小貸公司經營中會面臨哪些風險？（乾貨）

作者：魯津伯 （自由撰稿人）

作者投稿並授權本平台刊發

中國小額貸款公司發展處於初期階段，風險管理水平滯後於貸款業務發展水平，首要原因是老闆們想急於佔領市場取得競爭優勢，其次原因是沒有深入了解自身風險構成，以為提著豬頭就能找到廟門，因此有必要總結歸納小貸公司的風險構成，給出正確的風險認識邏輯。小貸公司的風險構成

1 、外部的政策風險、市場風險；

2 、內部的模式風險、管理風險；

3 、客戶的信用風險、違約風險。

這三者的關係是：

外部風險會影響到內部風險和客戶風險，內部風險會影響到客戶風險，客戶風險不影響到外部和內部風險，外部風險不是小貸公司能夠掌控的，客戶風險能夠被小貸公司掌控一部分，完全能由小貸公司掌控的風險是內部風險，而實際上做得最不到位的恰恰是內控風險。

當外部、內部風險趨於平穩，客戶的信用風險是小貸公司風險的主因；當客戶信用風險總體（逾期率、違約率）不構成威脅時，管理風險就是小貸公司風險的主因。

我們在強調風險控制的時候，不要眉毛鬍子一把抓，雖然對每一類風險都積累了很多控制理論和經驗，但我們最先需要做的是分清所遇到的是哪一類風險，以便對症下藥、照方抓藥、合規製藥。

外部風險的構成：

1、 錯判宏觀經濟形勢

2 、誤讀監管政策導向

3 、缺乏市場調研分析

4 、盲目模仿競爭對手

內部風險的構成：

1 、組織機構不匹配，

2、 信息渠道不通暢

3 、模式調整不及時

4、 人才利用不到位

客戶信用風險的構成：

1 、天災人禍突發

2 、貸款用途不良

3 、企業管理不善

4 、擔保抵押無效

近一段時期的宏觀經濟雖然面臨下行壓力，但穩中求進的趨勢不可阻擋，改革紅利的潛力還很大，可以持續幾十年，不要以為國際壓力增高，中國就沒有化解的辦法，南海事件就是個很好地例子。

國內地區經濟發展不平衡永遠是常態，金融泡沫和房地產泡沫並行叫囂，雖然像達摩斯劍始終懸在腦袋上，但從概率論的思維方式想，它是扎不到小貸公司的腦袋上的。中國必發展，人民要吃飯，標準會提高，資本喜流動，機會總存在，因此小貸公司在當前形勢下不是收縮，而是積極發展，小貸公司的競爭障礙不是商業銀行，是跨界互聯網企業，趁著第二個第三個金融馬雲還沒出現，趕緊撈一把，或者索性把自己變成另一個馬雲。

中國互聯網金融協會按照2015年7月18日經黨中央、國務院同意，由人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工信部、公安部、工商總局等10部委聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》要求，由中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組織建立的國家級互聯網金融行業自律組織。2015年12月31日，經國務院批准，民政部通知中國互聯網金融協會准予成立。小貸公司是否有必要加入該協會，要比較取得的資源和被監管的約束之利弊。

小貸公司最希望利用銀行的徵信系統，但其企業性質不具備接入徵信系統的條件。按照中國人民銀行總行徵信系統的管理要求，金融機構接入徵信系統，必須建立比較規範的信貸管理台賬系統，開發符合中國人民銀行總行徵信系統要求的介面系統，配備專門部門和人員。特別需要提醒的是：銀行徵信系統里的客戶對象是中高端客戶，未必有低端客戶的徵信資料，所以小貸公司不要盲目接入，避免提著豬頭進錯廟門。

很多小貸公司按照工商企業標準設立取得工商營業執照，但沒取得金融許可證，銀監會就沒有權力行駛監管。小貸公司按一般工商企業營業稅及附加5.55%（營業稅率5%，城建稅7%、教育附加稅4%等平均值）和所得稅25%的標準徵收，印花稅等則按周轉次數徵收，綜合稅費率超過30%。而商業銀行的徵稅範圍是營業稅5%（貸款利息收入、金融產品買賣差價、手續費和其他），企業所得稅33%，其他稅種（城建稅7%、教育附加稅4%，房產稅1.2%，印花稅），加起來超過了38%。另外提醒，加入協會還得交會費。綜合比較，某些小貸公司目前不宜過早加入互聯網金融協會。

小貸公司的借貸技術手段一般有4種類型：

1、 財務報表型；2、 抵押擔保型；3、 信用評分型；4 、關係密切型（主要獲得軟信息，緩解信息不對稱）。

財務報表型是針對企業的，抵押擔保型可以針對企業和個人，信用評分型和關係密切型主要針對個人。識別和評判風險是靠信息收集，信息包括硬信息和軟信息，硬信息易於編碼、量化、傳遞；軟信息缺乏標準、實證、系統。財務報表型和抵押擔保型靠的是硬信息，軟信息可以作參考；

信用評分型和關係密切型靠的是軟信息，硬信息可以作參考。這些技術手段建立在硬軟信息的基礎上，就必然存在識別風險和評判風險，因為即便是硬信息也有造假的成分，軟信息也有可靠的成分，交錯在一起，是無法事前驗證真偽的。貸款用途和抵押擔保那個更真實可靠呢？或者說哪個更重要呢？事實經常讓我們看見的是：當貸款用途調查的基本靠譜了，抵押擔保的平台卻意外地坍塌了；當抵押擔保的手續都坐實了，沒想到貸款用途卻跑偏了；這兩種風險帶來的災難都同樣嚴重，有時候，我們真不知道該更相信哪一個，風險們在不顧疲勞、指東打西、力避單調地逗我們玩。

貸款產品所決定了小貸公司的經營模式，經營模式決定了小貸公司的組織架構，組織架構決定了人才配備，而人才配備的資源有限，不是唾手可得的，所以小貸公司內部風險的根源是人才匱乏，我們所指的人才還往往不是說人的能力和業務水平方面，特指道德人品方面的匱乏。老闆們面臨的困境是，身邊的人有忠心的沒能力，有能力的沒忠心，由於企業內部制度、流程的不完善和貫徹執行不到位，往往給有能力沒忠心的人謀私利創造機會，而有忠心沒能力低能高位占坑不拉屎，更嚴重的是，老闆身邊的人既沒有忠心又沒有能力，成事不足敗事有餘以毀老闆江山的結果而退出，他退出不要緊，把老闆的事給耽誤了！所以中國的家族企業往往很少有能成大事的，透明公開的民主法治思想沒有生存的基礎，職業化精神和公眾道德信仰沒有被尊重的地位，用權力來委託的管理責任，可以在瞬間被土崩瓦解，而且用不斷更換新的權力來補救，始終走著惡性循環的管理老套路。

有些小貸公司可能暫時還沒遇到外部風險和內部風險的困擾，他們的精力主要放在與客戶風險的博弈方面，但也不要羨慕他們，因為客戶風險也不是省料的驢，各家自有難念的經。小貸公司與客戶博弈主要結果是：

1 、客戶違約，按合同執法懲戒客戶，終止合同關係，列入黑名單；

2、 客戶沒違約，信用提高，如再合作，可給予降低貸款利率等優惠；

第一種結果雖然懲戒了客戶，可是對小貸公司沒有任何好處，屬於雙敗，從客戶方面說，他也不想遇到天災人禍，也很想把企業經營管理好，但事與願違，風險的本質就是不確定，從哲學的範疇說，偶然中含有必然；從小貸公司方面說，客戶風險雖然不可避免，但是可以跟蹤和預判，基於信息是否對稱條件下的綜合判斷因素主要是6點：客戶方面是：1 、貸款用途，2、 擔保條件，3 、客戶資質；小貸公司方面是：4 、額度大小，5、 貸期長短，6 、利率高低。

我們試著把雙方不確定因素攪合在一起計算一下，看看最後出來啥結果，計算方法採用模糊數學的計算原理，模糊數學說是模糊，其實是更達到精確的一種計算方法，因為它處理的對象是不精確的，理念完全不同於古典的解析數學，它的特點是把模糊不確定的因素限定在一個範圍內，然後計算出最終的結果也在一個範圍內，這樣就符合人們量化觀察事物的習慣，舉例如下：

例一：

某客戶在事業單位工作，收入穩定，打算大件購物，手裡有股票可做抵押，欲貸款4萬元，1年內還清，接受年化利率24%，按風險概率論的習慣，設定風險等級的數值在1～0之間，數值越大風險越小，詳見下表：

經上表確定參數，計算結果如下表：

在6個結果中再取小（0.7,0.7,0.6,0.7,0.7,0.6）=0.6，最終結果0.6表示的意思是：該貸款項目的綜合風險中等偏小，可以放貸。

例二：

某客戶是自由人，社會關係資源廣泛，在外有欠款打算還清，有社會名人作保證人，欲貸款10萬元，半年還清，接受年化利率32%，詳見下表：

經上表確定參數，計算結果如下表：

在6個結果中再取小（0.5,0.5,0.3,0.3,0.5,0.5）=0.3，最終結果0.3表示的意思是：該貸款項目的綜合風險偏大，宜暫緩放貸，需重點調查保證人的情況是否屬實再做決定。

在實操中最難的是判斷和選擇，難在無法100%證實客戶的信息的真實性，小貸公司掌握的客戶信息是調查得到的，千萬別100%當真；客戶得到貸款額度、貸款期限、貸款利率的信息是小貸公司提供的，也未必是最佳方案；以上舉例演示了風險構成理論的實際應用，給出了不確定因素綜合評判的解決方案，給決策者一個量化的實用工具。

風險不可怕，可怕的是找不到應對的正確方法；方法雖重要，但更重要的是掌握方法的人；人才或許難尋，但為什麼別的老闆就能找到呢？所以，最根本的風險是找不到合適的人，怎麼解決這個問題，詳見下回分解。

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