打理好存款用好貸款 加息後理財精打細算

　　加息後利率變動，存款利率和貸款利率都相應上調，與之相對應的是，存款收益和貸款成本也將增加。以下從存款和房貸兩個話題出發，福建省銀行界理財專家的解答。

　　加息影響之存款篇

　　一年期定存42天內轉存才划算

　　上周，小林正在著手調整自己的存款賬戶，這一切都緣於前不久的加息。幾個月前，她剛將不少活期存款轉存為不同期限的定期存款。利率上調後，小林自然要重新存款獲取高利息。

　　「我的幾張定存是否要取出來轉存呢？」相對於小林的果斷，不少人面對加息，則顯得猶豫。

　　理財師說，需不需要取出轉存，還要視具體情況而定。

　　精打細算：10萬元存一年利息增加250元

　　2010年10月20日起，央行3年來首次加息，上調存貸款基準利率25個基點。

　　根據央行調整後的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個基點，由原來的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46個基點，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長，利率提高幅度越大。

　　由此，假設一位央行客戶有1萬元，按照加息後的三個月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率來計算，這位顧客利息分別增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。如果10萬元存一年定期，利息將增加250元。

　　轉存時機：一年期定存42天內轉存划算

　　中國人民銀行規定，定期存款的利率以存入日的利率為準，活期存款以取出的時間為準。每逢加息，總有一部分人把定期存款取出來重存一遍，以獲得更多的利息收入。

　　但是，不是所有的存款提前支取重存都划算。要根據原有存款存期以及距離到期日的時間來決定。定期存款一旦轉存，從以前的存入日到轉存日這段時間的利息將按照活期利率計算，轉存日之後才按照新的定期利率計算，所以定期存款如果存款時間已較長，辦理轉存並不合適。

　　那麼，什麼時候是最好的轉存時機？業內人士通過一個公式來計算這個轉存時機。該公式為：合適的轉存時限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。

　　以目前實際存款利率計算，新定期年息為2.50%，老定期年息為2.25%，目前的活期年息為0.36%，公式為：360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天，即合適的轉存時限約為42天，以此類推可以得出二年期約84天、三年期約126天、五年期約210天。也就是說如果客戶存款是在上述相應天數之內，此時轉存就有利。

　　存款建議：可選「四分法」定期存款

　　一家國有銀行福建省分行理財師吳小姐說，由於存在繼續加息的可能性，建議客戶存款期限不要太長，一年左右較為適宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期後可迅速轉存享受新利率。

　　她建議，市民存款可選擇「四分法」定期存款和「月月存儲」的組合方式，尤其是針對金額較大的存單，完全可以拆分為等額3個月、6個月、1年、2年期等；在存款時間上，也可以選擇逐月累計存款，每1個月或幾個月存一張定期存單。

　　加息影響 之 房貸篇

　　是否要提前還貸視情況而定

　　「央行加息了，每個月的房貸月供要多交多少錢？」

　　「我要不要提前還貸呢？」

　　加息後，另一個被廣為關注的問題是房子的貸款問題。加息後，房貸增加了，有不少正在還貸的買房者考慮提前還貸。

　　加息後，如何正確處理還貸？

　　百萬元房貸月供漲百元

　　加息的消息直接影響的莫過於正準備或已經貸款購房的市民，背負房貸的人壓力增加了不少。

　　對房奴來說，加息後，影響最大的是5年期以上貸款利率的上調，由現行的5.94%上調到6.14%，房奴的還款壓力增加了。比如，貸款100萬元貸款20年，按照原有的5.94%等額本息還款，20年還款總額為171.1137萬元，月供為7129元；按新利率計算，貸款100萬元的月供為7245元每月，每月須多付116元。如果是首套房按8.5折利率計算，則加息前月還款額為6627.2元，加息後為6721.7元，增加94.5元。

　　對於現行的上浮10%利率的二套房貸客戶而言，同樣100萬元的20年期等額本息還款按揭，月還款額提高了130.26元；累計支付利息款則增加3萬多元。

　　要不要提前還貸？不一定！

　　「手頭上剛好有一些錢，不如提前還貸好了。」面對加息，買房不到1年的高先生想提前還貸。不只高先生有提前還貸的想法。記者上周從在榕各家銀行了解到，銀行接到提前還貸的諮詢電話多了。

　　到底應不應該提前還貸呢？「除了考慮利率因素外，還要綜合考慮家庭收入、預期支出等多方面因素。」一家股份制銀行福州分行個貸中心的陳先生說。

　　從利率因素來說，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹慎。因為，目前銀行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，一旦提前還貸，再申請利率優惠的貸款更難。

　　另外，陳先生認為，兩類貸款者不宜提前還貸：一是選擇「等額本息還款法」的，如果貸款年限已經過半，那麼，意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經在前期的還款過程中償還，剩下的月供中絕大多數都是本金，提前還貸的意義就不大了；二是還款期已達到1/4的、使用等額本金還款法的，此時月供的構成中，本金開始多於利息，此時提前還款，也不利於有效節省利息。

　　無論是一套房還是二套房，現在提前還貸都不是個好選擇。一般來說，現在加息了，房貸還款額也是從明年1月份才開始提高(合同中約定從當年開始執行新利率的除外)，只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開加息影響，對於資金並不十分充裕的客戶來說，不要急著提前還貸。

　　目前，經過這次加息，CPI和存款利率仍然是倒掛的，「在負利率的時代，可適當負債進行消費和投資。」陳先生說。

　　理財專家提醒，如果擅長投資，能找到更好的投資方式，可不必著急提前還貸。

　　用好公積金貸款能省錢

　　住房公積金存貸款利率也出現調整，從2010年10月20日起，上年結轉的個人住房公積金存款利率上調0.2個百分點，由現行的1.71%調整為1.91%。當年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。根據通知，從10月20日起，上調個人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個人住房公積金貸款利率分別上調0.17和0.18個百分點，五年期以下(含五年)從3.33%調整為3.50%，五年期以上從3.87%調整為4.05%。

　　用公積金貸款買房，貸款30萬元，按照五年期以下(含五年)公積金貸款利率從3.33%調整為3.50%計算，調整前，購房者月供為5434.71元，而調整後將為5457元，每月多還款22.29元。如果依舊是以貸款30萬元為例，按照五年期以上公積金貸款利率從3.87%調整為4.05%計算，調整前，月還款為1797.46元，利率調整後，月還款為1825.85元，購房者每月要多還款28.39元。

　　用好公積金貸款，將讓買房者更省錢。比如，以一筆60萬、20年期的公積金貸款計算，加息後，借款人每月多支付月供56.80元，多支付總利息13631.13元。

　　一家國有銀行福建省分行理財師吳小姐表示，與加息後的商業貸款相比，加息後的公積金利率仍然存有明顯優勢，公積金借款人每月可節省約700元的利息，節省總利息16萬餘元。

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