年薪15萬怎麼理財
年薪15萬，是比較主流的收入區間。
「思哲」的這篇理財文章，挺不錯的，值得閱讀。
今天知乎上看到一個問題，題為「生活在帝都的非土著92年男生，無房，目前年入15萬如何理財。」，有很多的回答。
A說要投資自己，然後就開始了萬字雞湯，看完一身雞血。
B說要控制慾望，不能剁手消費。
我覺得丫的就是站著說話不腰疼，照你意思，理財就是把生活從歐洲游變成柬埔寨，把耐克變成安踏？
沒閑錢就不要逼自己存了，先想想辦法如何提高自己的收入吧。
理財的本質，從來都是讓自己的生活質量變得更好。
小白投資理財，其實掌握好這六條就足夠了。
第一條、買好自己人生第一套房
一二線城市，買下第一套婚房比你年入十萬如何做理財重要的多（不準備買房的跳過這一條）。
對一線城市而言，房價基本500萬起步，也就意味著你需要掏出最少150萬來貸款購買一套500萬的房子，這還意味著你動用了3倍的槓桿去做了一筆固定資產的投資。
假如房價一年上漲了30%，那麼500萬的房子對你而言就賺了150萬，由於你的首付是150萬，所以一年時間你的投資回報率是100%。
假如房價一年下跌了30%，那麼500萬的房子就縮水到350萬，相對於遲一年買房的人，首付相當於白繳了，你的投資回報率是-100%。
雖說是剛需，短時間不會賣，但你能保證一輩子不換房嗎？
房子價格的變動遠不是你所想像的那麼不重要，一套升值更高的房產，決定了以後改善房的水平，以及未來以房養老的生活水平（以房養老以後一定會推出）。
房子的價值甚至還直接決定你能從銀行借多少錢出來，現在銀行的利息僅在5-6%左右！
因此當房子是你的核心資產的時候，你買對了第一套房，比所有其他投資理財都更加關鍵。
所以學習理財之前，性價比最高的事情就是研究好自己要買的什麼樣的房子，該買在什麼城市、地區、地段、學區、配套、未來政府的發展規劃等等。
這三年我目睹了寧波庄市房價漲了100%，而靠近市中心的江北的房子，反而沒怎麼漲。
第二條、給自己和家人做好健康保障
投資再牛，n年的收益也可以被一場重疾意外給磨沒，而給自己加道防火牆，只需要一年不到5%的收入就搞定了。
三個老百姓必買的三種保險，第一，醫療險，第二，重疾險，第三，意外險。
意外險，是為了當哪天不幸意外掛了或者殘了，給予一筆一次性補償，如果小明是家裡收入主力，家裡積蓄又不夠殷實，來這麼一出，老婆孩子說不好立馬跟人改嫁了，還有家裡父母咋辦？可見這筆錢多麼重要，這個保100萬隻要一年400元左右。
醫療險，目前社保的大病報銷比例一般在70%以下，而且每一項支出的限額通常低於10萬，在現在患上惡性腫瘤動輒幾十上百萬的時代來說，這點錢實在有點杯水車薪，因此在基本社保醫療的情況下，再給自己補充一筆商業醫療險是非常有必要的，年輕人只需要每年花個300元（無社保要600左右）左右即可享受累計200萬以上的保額，如果中老年人也只需要一年1000多元，花這點錢保障大額醫療支出，顯然是十分划算的。
重疾險，醫療險是用於保障醫療費支出的，而重疾險則是用於保護整個家庭的安全的，當疾病降臨到自身時，你就不能上班沒收入了，有那一筆錢起碼可以保證家庭三到五年的開支，年紀越大購買重疾險能選擇的期限應該越長，因為重疾險是有一個槓桿作用，比如投保第二年就患病了，那麼後續保費就不用繼續交了。
保額不用買太多，在被保人年收入的2倍以上就行。
目前定期消費型的重疾險是很便宜的，50萬保額低至都在500元左右，建議重點考慮，缺點在於，每年保額遞增，而且說沒了就沒了，不是很穩定。
因此終身重疾也需要考慮，但價格貴，20萬保額需要2000元左右，可以搭配著定期消費重疾一起買。
幾項保障一起合起來，方方面面都保證了，一起費用才3000元一年，你年入15萬，只需要花2%的錢就能把保障買齊。
要知道這個放過去非互聯網化時代可是不可能做到的事情，隨便一個20萬返還型重疾險一年都要你4-5K一年！
至於這些保險哪裡買？上支付寶搜索保險，裡面一大把的優質互聯網保險產品等著你。
第三條、閑錢的兩個好去處
年薪15萬，不考慮房貸下，一般每個月攢個7K沒問題吧。
以現在的收入水平而言，學好基金投資和P2P兩個就足夠用了。
基金定投就是一個最簡單的理財方式，綁好卡每月扣款，對於工薪族來簡直天造地設，投資指數型基金，長期投資跑贏通脹沒啥問題，而且目前大A股的估值處於全球價值窪地，上證指數12倍遠低於美股標普22倍，正好是大力買基金的時候。
如果你每個月能結餘7000下來，我覺得拿50%左右即3500元做基金定投是OK的，如果你沒啥精力來挑基金，聽哥的直接選滬深300+中證500基金，兩者4:6，在天天基金、螞蟻財富上選擇按月定投，穩如狗（至於中證500應該多配置一部分，主要是中證500目前相對估值更低）
從指數基金定投的歷史收益來看，定投的複利差不多可以做到9-15%左右。
那剩下3500元怎麼辦？3000元用於投資P2P理財是一個極好的選擇。
P2P，就是你把錢通過P2P放給那些急需用錢的人，他們付高利息給你，P2P中間幫你做風控，收取服務費的模式，理論上，如果借款人不出現大面積集體逾期的情況下，你的理財是不會出問題的。（錢寶之類龐氏騙局除外）
所以你真的靜下心來花點時間去研究P2P，你就會發現原來還有這種高收益又穩的固收理財，一年8-9%穩的不要不要的，如果你怕高風險，OK，可以選擇帶有保險公司履約保證保險的P2P，由保險公司給你保障P2P的理財收益安全。
平安保險、眾安保險信不信得過？這種產品一年期年化都可以做到8.5%左右，如果不選帶履約險的P2P，你的收益更是輕鬆超過10%。
學會買P2P有很多好處，首先P2P從活期到3年期不等各個期限都有，可以滿足你全方位的流動性需求，其次是收益高，但風險也不是沒有，一定要深入研究不懂不投，尤其要判斷一家P2P風控是否到位，業務是否正規，否則指不好你投的P2P平台哪天就雷掉了，如果你完全沒精力研究，還是如我所說，就投帶履約險的P2P平台吧。
趁著現在P2P市場還處於群雄割據的年代，P2P收益還算高，未來隨著監管越來越完善，市場利率只會越來越低，且投且珍惜吧。
最後再每個月往餘額寶之類的貨幣基金存500元吧，以防你要用到現金。
假設你每個月存下7000元，一年就能存下8.4萬，存的錢按你的工資漲幅每年等比例增加。且估算你的基金定投和P2P的組合年化收益在9%左右，我們來大概計算下你的生涯財富積累圖：
通過複利儲蓄方案，在第47歲時第一次突破1000萬可投資產，在第51歲時第一次突破1600萬總資產，51歲時按照9%的投資收入計算，你的被動收入是151萬每年，即使按照3%的年通脹率，被動收入按照現在的貨幣價值也能達到70萬，按理來說不要太浪，已經可以實現財務自由了。
除了基金和P2P，其實股票也可以超過這個數字，但是畢竟難度大，所以我把它PASS掉，而信託和私募基金超過年化9%也是EASY的，不過門檻100萬起步，你現在的情況不現實。
第四條、給自己辦張大額信用卡
信用卡有啥好處？難道僅僅是用於刷卡消費么？
之所以鼓勵你辦一張大額信用卡（注意不是辦一堆小額信用卡，是大額信用卡），有以下幾個好處：
無利息佔用銀行資金成本。
假如你這個月要購置傢具，需要大額消費，買家電，花掉20萬，你是用現金還是信用卡？
由於信用卡最長可以達到60天免息期，意思就是你可以先刷信用卡而不用把到期的P2P的錢轉出來。
如果按照年化9%利息計算，一天的利息大概在49.31元，而整整60天可以省多少錢？2860元！白送你的，不要白不要。
這還只是好處之一，20萬信用卡如果你全部刷掉，能獲得20萬積分。對於各大銀行來說，差不多相當於價值400元錢等值抵扣券或商品。
而且重點來了，如果你有一張信用卡，可以將大部分資金放入具有一定封閉期限的P2P理財里，當你急需用錢時用信用卡就可以搞定，如果沒有信用卡就麻煩了，你必須把相當一部分資金放在很低利息的餘額寶裡面。
另外，有一張信用卡還可以到銀行申請3-5倍左右卡額度的信用貸款，隨時給你準備一筆天然的低息備用金！
第五條、適當運用槓桿
巴菲特如此成功，不單是股票收益高，早期也離不開藉助槓桿。
多數富豪只要他們投資回報能高於負債利息，他們都願意干。假設他的投資回報是20%，他就完全能接受10%以上的利息。
因此初創期想要致富，純靠自己的一點啟動資金是極難的，對於大多數富豪來說，5%的利息就是送錢，往往給多少他們要多少，我之前接觸的恆大地產的項目，中國排名前3的房企，融資利率達到13%，這麼高利息的錢他們都願意借，而你卻放著5%的利息不用，實在是棄之可惜。
如果你能以5%的利率融到錢，光我前面和你說的履約險的P2P項目就可以實現低風險套利3%一年，如果融資100萬，就是一年套利3萬。
當然，我絕不鼓勵你運用槓桿去投你不懂的領域，如果沒有研究透，可千萬別上槓桿，不然破產怪我可承受不起。
問題來了，如何可以貸到款？
貸款主要分為幾種，個人信用貸款和抵押貸款、企業還有經營性貸款等，信用貸款是最爽的，其次才是抵押貸款，抵押類貸款需要你有房、車做抵押，但優點在於比信用貸款利息更低，房抵貸額度更高，所以手上有好的抵押品，可千萬別浪費了。
信用貸款主要看職業，如果屬於事業單位、國企、公務員、傳統金融（銀行、券商、信託、保險非銷售）、或者是老師、醫生、或者大型互聯網企業、世界500強什麼的正式編製，恭喜你中獎了，趕緊聯繫銀行問下有沒有資格。
而且批信用貸款通常可以做2-3家，單家銀行授信在10-30萬左右，一般總額度可以做到50-100萬，利率一般在基準上浮30%左右。
提示：批了一筆貸款不要提，繼續批下一筆，最好是幾家銀行一起拿去批。
假設你通過信用貸款獲得了50萬額度，這時可以瞅瞅你的房子了，如果沒有負債，一般可以按價值抵押60%-70%出來，抵押利率基準上浮20%左右。
房屋抵押貸後如果有50萬額度，加起來就有100萬了。
綜合資金成本為年化基準利率上浮25%，即4.35%*1.25=5.44%。
投入帶履約保證保險的P2P平台，假設年化收益是8.5%，利差為3.06%。
100*3.06%=3.06萬。
這一切還有一個前提，就是你的信用報告不能太差，起碼不能有太多逾期。
當然如果你自己個人有更高收益的投資渠道，也是完全OK的，最早一批創富的人，誰不是背著大筆負債去刀尖上闖蕩呢。
當你財富積累到一定程度之後，可以看第六條了。
第六條、踏上財富增值的快車道
根據之前的表格，當你在年滿40歲後，可投資資產已經超過500萬。
這時你已經可以涉入高端理財板塊了。
資產上億的人群除了做自己的核心主業，大部分都是靠著投資致富的。
他們通常會參與一個屌絲所接觸不到的東西，即私募基金和信託。
根據最新的私募基金新規來看，必須可投資產達到500萬RMB並且能提供金融資產證明的人士，而你剛剛步入這個台階。
過去高收益固收你只能投P2P，而P2P是在信託和私募人士的眼中是比較LOW的。
但這個時候你也能介入了，信託、私募基金都是100萬起投（部分項目更是500萬起投）。
在信託方面，市場上目前比較多的固定收益類信託有四種：
地產類信託：比如恆大、萬達、佳兆業、中梁、泰禾集團等等國內超一線房地產開發集團的債權項目，以信託的形式來進行融資，這一類地產項目通常會有一塊土地或者應收賬款押給你，外加上母公司或子公司做連帶責任擔保，項目安全性P2P理財是沒法比的。（部分履約險P2P除外），年化收益一般在8%-11%。
上市公司融資類信託：上市公司通過應收賬款、股票質押等等形式向公眾進行融資，利率一般在8%-11%。
政府基建類、PPP類信託：資金用於投向國家基礎建設，本質上還款來源是政府保證，這類項目的安全性比房地產還要高的多，收益可能略低於地產信託，在7-9%，核心風險在於政府假擔保，縣級以下且負債很高的政府擔保，那也會有一點點風險。
基金型信託：即信託募集資金自己投項目，通過期限錯配的方式給投資人分配本息，這類收益也挺高的，在年化8%以上，這種項目缺點在於資金流向不透明，有點像資金池，但是項目的潛在擔保主體是信託公司本身，因此安全性也很高，畢竟信託公司的牌照是非常值錢的，隨便一個牌照價值過百億，這類信託是唯一歷史上來看沒發生過違約的。
其次是私募基金，由於信託的項目收費都比較貴點，如果想獲取更高的收益，請瞄準私募基金吧，主要講三種：
陽光私募：
公募一哥王亞偉歷史年化40%很牛？你可能不知道，真正的炒股大神們都聚集於私募界，五年以上年化50%一抓一大把，私募界的網紅「凱豐宏觀對沖的基金「7年多以來平均年化收益達到77%，陽光私募其實就是私募型的股票基金，但是由於私募的盈利是和投資人採取業績分成模式，牛市私募基金公司賺錢多的嚇人，因此會吸引王亞偉、孫建冬等明星經理紛紛跳槽，不過陽光私募厲害的雖然很牛，但也有好有壞，需仔細挑選。
股權投資、另類投資：
360在美股私有化時市值是93億美金，摺合585億RMB左右，一來A股上市就干到4000億，雖然現在下跌到2500億左右，但還是原先美股價格的4倍，如果在360美股私有化時你能進去，豈不美滋滋？
股權投資就是干這個的，假如你通過私募股權的形式參與了阿里巴巴、騰訊的早期融資，你的回報更是高達千百倍。
再如滴滴ABCD輪、美團、OFO單車、螞蟻金服等等，這種項目通常都是300萬起步，如果你能參與進去，潛在收益是回報是很不錯的。
股權投資的面很廣，從VC到PE、到PRE-IPO，你可以從企業的各個生命周期介入進去，之後從企業上市、被併購或者老股轉讓獲得充足的回報。
再另類點的，你所看到的張學友大部分演唱會、戰狼2的電影等也是由很多自然人通過私募基金投資的。
股權投資雖然比股票投資相對風險更低（不受二級市場價格波動），但其風險核心在於流動性風險，一般一個股權沒有3-8年是下不來的，所以這也是為什麼股權投資門檻很高的原因，有錢人不慌啊！要是平民老百姓一生積蓄100萬存到裡面8年動不了那不得跟你拚命？
固收類基金，這個和之前我說到的信託一樣，也是給地產、基建、上市企業融資為主，只不過由於私募基金的通道費更低，因此固收很多可以做到10%以上。
當然，如果你的財富後面再加兩個零，也完全不用投這些產品了，像姚明、胡海泉一樣自己開私募基金公司就行，或者就是自己做牛散，像薛蠻子一樣直投股權。
文章寫到這差不多就結束了，總結一下，第一條，買好房子是最重要的，其次是給自己和家人買好保險，之後才是如何做投資理財，最後一步，如果你覺得收益還不夠高，再去根據你的風險承受能力和專業知識加來資金桿杠。
積攢自己的第一桶金非常關鍵，有了第一桶金之後，不管是投資渠道還是融資渠道都會大大拓寬，此時一年的被動投資的收入少則十萬多則數十萬，你還需要每天瞅著老闆給你發不發工資嗎？
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