥153萬。　　假如是7％增長，20年有￥52萬，30年有￥123萬，40年有￥264萬。　　這些錢足夠用在孩子教育金及退休金。　　5.留意通貨膨脹，要求年回報10％　　中國的通脹在3％至5名之間。假如通脹是年6％，11年後你的20萬存款會縮水一半。　　《窮爸爸富爸爸》一書說：「窮人為錢而工作，富人則是讓錢為他工作。」你要對你的存款有要求，爭取每年回報10％。　　如何能達到，可以請教專業的理財師。　　如何找一個合格的理財師，可根據以下兩個條件來選：通過國家2005年建立的公開考試，「國家註冊理財規劃師」資格認證。　　有十年以上的實際經驗。　　首席顧問的評語　　你為何富不起來　　在理財顧問二十年的生涯，發現事業成功人士的思維，與老百姓思維真的有一些差異，也是因為這些思維差異，老百姓富不起來。很多時候老百姓的理財思維或理財概念出了漏洞，由於老百姓身邊，未有成功的人士去給他們一些指導，導致有些錯誤的想法，思維不對，方向便不對，便走很多冤枉路。　　在古代，地方首富往往有所謂家規家訓，只傳給自家子孫，不容易流傳出去給外人知道。我們現在收集了四條窮人與富人的本質區別，它們的確不同凡響，字字珠璣，很有道理，老百姓學懂它，說不定能用上一輩子，甚至也可以走上「致富」之路。照我們的觀察，原因有四：　　對待風險，態度不同。　　努力工作的定義不同。　　缺乏正確的「財富」教育。　　性格獨立與合群之分。　　以下是詳細分析。　　其一：對待風險，態度不同　　老百姓圖安逸，富翁愛挑戰。這兩種截然不同的態度是再明顯不過的。　　舉個例子：以事業發展來說罷，老百姓喜歡到大企業裡面辦事，工作環境比較穩定。富翁卻不介意到小公司，甚至自創一家小公司，冒上一定的風險，可以給自己一個機會。　　老百姓很多都是希望自己孩子進入公務員行列，進入大型的國企，或大型的外企。由於大企業人才濟濟，想出人頭地的確也不容易，過5至10年後，人便變得很不進取，只圖安逸，最終也就是打工一族，富不起來。　　再舉個例子：以選擇銀行的理財產品而言，一般老百姓會挑選保本計劃，覺得年回報3％至5％便已經可以。富翁卻愛冒一點風險，會購買一定比例的股票型基金，回報率多一點，但也冒一定的風險。但富翁思維一定不會購買保本基金，因為他們明白這個道理：「低風險，便是低回報」，要保本，便不可能有太高的回報。　　其二：努力工作的定義不同　　老百姓其實都很努力，甚至可以說比富翁更努力一點，但為何大家都一樣努力，一個富起來，另一個卻沒有富起來呢？這個差異與他們對努力工作的定義有關。　　老百姓的努力工作，是他自己一個人努力，從早到晚，不停地勞動，一個人的勞動。　　富翁的「努力工作」指三方面：　　（1）團隊的努力工作。　　有機會成為富翁的人，都有帶領團隊的習慣，尤其是帶領銷售團隊。富翁擅長激勵團隊，大家朝著同一目標奮鬥，共創好成績。好成績出來，大家都享受提成，主任或經理不只拿到自己的提成，還有團隊的提成。　　這方面的實例很多：房地產銷售總監，保險公司的團隊主任或經理，都是實例。　　（2）讓錢為他工作。　　有機會成為富翁的人，也會讓他的錢去努力，這一點與老百姓有很大差異。老百姓的錢因怕冒風險，都趴在銀行里「睡覺」，所以老百姓的錢很「懶惰」，沒有什麼「產出」。　　富翁每年要求錢要有一定的回報，是很正常。富翁會經營錢財，他的錢在富翁睡覺時都替他賺錢。　　例如：a.借錢給朋友開店，但要收取合理的借貸利息，同時要有抵押品；b.投在房產，收租同時也享受房產升值等。　　更有甚者，會利用他人的錢替他賺錢。例如：有70萬，他不會全款付清買一套房。他會買兩套房，從銀行借70萬或80萬，銀行的錢也替他賺錢。　　老百姓一般習慣付清房價，不借貸。這態度上，與富翁有很大的觀點差異。　　以上你可以看到，富翁努力有三方面的努力，產出當然遠遠比老百姓一方面努力的產出大得多。也正因為此，最後老百姓還是老百姓，富翁借他人的努力、錢的努力，比老百姓先富起來。　　富翁的產出起碼是老百姓的「一倍至多倍」。　　以我所見，富翁自己的努力還不如老百姓，但他善於經營，善於利用別人的錢和努力。所有富翁都擅長這一招。　　（3）最後才是富翁自己的努力。　　富翁的努力是全體努力的總合，出來的效果當然遠遠超過老百姓的一人努力，對不對？　　其三：缺乏正確「財富」教育　　老百姓常常「人云亦云」，思維有點亂七八糟。一些習慣成自然的做法中，有些是迷信，有些是父母親的訛傳，都誤人不淺。由於很多人未有受過「財富」教育，很多人錯誤想法一輩子也糾正不過來。　　在我們的「理財」學堂里，我聽過不少的所謂老百姓的道理，他們都不知道是犯錯。我在這裡舉幾個例子，這都是老百姓「自以為是對的」，最終傷害到自身財務的情況。　　（1）購買便宜的房子。　　老百姓很計較物業管理費，希望物業費是越少越好。物業管理費太少，住宅小區的境景會由於缺乏人打理，住了幾年就破破爛爛，房子沒法升值。為了省一點物業管理費，房子未來的升值空間全破壞掉。這是老百姓「小錢精明，大錢糊塗」的經典例子。　　富翁買了房子，要求最貴的物業管理費。5年後，境景如新房子一樣，房子價值翻番，遠遠足夠付更貴的物業管理費。富翁是「小錢糊塗，大錢聰明」；老百姓是「小錢精明，大錢糊塗」　　（2）買保險貨比三家，回報高才買。　　很多老百姓都犯這個毛病。其實購買保險是替家庭買下一個保障網，保險單的內涵是足夠保障，理賠信譽好，代理人服務到位。保險不是投資，高回報的保單，說不準背後保險公司財政有問題，到時候能不能賠付也成問題。　　……

〈小貼士〉：

1. 在理財的「戰鬥」中，具有理財觀念的富翁們應做到哪三點？

2. 是否賺到錢，買到房，還有閑余的存款就可以高枕無憂了？

3. 對一般人都適用的「理財六步驟」是什麼？

4. 如果您是個堅信自己可以創造出自己的財富的人，在這條致富道路上，每個階段都有要做到位的理財事項，您不會想經歷「過了這個村，就沒這個店」的懊悔吧？

5. 嫁個有錢人可能是一部分女性經濟上的『小算盤』，但這可能僅僅是小聰明，真正的謀略之舉應當如何？

6. 您可以抵擋保險銷售人員的推薦嗎？您是否因此極端的對保險關閉心扉？對於保險，您是否願意既不誤入迷途，又不錯失良機呢？

7. 房屋商品化，購房時只有選擇低房價的房屋才是省錢的唯一途徑嗎？購房時兩個重要的省錢關鍵點您了解嗎？

8. 您是否已有房屋出租？您有沒有在出租價格上猶豫過？您做到空閑房屋不閑置已經是在理財之路上邁出了一步，但這步有沒有因為租價制定不合理而打了折扣呢？

作者陳作新香港資深理財規劃師

作者說：成事在人這一點，在我35歲賺了頭一個一百萬時，我也相信。而到45歲，進入中年，我反而相信：「成事在天，人的努力，只佔7成」。工作適當努力就足夠了，天天加班的日子，我已不再去過。人的事業成功與否，與付出的努力不一定有直接關係。反而多點時間，從不同角度思考思考問題，則可能避免老來犯錯誤。

每個人退休最少要70萬人民幣

50歲以後需要的支出

退休金=每月1500×12月×25年=45萬

子女學費=每年25000×4年=10萬

醫療費15萬

共=70萬

中國現在是獨生子女政策，每個家庭都擔上4位老人，這個醫療費用便相當可觀。按每位老人預備10萬計算，每個家庭便要承擔40萬的醫療費用。

兩種不同形式的收入

線性收入是指報酬的多少取決於付出時間的多少。

投資收入的多少卻並不取決於所投入的時間。租賃、股息、專利權、股權、利息等等都屬於投資收入。你在最初要投入時間進行研究並投入金錢，如果成功，你就會獲得持續不斷的收入。

每月儲蓄的標準

將每月工資的30%儲蓄起來，你能達到這一標準的話，未來的日子應該過得不錯。這樣做不僅保證你有現金進行投資，而且促使你更好地計劃你的花銷。

經典的理財三角形家庭的現金，可將它分為三大塊。

第一塊，資產比例60%（5-20年）放長線。工具有房產、保險金、退休金、孩子教育金。不冒風險，所以回報率只要求每年平均5%。

第二塊，資產比例30%，放中線（1-3年）。工具有：國際基金。回報率平均10%至15%之間。

第三塊，資產比例10%，放短線（一月至半年）一般放在銀行活期，不要求回報率，可以隨時領取。

富翁的理財階段

第一階段：（30歲至40歲）原始資金積累

第二階段：（40歲至50歲）對存款有10%回報的要求

第三階段：（50歲至80歲）「資金運作」

人生可能有的變幻

1、中年下崗：七成機會

2、生意失敗：五成幾率

3、腫瘤：100人有三四位會患上腫瘤

4、車禍：100人中有一兩位

5、孩子無心念書：10個中有一兩位

6、離婚：10個家庭有一兩個會發生問題

人生有風浪，並不奇怪。但天助自助者。若什麼都不幹，等命運決定，這與我們提倡的積極人生是兩個不同的生活態度。

打工一族的發財秘訣

第一步：提高收入，工作有提成收入。

第二步：轉移風險，買適量的保險。

第三步：40歲前供滿房貸。

第四步：每兩年作一次重要的投資，回報要高。

第五步：50歲時力爭一半收入為投資收入。

成功十規律

1、要成為成功人士，就要重複成功人士成功的先例。

2、要成功就不能有借口，有借口就不能成功。

3、知識30%+人緣70%。

4、成功者，要有狂熱，無為無不為。

5、推銷自己，不是推銷產品。

6、培訓，80%是態度問題，20%才是技巧問題。

7、業績不好，就是不認真。

8、成功者，要主動打電話，主動出擊。

9、成功者，要能忍受痛苦，做別人不敢做的事情。

10、有反對意見，就是客戶還不夠信任你，不夠喜歡你。

理財七標準

1、每月儲蓄工資的30%。

2、買房產，還款期不超過7年，付首付期五成。

3、輸錢的事，例如股票，不要碰。

4、 30歲時，買適當的保險。

5、 35歲時，開始儲蓄10%做退休金，10%做孩子教育金。

6、 45歲時，投資收入佔到總收入的30%。

7、每兩三年，做一個重大的投資。

人生觀的四個標準

第一目標：事業掙錢

第二目標：每月要有足夠的儲蓄

第三目標：家庭、孩子、朋友

第四目標：健康、運動、社會貢獻

女性自保四招：

第一招：住的房產，用你的名字登記

第二招：孩子教育基金

第三招：給自己買足夠的保險，由先生每年付保費

第四招：有自己的事業

您能增予孩子們的兩個最珍貴的禮物

（1）讓孩子自己學會幫助自己。

（2）讓孩子擁有自尊自重的情感。

您應該做的第一件事就是準備一個錢盒

一個接受教育的決定

為孩子鋪好一生的路（不要讓孩子輸在起跑線上）

孩子大學教育金（境外）：每年25000美元，境外大學四年共要100000美元，假如你每月儲蓄500美元，十年後，既有60000美元。

10個有用的人生建議

1、年輕人儲蓄每月工資的25%以上

(1)「先儲蓄後消費」，至理名言。

(2) 假如你工資太低，應增加自身的謀生能力，將收入提高，或干一些兼職，提高收入。

2、不要低估通脹的威力，每月5%通脹，銀行存款購買力15年縮一半

3、理財三角形

第一層：買足夠的保險。

第二層：預備孩子的大學教育金，預備自己的退休金，預備老年的醫療費。

第三層：去投資，先從低風險做起。債券3-5%回報，基金10-15%回報。

第四層：投放在高風險的地方，金額控制在一定比例，每周監管。

4、三類保險是人生的必需品：醫療保險及意外險，人壽分紅險，重大疾病險

5、退休金要35歲、40歲時開始預備

6、學懂房地產及股票的周期

7、不要老盯著中國市場，還有世界上30多個不同市場的機會

8、平衡的人生觀

身體健康、家庭愉快，同樣重要。不要變成工作狂，生活要平衡。快樂是不用錢的。

9、每年不要賠，做好風險管理

10、房地產投資的三個重要指標

第一：看10年的價格趨勢圖

第二：收租率5%以上，是合理

第三：7年供滿房貸。

OTHER TIPS ABOUT MONEY

1、在經濟學上用來選擇正確決策的鐵定律就是，以最小的風險來獲得最大的收益。

2、你需要兩件東西：一份全面準確的自我評估和一點點承擔風險的勇氣。

3、投資要謹慎，每下一次注，要有90%的把握，爭取每次都贏。

4、要年年賺，是資產增值的關鍵。

5、創業要賺錢，是要有天時、地利及人和等很多因素想配合的，不純粹靠個人努力獲取成功。

6、富有的意義，不在於你每月掙多少工資，而是在於你每月儲蓄多少。

7、凡是人人都可以做得到的東西，是不會令人賺大錢的！

8、只要有法度，賺錢自然來。

9、建議投資比例：現金5%，債券或儲蓄35%，股票或基金60%，保險5%。

OTHER TIPS ABOUT LIFE

1、平衡生活，是人生的一個技巧，太偏重任何一方面，都是不對的。

2、賺了全世界的錢，但賠了生命。值還是不值？

3、人生，只能走一遍，應做的事情不要拖延。

4、有健康，才有精力去賺錢。健康是事業的前提，要留意，凡事量立而為，不要太牽強。

5、一個好的忠告：「不要推卸責任，要以解決問題為首要。」當你開始控制你的消極情緒時，你已踏上解決問題之路。

6、很多人之所以失敗非因他們缺少智慧、能力或機會，只因他們不肯對問題全力以赴。

7、人若肯對生命投入，就算生命似乎平淡無奇，他也必會成功。那些對生命充滿朝氣的人，大門會先為他打開！

8、不要等待你準備好才有所行動，否則你永遠也不會踏出去。

9、我想給您「所羅門王」所說的一句箴言。他在回答一位尋求如何才能面對逆境和順境的受苦者時說：「所有的一切都會過去的。」

若敢於

做該做的事

是沒有人

會徹底失敗的

只要放膽嘗試

失敗是絕不能勝過你

六大忠告與十大建議

第一個忠告：今天的一元錢≠明天的一元錢

中國的通貨膨脹5%/年，15年後銀行存款變成一半！

第二個忠告：投資理財龜兔賽跑

其實投資理財就象龜兔賽跑，有人抱著投資的心態，有人抱著投機的心態，而真正懂得投資理財的人，都會抱一棵平常心，有耐心、有毅力進行長期的投資理財。

第三個忠告：包賺不賠的秘訣：平均投資法

第四個忠告：理財要做到：守、防、攻、戰

守：就是守衛資金；儲蓄、置業、保險等；

防：就是防禦投資；政府債券、投資基金、超級績優股、外幣存款等；

攻：就是進攻資金；實力股票、優先股票及開放性投資基金；

戰：就是激戰基金；炒樓花、期貨、四五線股票及垃圾債券。

守防攻戰的資金比例分配如下：

相對比較冒險的模式：三份之一的資金作為絕對保守地運用。再加上防禦性的投資，佔六成的資本都用來自保。

出擊性的投資，即那些並非太過冒險的投資佔百分之二十多一些。

作為絕對投資，短線操作的激戰資金只佔百分之十幾

穩重一點的可將守、防、攻、戰、比例變成四三二一之比｛

第五個忠告：追求財務自由之路，非工資收入大於工資收入

第六個忠告：專家理財的時代已經來臨

現把手裡有錢的人分成四種：

有錢沒觀念

有錢沒門路

有錢沒時間

有錢沒知識

上述四種人，如果不注意投資理財，自身再沒有留住財富的能力，而又不肯學習和嘗試新的投資理財方法，最終會變成窮人！對於他們最好的辦法就是請專家為他們理財；專家理財的時代已經來臨！

十個有用的人生建議

第一個建議：年輕人的儲蓄每月工資25%以上；

第二個建議：不要低估通脹的威力，每年5%通脹，銀行存款購買力15年縮一半

假設平均每年的通脹率是6%，如果你將你的財富置之不理，那麼，12年後通脹會將你原本的一百萬元蠶食一半，你的財富最終會剩下不足五十萬元！

第三個建議：典型的理財三角型

基金

債券

養老金準備

自用住宅教育基金

銀行存款（零用/應急）人壽保險（風險管理）

第四個建議：人壽保險是人生的必需品

除非你負擔不起，否則以下三類保險是人生的必需品：

第一類：醫療保險及意外險

第二類：人壽分紅險

第三類：重大疾病險

在一些發達國家，保險的參與率是100%以上，每人必定有一份至數份保險，因為它是人生必須品。

保險功能是：把風險轉移給保險公司！

第五個建議：退休金要35歲/40歲時，便開始預備

50歲後所需要的生活開銷（底線）

退休金=每月1500 ×12月×25年=45萬

子女學費=每年25000×4年=10萬

醫療費=15萬

共70萬

自己測算一下，你的退休生活需要什麼質量的標準呢？應提前儲備好多少才夠用？

愈年輕準備，愈輕鬆。

第六個建議：要學懂房地產及股票的周期

以典型股票周期來言—

徘徊階段：一年中有半年時間

上升階段：一年中只有兩三個月

下降階段：一年中有兩三個月

第七個建議：不要老盯著中國市場，還有世界上30多個不同市場的機會

第八個建議：平衡的人生觀

身體健康家庭快樂同樣重要。不要變成工作狂，生活要平衡。快樂不是都用錢換來的！

第九個建議：每年不要陪，做好風險管理

第十個建議：房地產投資的三個重要指標

第一個重要指標：看10年的價格趨勢圖

第二個重要指標：收租率5%以上，是合理。

太低回報率時，房價已在高峰。慎防房地產泡沫，不要重複日本和香港地區的慘痛教訓。

第三個重要指標：7年供滿房貸。

銀行貸款不要超過7年是有一定道理的。