享受時間的複利 國企雙職工家庭咋實現年收益5%

網友資料王女士，現年26歲，國企員工，月收入4000元，有社保；先生，國企員工，月收入6000元，在擁有社保的基礎之上，購有儲蓄性重疾險，保額為10萬元；家庭有年終獎6萬元。家庭月日常支出為3300元，保費年支出為5000元，每月基金定投2500元。除自用房產外，家庭有資產44.8萬元，其中現金及活期存款3000元，定期存款10萬元，基金10萬元，股票9萬元，預付保險費5000元，汽車及家電15萬元，家庭無任何負債。理財目標1、 近期準備一筆生育小孩的費用2、 待樓市穩定後，將所有可用投資資產投資一套小戶型房產搜狐理財特約漢和理財 理財規劃中心團隊答覆如下：一、財務分析該家庭夫妻均在國企上班，收入非常穩定，在擁有社保的基礎上，還為丈夫購買了商業保險作為補充，有非常好的保險意識，家庭資產分配在存款、基金、保險等，投資方式多元化，有很好的投資意識。儲蓄性重疾險的保障功能較弱，家庭的保障不夠充分。家庭資產中存款的比例偏大，雖然安全性較高，但在當前通貨膨脹率居高不下的情況下，資產實際是縮水的。從已知信息可知，投資股票與股票型基金的比例較大，建議應該根據理財目標及風險屬性建立與之相匹配的投資組合。二、理財規劃方案1、現金規劃家庭儲備金是為了應對日常支出及意外事件的支出。建議準備1萬元，作為現金及活期存款的形式存在；另外再準備3萬元，以貨幣型基金的形式存在，作為家庭緊急備用金及生育費用，可從今年的年終獎中提取。國有企業員工辦理信用卡非常方便，夫妻可各辦理一張信用卡，以備不時之需。2、保險規劃根據保險的「雙十」原則，保險額度為家庭年收入十倍最恰當，總保費支出為家庭年收入10%最適宜。建議為夫妻雙方補充消費型定期壽險、重疾險、意外保險、附加醫療保險等。家庭總保費增加額為1.5萬元左右。3、房產投資建議首先，投資組合應該多元化，才能夠有效的分散系統性風險。其次，房產作為固定資產，流動性差，家庭遇到緊急情況，很可能使家庭財務陷入困境。再次，如果投資房產的預期收益高於機會成本，則投資可行，投資房產的機會成本為貸款利息以及首付參與其它的投資的收益，考慮到國家對房價的調控措施以及中國的房產泡沫，在當前二套房利率上浮10%的情況下，目前投資收益超過機會成本的可能性並不高。綜合以上因素，建議目前暫不投資房產。4、投資規劃投資策略的選擇取決於您的理財目標和風險屬性。根據您的風險屬性可知，你的當前制定理財目標的實質是保值增值，投資風格比較穩健。一般認為，股票投資和基金風險大，其中更多的是指中短期風險和股票自身的局部風險。而從我國經濟整體看，國際經濟組織普遍預測未來二、三十年，中國GDP將保持8%左右的增長速度。股市是經濟的晴雨表，因此，長期看，中國的股市長期看，也應該是向上的。建議通過各類股票基金理財，積極投資於中國股票市場，取得與自身風險承受能力相適應的豐厚回報。結合您家庭處於的生命周期，可提早進行子女教育金的準備，充分享受時間的複利效應。建議您每月2500元投資於股票型基金，按8%的預期收益率計算，18年後可累積孩子的大學及教育費用120萬元。其它資金可以將您的理財目標按長期、中期、長期進行分類，分別採取不同的投資策略與資產配置。短期投資中可加大銀行理財產品、債券型基金及貨幣型基金的配置；中期投資可加大混合型基金的投資比例；遠期可以採取成長性股票、股票型基金的配置。家庭的定期存款10萬到期後可購買優質的債券型基金，預期年收益率可達5%。作者：漢和理財理財規劃中心 何昊（轉載請註明來源及作者）來源：搜狐理財
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