【乾貨】9個秘訣幫你找到靠譜的P2P平台

P2P的雛形源自孟加拉國，是由穆罕默德.尤努斯教授開創的。在上世紀70年代尤努斯發現孟加拉很多農村的貧民由於沒有任何的財產可以做擔保，所以傳統銀行往往會認為他們沒信用而將這些人拒之門外，但是尤努斯在實踐中發現，如果你願意借一小點錢給他們，他們會因為來之不易的機會而信用度極高，違約概率很低。

而且這些小額借錢人，雖然他們從事的是經濟活動是種地養魚之類的，利潤絕對值不高，但是投資的利潤率卻遠遠超過了許多大型企業，這些人也能夠承受更高一點的貸款利息，所以尤努斯就開辦了既能夠盈利又具有公益性質的格萊珉銀行。

把這種小額資金直接借給有需要的人的模式運用到互聯網平台上，能夠極大地提高資金匹配的效率，降低資金匹配的成本，從而造福更多的投資者和借款人，也就是我們今天所熟知的P2P。P2P公司或者P2P平台就是進行這種小額資金直接融資的交易場所。P2P一方面滿足了低門檻的小額融資需求，一方面提高了閑散資金的利用率，也就是提高了我們投資人的收益。

2005年有3個年輕英國人在倫敦創辦了全球第一家P2P平台，Zopa。在Zopa網站上，借款人可以列出金額、利率、期限和用途，投資者根據借款人給出的信息搜索適合自己的貸款產品。Zopa則向雙方收取一定的手續費，自己不設立資金池，也不賺取利息差，也不承擔風險。

按道理說，P2P是金融領域的一場創新，通過互聯網降低資金匹配的成本，讓普通的投資有更方便的投資渠道，讓需要資金的人能夠方便的獲得資金。可是為什麼一到中國，P2P一到中國就變味了呢？

1.中國目前的徵信體系還不完善，整個社會的徵信系統不完善，投資人很難清楚的了解借錢人的信用情況，風險較大。之前e租寶就被爆出借款企業偽造企業信息，甚至連一些平台也偽造借款人信息。

2.目前P2P行業監管不到位，有很多P2P網站從一開始就是想撈一筆錢，花點錢做個網站再花點錢請個專門的營銷公司來做營銷，拿到錢之後就跑路走人。

3.國內和國外的金融環境不一樣。以美國為例，P2P的大部分的借錢者是個人，借錢的目的是還信用卡，因為美國信用卡透支利息一般在18%左右，而P2P貸款的利率一般在10%-14%左右。而在中國，通過P2P平台借款的主要是小微企業或個體戶或者一些在銀行貸不到款的企業，因為很難從銀行貸款，所以他們不得不在P2P平台上以20%甚至更高的利率貸款。由於這種差異，導致國內的P2P行業借款違約的概率要更高。

既然如此，那投資者是不是就要放棄P2P這個投資選擇呢？那也不一定，畢竟還是有靠譜平台的存在麽，關鍵是兩點：擦亮眼睛，找到靠譜平台；做好資產配置，合理分配高風險投資和低風險投資的比例（想了解資產配置的知識，點擊「閱讀原文」）。那選擇靠譜平台有哪些注意事項呢？

1.看平台是否有風險保證金。所謂風險保證金就是從每一筆借款中提取一定比例的資金，現在一般來說是1%左右，單獨放在一個賬戶里，如果將來借款人賴賬不肯還錢，那就用這個賬戶的錢先給投資者墊上。

2.是否有融資性擔保公司，記住，一定是融資性的擔保公司喲！普通擔保公司和融資性擔保公司是不一樣的。

3.是否有保險公司擔保，有保險公司擔保的比沒有保險公司擔保的要靠譜一些。

4.是否建立了一套完善的線上和線下的風險控制系統。了解平台的創建者是誰，是否有金融行業的工作背景；在平台上是否能清晰的查明借款人的資料及借款的用途；在平台上是否能清晰的查到自己的錢被借給誰了；平台的壞賬率是多少，與同行業的公司比起來是高還是低等等。

5.是否能夠拼爹。比如這家P2P是否有銀行背景，又或者這家P2P是不是有互聯網大佬在後面支持，再或者是不是有大企業做靠山。雖說拼爹可恥，但在這種事情上是有爹可以拼總比沒有好。

6.資金是否在銀行或者第三方託管。如果一家P2P平台資金沒有在銀行或者第三方託管，那投資者就要警惕了，因為這個錢很有可能就被平台自己動用了。

7.平台的規模、名氣較大，實力較強。但是這個真的不能靠廣告或者宣傳來判斷，最好是通過第三方的P2P門戶網站來查詢一些相關信息。

8.平台的透明度比較高。也就是說平台會定期公布各類信息，比如借款人信息、標的信息、借款金額、已經歸還金額、投資金額、壞賬率等等。如果一個平台什麼相關的信息都查不到，那還是放棄吧。

9.在第三方P2P門戶網站或者一些P2P論壇上口碑比較好、綜合評價比較高。當然這些途徑獲得的信息也只能作為一個參考。

最最最重要的是，不要把所有的錢都拿來投資P2P，更不要借錢投資P2P。建議投資P2P的資產不要超過個人資產的20%—30%。也千萬不要因為追求高收益而盲目投資，要知道：對於有些平台來說，你想要它的利息，它想要的卻是你的本金。