經濟越來越發達，富人越來越多，但我們卻賺不到錢！

文/慕容隨風

圖/來自網路

三十多年來，中國經濟高速發展，取得的成就有目共睹，僅僅一代人的時間，GDP已經雄踞世界第二位，根據1-3季度數據，2016年中國GDP將有可能達到741339億元,人均GDP達到58525元，成為當之無愧的世界第二經濟體，摺合美元約為人均8752美元，以上述數據計算我們的祖國距離中等發達國家水平的目標已經近在咫尺了。

與此同時，國人買空世界的購買力也在讓世界持續性震驚中，國人過處：包包、時裝、化妝品、奶粉甚至馬桶圈都是一掃而空，這種購買力足夠顯示著國人的富足。根據BCG諮詢的報告，預計到2020年中國將成長成為全世界最大的「高凈值人群」（俗稱：富人、有錢人）市場，百萬級個人或家庭的數量將會在5年之內由207萬增加到388萬，即使經濟增速有所放緩的2015年富人的增長速度依舊不減。

這兩個統計數據彷彿在訴說一個事實，經濟越來越發達了，富人也越來越多了，那麼問題來了，為什麼我們還是賺不到錢呢？

一、富人的錢是哪裡來的？

相信這個問題大多數人都很想知道，筆者也很想知道，所幸BCG諮詢給了我們答案，根據波士頓諮詢（BCG）的報告《中國私人銀行2015：千帆競渡、御風而行》顯示，私人銀行客戶的財富來源正在從「以創辦公司獲利為主」，轉向「投資金融市場和不動產市場獲利為主」。

這句話什麼意思呢？所謂私人銀行客戶，就是商業銀行認為的最有錢，最優培養價值，為了這些人可以單獨開網點，讓他們不用排隊，不用等號，隨來隨到，24小時VIP服務的一群人，這些人可以和上面所謂的「高凈值人群」所覆蓋的範圍相提並論，私人銀行客戶在某種程度上也可以稱之為富人。

那麼這句話的解讀，就變得很好玩了：

記得早在2012年的時候，波士頓諮詢就發表過類似的報告，當年私人銀行客戶的主要財富來源是創辦實業公司，投資金融與不動產的僅佔10%左右。而現在一個美國總統任期過去了，中國富人的收入來源早就從創辦實業公司轉移到了從金融以及不動產賺錢上面了，尤其是去年以來的這一輪上漲，很多人賺的盆滿缽滿。

可以用一句話來形容：中國富人的錢來自非實體經濟。在這裡，我們姑且不去探討實體經濟和虛擬經濟的話題，我們只關心為什麼經濟如此發達，富人這麼多了，為什麼我們還是覺得窮呢？

二、我們覺得窮的原因？

其實，如果從數字上來討論，很多人的收入都不低，只要在城市有居所的，在現在的價格體系下，想成為名義上的百萬富翁還是不難的。但是事實上卻並非如此，對個人而言窮可謂是一種心理狀態，但是所有人都覺得自己窮恐怕就是有問題了。這個問題來源於三個我們生活中常見的現象：

現象一：不論有沒有不動產，這麼高的價格下，賺多少錢都覺得錢不夠用，想想自己年收入買個廁所都困難，哪敢說自己高收入呢？

現象二：不論收入高還是低，中國人的辛苦已經成為常態，拚命工作，在工作時長與工作強度上面受到雙重的壓榨，相信誰都開心不起來吧。

現象三：不論有沒有錢，在錢越來越不值錢的大環境下，一百塊錢只要拆開了，從100到硬幣只是分分鐘的事情，但是我們工資的增長、財富增值卻完全比不上錢不值錢的速度。

看到這個三個現象，即使是吃瓜群眾也笑不起來了吧。中國人平均工作時長為5小時37分鐘，比西方發達國家的工作時長多出了1小時37分鐘，一年算下來相當於多工作了三個月，再加上加班已經加成了常態，工作不輕鬆已經成為了必然。

那麼，剛剛說的那些有錢人過的如何呢？一樣苦逼，還是波士頓諮詢的數據：根據調查超過半數的中國富人正在苦苦忍受著「工作壓力大，家庭家務繁忙，工作時間過長」的痛苦，對於大多數人而言普遍問題是「失眠、過度疲勞、亞健康、肥胖以及三高」，這種趨勢正在從中年人向年輕人蔓延，甚至不完全統計數據，中國每年過勞死人數達到了驚人的60萬人。

所以，不是你覺得自己窮，而是大部分人都覺得自己窮，即使所謂的富人，有錢也絕對不等於開心，他們的壓力、繁忙、工作累甚至比你更大。

三、我們如何自救呢？

這個時候相信大家的想法也都差不多，我們如何才能不給祖國母親拖後腿呢？也許不容易，但是馬雲說「夢想還是要有的，萬一實現了呢？」，王健林還說「要定個小目標，比如說先賺他一個億」。當然，無論是夢想，還是小目標都不容易，那我們該怎麼辦？

首先，需要向大家申明的是，想靠工資致富？對不起，沒門。革命導師馬克思在《資本論》中明確寫過：工資是資本用於維持僱員正常生存，保證持續的勞動力供應的手段。所以，依靠工資你只能維持自己有飯吃，有衣穿，也許能有個小家，過點小日子，但即使是那些所謂的打工皇帝都沒辦法依靠工資致富的。所謂你的領導、你的上級，只要他沒有公司的股份，他和你也一樣是個打工仔，只是級別不同罷了。

其次，依靠資本保值增值，正如我們上面看到的，中國的富人們早就不是靠實業賺錢了，他們靠的是資本。那麼怎麼樣靠資本實現財富的保值增值呢？手段很多，大家需要根據自己的實際情況選擇：

（1）最沒用方式：存銀行。這一點相信大家都知道，現在的錢存在銀行屬於完全沒有用，因為銀行利息連貨幣貶值都跑不贏，即使是餘額寶、理財通這樣的貨幣基金，也一樣在低利率徘徊，2%左右的利率只能說聊勝於無，不過好在流動性強，如果有個什麼事情可以隨時取出來，也算是一種不錯的保值方式了。

（2）最容易出風險的方式：炒股炒樓。股市有風險，入市需謹慎，這句話相信所有人都磨出老繭了，去年的千股跌停，今年的估值熔斷相信大家都心裡有數，與此類似股票型基金、偏股型基金也是在這個範疇之類。同理，炒不動產的風險還是很大，因為不動產是流動性最低的資產，如果出現風險問題你是逃都逃不掉。

（3）較為穩妥的方式：買理財。理財產品最大的特點是利率高於儲蓄，風險低於股市，但是同樣只要是投資，風險就在所難免，即使筆者比較推崇買理財，但是像e租寶、泛亞、中晉這樣的產品一樣風險很大。那麼怎麼判斷理財有沒有風險呢？

一是收益率高於百分之十以上的產品都要當心。因為，在現在整體利率下行趨勢的大背景下，貨幣基金已經降到了3%以下，銀行短期理財也在4.5%左右徘徊，一般風險可控的理財產品其利潤水平最多也就在6%左右，如果更高就意為要貼息了，現在很多的理財產品所謂新手10%的收益率往往都是在倒貼錢。

二是缺乏標的信息的理財千萬要小心。標的信息這是理財產品最為關鍵的東西，但是大部分的理財產品都缺乏足夠標的透明度，所以標的就變得很重要，以現在最紅火的理財：抓錢貓的票據理財為例，你是什麼樣的理財產品就是什麼樣的標的，如果是票據就需要有正規的銀行承兌匯票，匯票的真偽性一看便知，這就是安全理財的標準。所以，只要是沒有明確標的信息的理財產品寧可不要。

三是明星站台的理財產品要慎重。明星站台是很多理財產品的共同特點，但是明星站台並不意味著理財產品的安全，無論是螞蟻金服的招財寶，還是抓錢貓的安盈寶，只要是正規的理財產品，找明星代言都意味著成本的增加，最後一定是要投資者自己買單的，所以找明星很值得懷疑。

（4）最為激動的方式：買彩票。這個不用筆者多說，相信自己運氣的朋友不妨一試。

賺錢真心是一個技術活，時時刻刻有風險意識才是關鍵，大家要明確一個原則，增值的關鍵一定是先保值才行。

作者：戰略研究員，從事互聯網金融與產業經濟研究多年，兼任《理財》雜誌、《亞太日報》、《金融界》、《LinkedIn》專欄作家，簡書籤約作者，中信、華章等出版集團特約書評專家，中國經營報、每日經濟新聞等十餘家財經媒體特約評論員與撰稿人。

作者微信公眾號：江瀚視野觀察（jianghanview)

作者微博：江瀚的視野

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