【讀書筆記】《鄰家的百萬富翁》——美國富翁的驚人秘密

作者：托馬斯·J·斯坦利 威廉·丹科

翻譯：陳季東

1995-1996年本書主要通過對五百多位百萬富翁個人訪談以及一萬一千多位高凈值財富或者高收入者問卷調查來研究，在美國誰是富人，以及他們如何致富的？他們的子女在財務上的表現以及如何培育子女等

一、什麼樣的人是富人

達到金錢上的充分自立，擁有無需工作而能過舒適生活的財富。即現在人們常說的財務自由，不需要為了滿足生活需要而賣出自己的時間。

二、怎麼判斷一個人或者一個家庭是否富有

根據他佔有的凈資產。凈資產是指資產的現值減去負債的餘額。根據他們所能得到的預期凈資產水平。一個人的收入和年齡是能獲得多少凈資產的強有力的因素。計算預期凈值的一種簡單的經驗法則：年齡乘以實現的稅前年家庭收入，除以10，減去所得到的遺產價值就是你應該有的凈值。其中家庭收入包括各種來源的收入，但遺產除外。

財富積累能手是指取得財富預期水平的雙倍值。相反的如果取得的財富是預期水平的一半或更少那麼這樣的人稱之為低級財富積累者。

低級財富積累者，在向我們談他們自己時，傾向於強調收入、消費習慣，以及表示地位的各種商品。而財富積累能手則談他們的成就例如他們的學業和他們如何創辦企業。

財富積累能手要求獲得成就，創造財富，達到金錢上的充分自立，從無到有的有所建樹。低級財富積累者則更需要展示高層次的生活方式。

三、他們是如何變富有的

富人一般採取能積累金錢的生活方式。在研究中發現這富人有以下七個共同特點：

1. 過著顯著的多入少出的生活

2. 很有效率的安排時間、精力和金錢，致力於財富的積累

3. 堅信金錢上的充分自立是比展示自己高層次的社會地位更為重要的事

4. 他們的父母不會像他們提供「經濟門診病人照顧」（即他們不是國內常說的「啃老族」）

5. 他們的成年孩子能在經濟上自給自足

6. 他們在抓准市場機會上十分精明

7. 他們選擇了合適的職業

人是很難靠所謂的運氣、遺產繼承、高層等級地位，甚至高智力去積累財富的。財富常是辛勤工作、堅持不懈、善於計劃，特別是克己自律的生活方式的結果。構築財富大廈需要克己自律、肯做犧牲和辛勤工作。

四、富人典型的生活方式是怎樣的

1.在支出方面節儉

給自己或家人買服裝、鞋類不會太貴、高檔商品的最高價款也不高。2.百萬富翁他們的父母節儉，自己節儉，配偶也節儉。

3.家庭經濟按照一個年度預算進行，而不做預算的百萬富翁首先把已實現收入的15%安排於投資，餘額才用於花銷。另一些不做預算也不創造相對匱乏的百萬富翁，其中一些人全部或大部分財富是繼承所得，另外一些人收入極高，去除開銷之後仍有七位數的凈值（文中10萬美元的年收入已經算是高收入了）

4.知道家庭每年在衣食住行方面花多少錢

5.有一套經過明確闡釋的關於每天、每周、每月、每年和整個一生的目標體系

6.花很多時間去計劃將來的財富

雖然百萬富翁在作出投資決策上有著更豐富的經驗，但他們比非百萬富翁花多得多的時間去努力做一個更好的投資者。這是百萬富翁保持富裕的主要原因之一。

如果你的目標是要達到金錢上的充分自立，那該怎樣做呢？你的計劃應該是，犧牲現在的消費，取得將來金錢上的充分自立。你掙來的每一元用於消費的錢都首先要被收稅人扣掉一部分。一個人用自己的收入去投資開始得越早，積累財富的機會也越大。在成年後應該儘早取得收入和投資。需要注意的是當一個人對投資沒有多少知識或完全不了解時做出投資決策，這種投資就會大部分損失掉。

最重要的是：你們的計劃工作的、預算工作和消費行為是協調一致的。

高收入的低級財富積累者，大都是花費無數時間去研究消費市場，卻不研究股票市場。

花時間愁什麼？你關心的是有關財富積累的事嗎？或者你是花時間思考妨礙你致富的問題嗎？財富積累能手與低級財富積累者在他們所害怕與擔心的事情上有什麼不同？簡單來說，低級財富積累者發愁的事比財富積累能手發愁的事多。

大多數人都想富裕，但是大多數人並不拿出必需的時間、精力和金錢去加強實現這些目標的機會。

在我們對854個中等收入的答卷人的調查中，發現在投資計劃與財富積累之間有著強烈的正相關關係。

積極投資者常常比研究、計劃他們的投資花費更多的時間去從事證券交易活動。

五、為什麼接受父母贈款的子女反而在財富積累上低於未接受這者

未接受贈款的成年子女在財富和收入上，高於受贈款者。

為什麼一般說大多數贈款接受者的財富積累傾向要比未接受贈款者弱的多？

1. 從天而降的財富更多用於消費而少用於儲蓄與投資

2. 贈款接受者一般沒有把自己的財富與父母的財富完全區分開

3. 贈款接受者對信用的依賴程度比未接受贈款者大得多。

4. 贈款接受者的投資比未接受贈款者少得多

事實表明，當父母節儉，能很好約束自己，並把這些價值觀以及獨立性灌輸給子女時，他們的子女就會成為財富積累能手。

六、如何使子女成為有經濟效率的人

為了使子女成為有經濟效率的人，你能給你們的子女什麼東西呢？

除了教育之外，還應為子女創造一種環境，使獨立的思想和業績受到尊敬，個人的成就受到珍惜，責任心才能得到應有的報償。不錯，生活中最重要的常常是自由，要教育你的子女依靠自己生活。這在金錢上花費最少，在很長時間裡，對子女和父母雙方利益都最大。

父母經常向我們詢問如何把勇氣逐漸灌輸給他們的子女。我們提議，讓他們的子女接受推銷職業的影響。鼓勵你們的孩子在小學或中學時候就競選當班會幹事。他們必須把自己推銷給這些學生群體，甚至向女童子軍賣餅乾也能獲得積極影響。零售工作為孩子提供了另一條接受十分客觀的第三者評價的渠道。

如果你富有，想讓你的子女成為幸福、自立的成人，就要盡量少去談論接受別人錢財的話題，盡量少做這種事情。

培養有出息子女的守則

成年子女有成就的一些富裕父母，在如何培育子女方面向我們提供了十分有價值的信息。

1. 絕不要告訴子女，父母很富裕

2. 不管你如何富有，要教育子女克己自律、生活節儉。

要堅韌，不屈不撓……生活就是這樣。換句話說，沒有人許諾你一座綴滿玫瑰花的樂園。

3. 在你的子女建立起成熟完善、克己自律的成人生活方式和穩定的職業以前，保證不讓她們知道你很富裕。

現金給予他們太多的選擇自由了……特別是在孩子還年輕的時候。各種傳媒可特別的是電視，控制了年輕人的價值觀，太強調消費了，為了這個緣故有些富裕父母從來不給贈款，經常對孩子說，如果你想買大件，你們自己就必須首先積蓄一大部分。

4. 盡量不去談論子女或者孫子女將來能夠繼承的東西或作為贈品能夠得到的東西。

不負責任的許諾常常引起不和與衝突

5. 絕不要把給成年自己的贈款或其它貴重的大件贈品作為談判策略的一部分

給與，是因為愛，甚至是出於義務、責任或仁慈。父母如果採用高壓的談判策略，常常會失去成年子女的尊敬和愛戴。

父母擦很難過長使這種衝突甚至蔓延到成年子女身上。你有沒有同你的子女或孫子女談過下面這樣的事？

「我們幫助你的兄弟重新裝修他的房子/把他的小孩送到私立學校去讀書，我們要再給你加一些錢，5千美元行嗎？」

這種做法錯在哪裡？它常常使接受方覺得這是對不起他們的一種表示，或者是他們父母平息不滿的一種方法

6. 不參與成年子女的家務事

父母們對理想生活方式的看法，可能正與他們的成年兒子或女兒的看法正好相反或者與你的兒媳婦、女婿的看法不同。成年子女對來自父母的干預會感到不滿。讓他們過自己的生活吧，甚至在向他們提忠告時，也要先取得允許。

7. 不要試圖與子女競爭

永遠不要誇耀你積累了多少錢，因為那樣做會傳遞混亂的信息。在這方面，子女常常無法與父母競爭，也完全不需要去競爭。你沒有必要誇耀你的成就。你的子女有足夠的聰明賞識你完成的業績。永遠不要用下面這種語言開始你的談話：「當我在你們這個年紀的時候我已經……」

對已獲得成功的有事業心的子女來說，積累財富已不是他們的最高目標，他們需要受到很好的教育，為同輩所看重，獲得高階的職位。不同職業在收入和財富積累上的差別，對於許多這些子女來說，已經遠不如對他們的父母那麼重要。

8. 要經常記住你的子女時不同的個人

9. 要強調的是你的子女的成就——即使成就不大，但不要去強調他們的或你們的僅僅是象徵成就的東西。

教育孩子去取得成就而不僅僅是消費。通過掙錢去加強消費，不應該成為一個人的終極目標

10．告訴你的子女，有許多東西比金錢更寶貴。

「健康、長壽、幸福，親密的家庭，自立、益友……如果你具備了這些，你就是一個富翁。名譽、尊敬、正直、誠實，一部充滿成就的歷史!金錢就是澆在輕鬆愉快生活上的一塊冰……你永遠不要去欺騙、去偷……不要違法……或者偷稅」

你在逆境中無法躲藏。你無法使你的孩子躲避人生的沉浮。成功是靠經受困苦、克服障礙而獲得的……甚至從幼年時代就開始。成功者是從不否定自己迎接挑戰、迎接逆境權利的人。那些企圖庇護孩子躲避我們社會中各種可能碰到的病菌的人，將永遠無法給孩子注射免於恐懼、憂慮和免於產生依賴情緒的疫苗。完全不能。

七、怎麼樣可以變得更有錢

為什麼你不富裕？

可能是因為你沒有尋找到市場中存在的機會。那些把目標對準富人、對準富人的孩子、對準富有的寡婦與鰥夫的人，有著許多重大的商業機會。供應富人的人常常自己也富了起來。

富人特別是自我成長的富人，對許多產品和服務的消費是節儉的，對其價格是斤斤計較的。但是，他們在購買有關投資的諮詢意見與服務、會計服務、納稅諮詢意見、法律服務方面，以及自己及家庭成員購買醫療與牙醫服務、教育產品和住房方面，那就不能算是對價格很敏感的了。而且富人也不是對所有場合都節儉的，當他們為他們的子女、孫子女購買各種產品與服務時，就未必如此。富人的子女、孫子女花費他們的父母、祖父母的大量贈款時也未必節儉。

八、成為百萬富翁的最大影響因素

自營企業主或專業人士，比其他職業者成為百萬富翁的可能性要高三倍。

經過二十年對各個產業領域百萬富翁的研究，我們得出了一個結論：企業主的性格在預測將來的財富水平上，比企業類別更為重要。

如果你是節儉的，又是一位謹慎的投資者，有自己的盈利企業，那情況如何呢？在這種情況下，你可能變得富裕。

什麼是風險？風險就是只有一種收入來源。當僱員是有風險的。

一位百萬富翁對自營的看法：

現在有更多的 人在他們不喜歡的崗位上工作。我老實地對你們說，一個成功的人是這樣的一個人：他找到一種職業，他喜歡他的工作，他等不及到天亮就急匆匆奔向他工作的地方。這就是我的標準。我一直是這樣我等不到天亮就急匆匆奔向我的辦公室，讓我的工作開始。

許多外部的、常常是不可控制的因素影響到這些行業的行業盈利能力與企業盈利能力。一個行業中有許多企業盈利時，常常吸引越來越多的人進入這個行業，結果是這個行業的利潤下降。消費偏好的改變也影響到盈利。我們政府的活動亦有此影響。

2017/4/9