民生銀行女行長30億騙局背後的金融真相

《虎成論金》第118期

實戰分享

1.如果你有錢，但你不懂金融，你的錢就會離開你；如果你沒有錢，但你不懂金融，你再努力都很難有錢；投資將是你我人生中最後的一份職業；

2.社會在發展，手法在創新，觀念在進步，過去更多的是騙窮人，騙弱勢群體，現在開始專門騙富豪了；

3.銀行本身的確是不會坑人，但行行都有害群之馬，張穎行長玩的這套把戲就是自己開了個銀行，只不過是沒有金融牌照的銀行。

2017年4月，中國金融界最具爆炸性的新聞莫過於民生銀行北京航天橋支行行長張穎私自偽造假合同，虛構理財產品欺騙客戶，騙取客戶的資金高達30億元的違法犯罪行為。從公開信息了解到，航天橋支行是民生銀行的明星支行，主要犯罪嫌疑人為該行行長張穎女士，一位82年出生，畢業於中國人民大學，非常年輕且能力出眾的女行長。

「創新」的騙局

張穎等人編造銀行老客戶在購買了定期理財產品之後因為急需用錢，願意犧牲一部分收益，將一款保本產品以年化收益8.4%的回報利率轉讓給其它客戶，並由民生銀行、付款方客戶、收款方客戶簽訂轉讓協議，先期由付款方將資金直接打進收款方賬戶，然後再由民生銀行確保該產品到期後本金及收益由收款方劃轉給付款方。這種業務也並非是不存在的，實際上它屬於一個非標準化的業務，金融產品的轉讓，對原投資人來說，對為沒有流動性的金融產品提供一個轉讓服務，是一個好事，對於接手轉讓的客戶來說，則提供了一個獨特的市場信息，增加了收益率。可惜的是張穎行長利用公職身份，虛構了大量這樣的交易。這次事件的暴露也實屬偶然，源於一位客戶拍了一張該理財產品的照片，發給他在北京民生銀行北京分行的熟人，詢問這款既保本收益又高的理財產品為什麼只有航天橋支行在賣？其它支行或者渠道能否買到？分行經查詢發現並沒有發行過這樣的理財產品，相關領導了解情況後決定上報總行，最終總行向公安機關報案。

「虎哥，你總結的非常的完善，是不是又要來一期教投資人怎麼避免上當受騙，教投資人如何選擇理財平台的內容。」虎成論金一百多期都是在無病呻吟嗎？你這些想法太LOW了。「那虎哥你要說什麼呢？」如果沒有新思想，沒有更深刻、更獨到視角，虎哥也不會輕易說的！

此次事件的發生主要有兩大根源

中國金融違法成本低

2016年10月11日播出的第69期《虎成論金》「投資有風險！到底是哪些風險？終於有人用人話說清楚了！」中非常全面、深刻、經典地為投資人闡述了投資的風險，其實就是兩大類風險：一是道德風險，二是市場風險。建議你們再找出來，認真地看一看，會別有一番滋味。道德風險就是指與管理人的品德有關的無形的因素，具體是指由於個人不誠實、不正直或者是不軌的企圖，促使風險事故發生，以致引起投資受損的原因和條件。虎哥我在金融行業已經13年了，坦率地說，如果把道德風險規避掉，對投資人而言，真正的市場風險並不大，尤其是在固定收益領域，在貨幣超發導致的土地等資產價格一直在持續的水漲船高的背景下，那為什麼神州大地由管理人道德風險引發的金融騙局會此起彼伏地頻頻發生呢？

2017年3月30日上午 ，北京朝陽法院一審公開宣判「華融普銀案」，蔣權生等八名被告因犯非法吸收公眾存款罪被判處有期徒刑九年十個月至四年六個月不等的刑罰，同時分別並處50萬元至20萬元不等的罰金 。他們非法吸收的金額高達55億元，造成投資人的損失約有34億元，「華融普銀案」也被媒體稱為北京迄今為止最大的一起非法集資案件。

在2016年05月25日播出的第32期《虎成論金》「800個理財經理都被騙了，是什麼樣的騙局？」中虎哥對這件事情的來龍去脈有非常清楚的講述，損失34億元，這背後可是幾千個家庭的幸福！而且已經有人為此事失去了生命！最後的判決結果是8個高管被判刑，但34億的損失，平均到每個人的頭上差不多是4.25億元，最多的被判九年十個月有期徒刑，平均下來，人均是在5年有期徒刑，不說在服刑期間如果表現得好還有減刑的可能，相當於這8位高管每人每年賺了8500萬，這犯罪收益，讓人瞠目結舌，我想就算是搞軍火、販毒，也沒有在中國金融領域的犯罪行為帶來的收益高！

第二大根源

投資者金融素養低

一般情況下要騙30個億，需要多少人完成？我們以技術含量最低的e租寶為案例，涉案總規模大約500億，一共有7萬多人參與，前面說的華融普銀，涉案總規模55億元，大約4000人參與，但民生銀行航天橋支行30億規模的騙局，據我判斷和此案有牽涉的人員應該在10人左右，對比e租寶人均產值是70萬左右，華融普銀人均產值在140萬左右，而民生銀行航天橋支行事件，人均產值都是超過億元的，若干年內，在金融行業的騙局裡面都將是名列前茅的！之所以能有這麼高的人均產出，這就是金融牌照的價值，因為銀行這個金融機構的背景起到了至關重要的作用，以至於讓投資人麻痹了思想。

如果不是金融機構，這樣的騙局在虎哥看來幾乎發生不了，更不可能會達到這麼大的規模，但這個事情卻恰恰發生了。受騙的這些投資者，大部分是私人銀行的客戶，算上房產，這些客戶都是總資產規模上億的富豪，你想想哪一個不是白手起家從黑暗森林裡殺出來的都市獵人？在各自領域裡面也絕對都是專業人士，都是出類拔萃的社會精英，基本的分辨是非的能力是不用質疑的，那為什麼還被騙了呢？

因為不懂金融！雖然都是成功人士，但是在年輕的銀行家又是女性的銀行家面前，失去了判斷和邏輯推理能力，自己不懂，就選擇信任，選擇順從，也是能夠理解的。但虎哥我發自內心的建議：這些客戶真要捐款感謝前面那位拍照片詢問分行情況的客戶，要不是人家用了一個非常質樸的質疑方式和驗證方式，讓問題得以早日暴露，現在很有可能這一批客戶還沉浸在只有VIP客戶才能享受到這種世面上沒有的高收益理財的虛幻的幸福和快感之中。

又回到關注《虎成論金》時彈出的問候語：如果你有錢，但你不懂金融，你的錢就會離開你！如果你沒有錢，但你不懂金融，你再努力都很難有錢！投資將是你我人生中最後的一份職業！

如果你不懂金融，你的錢也會離開你！甭管你是富豪還是土豪，此次事件，也看出一個問題：社會在發展，手法在創新，觀念在進步，過去更多的是騙窮人，騙弱勢群體，現在開始專門騙富豪了。

還有人說：你講講如何辨別這種騙局？這些東西我都講了一萬遍了，其實太陽底下是沒有什麼新鮮的事情的，更何況虎哥還錄製成了精美的視頻，你不學，能有什麼辦法呢？還有人說虎哥你教教我們如何維權。你有這個功夫研究如何維權，不如提高對金融的認識，對風險的理解，不要讓自己走上那一步絕路，這樣不好嗎？再記住：沒有人是救世主，上帝不是，虎哥更不是，救世主就是你自己！要想你的財富愛你，你必須要懂金融，要懂金融的基本原理和邏輯。

民生銀行表示

鑒於航天橋支行行長張穎涉嫌違法，民生銀行作為一家負責任的銀行，將依法合規解決問題，本著不姑息、不推諉、不拖沓的原則，最大限度地保護投資人的權益。承諾最晚將於7月底之前解決投資者初始的投資款問題。

過去這種事情發生，銀行的第一個做法是立馬斬斷關係，對外的說辭要麼就是這是個人行為且已經被開除，要麼就是臨時工，總之就不是銀行的責任。第二做法就是拖著，拖得客戶精疲力盡。而這次民生銀行高效的反應、剛性的兌付、坦蕩的態度，真是一個負責任的銀行的表現。

銀行本身的確是不會坑人，但行行都有害群之馬！如果你對這個事情的認知還停留在這個層次，說明你看到的只是表象，一般情況下，這麼大的金額，銀行的領導是不會輕易的表態承擔責任的。此事有兩種可能，第一是牽涉到更高級別的領導，銀行為了聲譽和口碑，早點解決有助於事件平息；另外一種可能是民生銀行第一時間了解到了資金的去向，並凍結了資產，經過他們計算，資產的價值讓銀行受到的損失不會太大或者是很有限。我為什麼會這麼想呢？這就回到此事的核心人員，你們想一想 一位受到過高等教育，年輕有為的女行長為什麼要鋌而走險這麼做？她的動機又是什麼？我希望你們能學會用常理去思考，主觀上講她絕對沒有膽量去騙客戶的30個億，那她為什麼又要這麼做？

折射出「地下銀行」

她很有可能是在做真正的「私人銀行」，也就是說地下銀行，她利用民生銀行的平台，用轉讓理財產品的名義吸收客戶的資金，然後用這些資金去投資或者去放貸，然後掙這之間產生的息差，如果這次不是東窗事發，她和客戶之間，很有可能能實現一個共贏的結果：客戶在銀行買了個理財，心裡很踏實，還實現了一個在市面上很罕見的高收益，因為在目前的情況下，銀行代銷的理財產品很難有收益率超過6%的；而張穎行長，利用客戶的錢賺取了更多的利差。這位年輕的女行長都想得很清楚，她所面臨的風險主要有兩個：客戶同時擠兌的風險和投資出去壞賬太高的風險。

但擠兌的風險壓根不會發生，因為銀行理財只有到期才能贖回，這可不是活期存款，而且他們是分批銷售出去的，根本不會發生同時擠兌的可能。那麼壞賬風險呢？只要有新的資金源源不斷地加入，就能不斷的借新還舊，甚至經營得好，利息的收入慢慢就能收回投資，從而填平資金的窟窿。

其實張穎行長玩的這套把戲就是自己開了個銀行而已，只不過是沒有金融牌照的銀行。從張穎多處房產被查封這個信息可以判斷，張穎還是非常有眼光的投資家，這些資金變成有價資產的可能性非常大，在一線城市以土地為稀缺資源的資產價格大幅上漲的大背景下，這30億資金很有可能並不會發生什麼投資損失。

此外，對張穎這樣一位能力出眾、懂業務的女行長來說，長期在銀行體系內工作，也應該屬於風險厭惡型的投資人，所以她獲得大量資金後，除了房產投資之外，還有很多穩健的選擇：比如確定性強的過橋貸款，利率都能在15%以上；還有股票配資，對單一的大資金投資，它的收益率幾乎能到12%以上。被張穎獲取的資金很有可能還會產生不菲的投資收益，所以，民生銀行才會在第一時間表態稱最晚7月底解決投資者初始投資款。

【虎哥寄語】

現在你就知道為什麼要看《虎成論金》並且和優選金融的總裁虎哥一起學習頂級的金融思維了。你學習了金融，遇到金融界這些專屬名詞的時候你就會熟知什麼是高頻交易，什麼是量化投資，什麼是龐氏騙局，什麼是空頭，什麼是槓桿，什麼是區塊鏈，什麼是複利，什麼是資產證券化……

如果你沒有學習過，只會說：「卧槽，不可能吶，假的，不科學，忽悠，騙子，都是騙人的……」更不要說像虎哥一樣，看出事物表象背後千絲萬縷的邏輯關係。

金融是不是很有意思？

知識點拓展閱讀（點擊標題直接觀看）

第32期800個理財經理都被騙了，是什麼樣的騙局？

第69期投資有風險！到底是哪些風險？終於有人用人話說清楚了！

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