基層銀行配合 熱錢借道便利店長驅直入 (2008.8.12)

然而，本報記者歷經三個月的走訪及實地調查發現，由於我國相關制度的缺陷及利益體可能存在的一些違規操作，神秘且敏感的熱錢潛入中國「輕而易舉」。

地下錢莊，歷來被稱之為熱錢流入的三大渠道之一。地下錢莊讓熱錢借渡，記者實地暗訪發現往往有一種可稱之為地下錢莊「前台」的便利店。這種便利店僅僅是地下錢莊衍生的一個微小縮影，但神秘卻又顯而易見地遊離於監管之外，以致眾多致力研究熱錢問題的專家對通過地下錢莊流入的熱錢規模三緘其口。

隨著暗訪的進一步推進，頗令記者詫異的是，部分銀行外幣代兌點或銀行授權外幣代兌點，甚至部分基層銀行與地下錢莊也有千絲萬縷的聯繫，或正如專家所言，地下錢莊的運作沒有銀行的配合不可能這麼高效運行。

地下錢莊顯山露水？

每天，成千上萬的港人和內地人往來深圳羅湖口岸，幾十家便利店相鄰坐落在通關口岸通道的各處，售賣飲料，或者電話充值卡等物品。區別於普通便利店的是，這些位處深港走廊的便利店更多一項業務——外幣兌換。

但就是這些被一國有銀行外幣代兌點工作人員稱之為「黑市」的便利店，對於記者稱幾十萬至幾百萬甚至上千萬元的兌換諮詢，沒有流露出絲毫為難的神情。

一家便利店老闆表示，幾十萬又沒多少，幾百上千萬在深圳也算不了什麼，換多少都可以。記者稱有香港朋友想把幾百萬港幣閑散資金轉存內地，該店負責人給記者提出了這樣的建議。

「你可以讓你朋友把錢存到我們在香港的賬戶。只要他存進去，我馬上就可以在電腦里查到，並把錢兌換成人民幣給你，或者直接把錢打到他在內地的賬戶，幾秒鐘的事。不放心的話，我們可以兩邊同時進行，他在香港那邊排隊，你幫朋友在這邊等。」

另一便利店老闆則對記者所稱的擁有上百萬美金的美國朋友想把資金轉入中國的想法開出了同樣的建議——把錢匯入他們在香港的賬戶，然後在深圳取人民幣。「所有境外資金，無論國家和幣種同樣操作，我們只賺一些差價。」小小的便利店與幾十萬、幾百上千萬甚至無上限的外幣兌換實力形成了鮮明的對比。

一銀行管理人員對記者表示，這種操作實際上都是通過私下的渠道實現人民幣自由兌換，類同於地下錢莊，應屬違規行為。

這是一個隱形而龐大的群體，也正是這個群體，為眾多境外資金潛入中國開啟了方便之門，並被眾多專家列為熱錢流入的三大渠道之一。

對這些顯而易見的違規群體，為何缺乏有效的監管？該銀行管理人員認為，取證比較難。廣東省人大常委會立法顧問何培華律師則認為，出台的政策很嚴，並不說明管得一定很嚴。

實際上，羅湖口岸僅僅是地下錢莊衍生的冰山一角。

廣州、珠海、東莞等珠三角各市，以及江浙等沿海省份，甚至遠至新疆、陝西這樣的內陸省份，也常見其身影，他們或稱之便利店，或稱為投資諮詢公司等。

致力於熱錢研究並對我國地下錢莊作過全面調查的廣東省社科院《境外資金異常流動研究》課題組長、經濟學教授黎友煥博士說：「廣東大部分地級市都有地下錢莊，街頭吆喝著換外幣的人很多，而且兌換量都很大，背後都有大老闆，幾個億都能消化掉。在一些經濟落後的地級市，銀行系統每天的營業額，可能都沒有地下錢莊高。」

國家外匯管理局廣東省分局相關人士對記者表示，近年來，地下錢莊已開始呈現藉助高科技手段進行非法外匯交易、大量使用現金交易、炒匯網路化、集團化的特點。儘管近三年來，該分局及部分中心支局多次聯合公安部門，打掉包括珠海、江門等地地下錢莊和非法交易窩點100多個，但打擊地下錢莊是一項長期的工作。

基層銀行配合地下錢莊？　　

頗令記者詫異的是，一國有銀行外幣代兌點工作人員對記者同樣的諮詢開出的建議與便利店如出一轍。

在對一國有銀行深圳羅湖口岸支行的暗訪中，對記者稱香港朋友300萬港幣迫切需要一次性轉存至內地的諮詢，該支行相關業務負責人對記者提出的建議之一便是把錢存進該行授權的外幣代兌點在香港的賬戶，流程與各便利店所述無二。

他說，300萬港幣通過代兌點的流轉手續費大概幾千塊。不過他也給記者算了一筆賬，按4.14%年定期存款利率來算，10萬元人民幣存一年就有3933元的利息，300萬一年差不多就有12萬，這還不算人民幣升值的因素，幾千塊錢的手續費算不了什麼。

據他所言，該行在羅湖口岸所設外幣代兌點，性質為銀行授權個人承包。「國有銀行授權」、「信用度高」成為其攬客的另一重要籌碼。

一銀行管理人員告訴記者，銀行外幣代兌點實際上是銀行網點的延伸，其工作人員應為銀行職員。那麼，其行為是否可視為銀行行為？或者基層銀行默許下的銀行職員個人行為？還是僅為銀行個別職員私下的行為？

對於記者「原來便利店也能這麼做」的回饋，該工作人員反應則是：「他們都是黑市的。」

而記者隨後的調查則發現，該行代兌點還遠非個案。

黎友煥對記者表示，非法的地下錢莊寄生於合法的金融系統中，地下錢莊的運作沒有銀行的配合不可能這麼高效運行。更何況地下錢莊運作的資金量很大，不可能都以現金運輸。

不過他認為這只是個別基層銀行的行為，因為基層銀行有他的任務和壓力，地下錢莊是大客戶，業務員和基層銀行領導都不願意丟失這樣的大客戶。

而記者隨機暗訪的幾家便利店在內地開設的賬戶涉及到幾大國有銀行。按便利店人士的說法，如果境外人士將款項轉存至他們在境外的賬戶，他們便會通過在境內銀行賬戶轉存相應數額的人民幣至境外人士在內地的賬戶，那麼個別賬戶頻繁的大量資金流轉在這些銀行應非少數。

黎友煥表示，地下錢莊多以個人的形式開戶。某銀行管理人員告訴記者，個人賬戶大額資金轉賬並不需要與銀行預約。不過，對於存在大量資金頻繁流轉的個人或企業賬戶，按照反洗錢的有關規定銀行應負有相應的監管職責。

但一便利店老闆所言——「這兩家銀行轉賬比較方便」——則至少透露出部分銀行在實際操作過程中疏於監管。

事實上，對於需要預約的企業客戶，基層銀行也同樣有方式提供便利。黎友煥說，比如通常企業提取20萬現金需要報備，走相關手續，但如果分成幾筆做就避開了備案的規定，而且基層銀行通常都會配合，甚至還給地下錢莊人員「指點迷津」。

或正如某銀行管理人員所言，理論上我國的外匯管理比較規範，在制度上比較完善，但制度不可能管到現實生活中的所有方方面面，實務操作上多少會有一些差別。正是這些實務操作上的區別，為熱錢提供了流入通道。

當記者對代兌點收取幾千塊錢手續費表現猶豫的時候，上述支行相關業務負責人則表示：「我們也有其他辦法。按照規定，香港往內地匯人民幣，一天不能超過8萬，匯港幣不受限制，但結匯受限制。一個人每年僅有5萬美元的結匯額度，即每人每年可結匯35萬人民幣，你和你朋友，還有你朋友的妻子三個人就是105萬人民幣，剩餘的我們幫你們想辦法，會幫忙開幾個賬戶，然後把錢兌換成人民幣後再打進你朋友的賬戶。我們這樣的做得多了，很方便。」

正如外界所言，境外人士會通過眾多親朋好友開設賬戶將資金打入內地，而該支行為爭取客戶，顯然代客戶部分包攬了這項任務。

儘管監管部門已經意識不可小視個人熱錢流入的規模，並開始對其流入設置了重重關卡，但正如某外資銀行高管所言，任何條例都會有可操作的空間。

該人士對記者表示，香港一年期存款利率才百分之零點幾，為留住客戶，他們也有用外幣理財概念，但因其外幣理財產品通常較為保守，僅有4%-5%的收益，怎麼都覆蓋不了人民幣升值的匯率損失，效果不是很明顯。而就他所了解，確實有很多港人有意把資金轉存內地。

上述支行業務負責人則告訴記者：「我們這裡專門做香港人的生意。很多香港人都是幾百萬的資金往這邊轉，今年3-5月份達到高峰。」

黎友煥進一步證實說，根據他的課題組對一批地下錢莊資金流動情況的跟蹤研究，以港澳台為主的華人儲蓄資金從2007年底就開始陸續進入，5.12四川地震發生前達到最高峰，地震發生後有明顯的「剎車」停流現象，後來又慢慢恢復，目前的流入量還很大，而且他們課題組已經發現有港澳台地區以外的華人儲蓄資金開始大量流入。

據央行最新數據顯示，今年上半年人民幣各項存款增加49649億元，同比多增15574億元。在專家分析的眾多導致存款增加較多的因素中，熱錢流入赫然在列，不過，到底有多大比例的銀行存款來自於熱錢，卻沒人能說清楚。

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